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金陵贷带你解读团贷网、翼龙贷和PPmoney

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大家都知道自2013年6月份余额宝推出以后,互联网金融迅速火起来,交易额是日日攀升,网贷也如雨后春笋般诞生,最顶峰时一天诞生200多家平台。  金陵贷告诉大家网贷平台数据如何会说话  大家都知道自2013年6月份余额宝推出以后,互联网金融迅速火起来,交易额是日日攀升,各类网贷开始如雨后春笋般诞生,最顶峰时一天诞生200多家平台,最多的时候全国同时运营着5000多家互金平台,比团购的千团大战还要壮观惨烈,也不断出现跑路、倒闭、提现困难的平台,一些打新和盲目追求高息的投资用户在非理性情况下损失的是不仅仅是本金,更是对p2p平台的信心和信任,甚至由此而形成的对行业的恐慌。但总体上来讲,大多数正常投资用户在网贷领域投资都是赚到钱了的,总统来讲平均收益率在8%作用;  网贷行业在国内落地生根时,是一种极为新鲜的事物,其高出银行几倍的收益、几乎没有门槛的投资标准以及灵活的期限,刺激着广大人民群众神经,尤其是在国内普通老百姓没有好的投资渠道,而银行年化利息还不如通涨造成的货币贬值来得大的情况下,一时间大量有无经验,风险接受能力各异的用户纷纷涌入,各类资金纷纷加注,使得网贷行业迅速野蛮生长,短短几年时间就与2016年实现总交易额2.8万亿,到今年5月份就实现待收总额近万亿。在早期政府的确缺少的互金行业的监管经验和风险识别,同时政府高层为了鼓励实现“创新创业”的双创战略,通过鼓励互联网金融创新从而倒逼银行的既得利益机构进行金融改革,提高对广大人民群众的金融服务效率和对广大中小微企业的支持力度,解决“融资难、融资贵”的问题。但经历过一系列平台发生挤兑、提现困难、倒逼、跑路后引发的投资用户维权等社会问题后,政府高层意识到这个行业不是缺乏创新动力和措施,而是应该加以监管,进行合规,这样这个行业才能长远、健康的发展,才不会引发金融风险和降低社会群体事件发生的概率。  2016年8月24日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的颁布,从法律层面上给予了网贷行业正式的身份认可,也为网贷行业划出了清晰明了的红线,让悬在网贷头上的达摩克利斯之剑落地,从而免去了各个正规运营的网贷平台担惊受怕,也让很多上市公司和国企可以有的放矢的进入互联网金融布局。从此网贷行业步入了快速发展的快车道,各个平台也紧紧抓住1年的整改期(最新消息时整改期往后延1年,也不知是真假,因为没有正式文件)进行银行存管、icp证、合格投资用户等各项整改工作,尤其是各地的具体整改内容还不同意,具统计目前真正进行了符合政府要求的银行存管的平台也就300多家,如果考虑上海市金融办要求的属地银行存管那恐怕数量就更少了。  不是出台了相关法律法规了 ,网贷投资就百分之百安全了,比如信托等经过几十年监管与教育的行业,也会偶然出现一两个投资风险事件,更不要说互金知识出台了暂行管理办法,而且还在过渡期,即使过渡期结束后也要经过很长一段时间的监管与洗牌,将运营不规范、实力不强大的平台整改停顿,才能真正将整个行业带上安全发展的道路,而且尤其是需要教育广大投资用户的是:“任何投资都有风险,互联网金融平台不做增信机构,只做金融信息服务中介机构”,这样网贷行业方可持续健康、发展。《暂行管理办法》的出台对于银行业来讲是一次很好的插入介入互金行业的好时机,还不用承担风险就将通道费给赚了,尤其是对很多城商行、农商行,这被他们看做是一次难得的对全国股份制银行、四大行的弯道超车机会。纷纷在互联网金融存管业务方面发力。  在我们广袤无垠,人才济济的广大中国,大家对于基础型研究是没有那个耐心的,一切都市场化的当下,经济才是核心,但这样造就的是什么呢?是基础技术的落后,都是拿来主义,是实用型的短见,所以苹果开始对我们的打赏等开始收过路费,这难道不是专利费吗?幸好中国有企业发展自己的云计算,没有像移动互联网一样都是用苹果和安卓操作系统,将自己的命门交给别人,我们太务实,太实用型,太市场化了,故而造成全员经商,政府官员都或明或隐的利用手中的权力经商,造成我们喜欢走各种捷径。中央原本的政策很好的,当然也有前期什么都不管的监管缺失之责和现在为规避责任的一刀切,当然对于官方与民间,我们现在是无法说清孰是孰非的。我们中华民族五千年能屹立不倒,正是我们强大的生命力与适应力,对于政府政策一刀切的强监管严监管,我们总能找到应对的折中之策,这就是所谓“上有政策,下有对策”。  所以即使银行存管了,政策监管严了,有很多小平台新平台被挡在了门槛之外,但总体上而已,要想安全的投资网贷平台,还是要掌握一些网贷行业的知识与规律,然后利用数据分析进行综合判断,一般数据是不好做假的,即使一个方面的数据可做假,但综合的数据还是能告诉你真实的情况。来源可以是第三方网贷媒体采集到的数据,也可以是平台公布的数据公告。下面我们就此做一组简单的分析:首先我们来看一组来自第三方网贷之家的数据,然后就此做一些简单的分析。  上面这个统计图是一个平台一段时间内的交易额,其中最高峰的时候一天的交易额是8000多万,其次两个高峰时一天两千多万到三千多万,其余大多时候是要么交易额几乎为零,要么就很少,这样的大波动,说明此平台很不稳定,而且一天8000多万的交易额可以有多种解释,一种是某一天突然有个大客户投了8000万,问题来了,稳定性这样差和大多时候没有交易额的平台谁敢1天投8000万,看来能投的肯定是亲爹啊,恐怕干爹都不行,而且按照之前每日交易额量,其恐怕也没有那么多债权准备吧。那一天突然满足这样大的资金投标需求,难道不是自融吗?还有一种情况就是其与网贷之家进行数据对接出现了bug导致其它时日数据缺失或者当日数据被成倍放大。  上面这统计图说明平台的交易额波动性很大,可能其面对的是机构客户,或者是其上面的小散投资用户不多,而大额投资用户多,在活动或加息券的刺激下呈现这种大波动式投资,一旦出现大额投资用户挤兑,平台风险将被集中释放。尤其是其3月份的某一天实现近2亿交易额,而有很多天都是交易额很小,甚至几乎为零,这样的平台就不是稳健运营的平台。  上面这个统计图,说明平台每日交易额的波动性不大,在统计图显示的时间短内最高的1天的投资额为1700多万左右,最少的1天投资额为800多万,而且每日交易额企稳,从某种程度上说明平台的投资用户的大额用户占比相对较少些,风险相对分散,不严重依赖大额投资用户,平台运营能力较高,较为稳健,后续发展潜力很大。  下面我们再通过平台数据分析来揭示平台的运营状况,在这里我先告诉大家系列数据指标,至于具体的分析结果,大家可以自己去查看几个平台然后用数据去套,大概就会得到一个自己的判断,如果您对得出这些项指标有疑问,那您可以通过研究上市公司参观的平台或本身就是上市公司的平台进行的财报进行核对比较。  研读运营报告是能有技巧的,是能够挖出很多东西来的,这里,我以比较火的几个平台做一下数据比较。大家就可以判断平台的运营成功如何?首先让我们来看看团贷网的运营数据吧。  看到了吗?总交易额855亿6135万(截至2017年6月28日 6:49:),但我们在看其5月份的运营报告,来看看会得到什么样的数据呢?  什么概念,截至到5月31日的总交易额是661亿5831万,也就是说截止到28日,团贷网站用了28天完成了194亿点交易额相当于过去的四个月的总和,是其5月份单月交易额的3倍居多,但按照起网站公布的昨日交易额是2.86亿,和今日截止至6:49完成了1.98亿,似乎距离平均每天5亿点量的差距还是很大的?这个855亿从何而来,是否利用了机构资金或银行资金,我们就不得而知了。在此,我们只是就数据说话,每月任何动机,平台可以完全说明情况。  我们再来看看其标期情况呢,分析其运营的标的质量等。  从上面可以看到其集中为1月标,故而其每月待还压力很大,很考验每个月的待收能力,当然以团贷网现在的用户体量和股东背景来讲,只要每月做活动用户投资转化的应该能轻松应对月兑付压力。  我们再来看看翼龙贷的数据:  出借人总人次/借款人总人次为20/1,说明其项目分散度不错,额度较小,也刚好应证了其三农小额借款的特张。其运营了10年,待收尾133.6亿元(虽然翼龙贷迅猛发展使从2015年下半年开始的),,其为出借人总收益为27亿与其踪成交额591.74亿的占比为4.56%,这就让我们看不明白了,翼龙贷早期的年化收益曾在13%以上,后面才逐渐降低的,而且其1月标的年化收益最低也6%以上,活期的年化收益也在6%以上,按照4.56%来讲,应该是过去短期标占比很大;而其待收占总成交额的比例接近1/4,说明现在主要集中于长期标,或者是  现在发展太迅猛,导致短期待收集中(但通过下图,应证了后面一种假设的错误性)  下面我们再来分析ppmoney  如果单纯投资额与注册用户之比(单位统一即可),团贷网的单纯交易额/注册用户量为1.6;而翼龙贷为1.2,ppmoney为o.63,综合考虑运营年限等特种来讲,团贷的转化效率是最高的。ppmoney为投资用户赚取的金额为1.88%,说明都是集中于短期标。这里再次从其待收占总交易额为12.6%来讲就足以应证,对于一个运营快6年,交易额蒸蒸日上的平台,其待收占总交易额比重这么低,足以说明都是短期标居多。

袁成龙:向上金服的普惠金融梦,也是未来的方向

袁成龙:向上金服的普惠金融梦,也是未来的方向

  在大数据、AI等新兴技术的赋能下,互联网金融、智能金融的发展一日千里,相伴而生的是金融发展不确定性的剧增。传统金融如何积极拥抱变化?Fintech能否成为金融未来的方向?如何积极响应让金融“回归实体经济本源”的号召?已经成为了金融行业不得不思考的关键问题。  4月11日,在2018博鳌亚洲论坛“金融的未来”分论坛上,众安保险CEO陈劲、中国互联网金融协会会长李东荣、招商银行原行长马蔚华、Paypal高级副总裁Franz PAASCHE、欧洲复兴开发银行秘书长Enzo QUATTROCIOCCHE、中国银联总裁时文朝、英国保诚CEO Mike Wells、向上金服CEO袁成龙8位中外金融行业专家、企业家就上述问题展开了激烈论争。论坛主持人袁成龙表示:“只有服务实体经济的金融创新才最具生命力,要让智能金融成为服务实体经济的向上力量。”  智能金融为行业发展赋能  大数据、云计算、深度学习、区块链等新型科技,正在革新金融产业链条中的各个环节。无论是对于传统金融机构还是新兴金融机构而言,金融智能化已经成为了提升行业整体效率的“必由之路”。  在“金融的未来”论坛中,向上金服CEO袁成龙表示,金融智能化具体体现在移动支付、大数据、智能投资等多个层面。移动支付的普及,大大提高了人们接触金融服务的频次和方式;大数据在金融领域的应用,通过技术完成对线上数据的收集、甄别、分析、计算和成像等一系列流程,不仅完善了央行征信体系的不足,而且还丰富了针对个人和小微企业的风险评估手段;智能投顾的发展,让投资者能够按照自己的投资偏好,获得定制的投资产品或资产配置方案。在新技术的支撑下,智能金融正在深刻改变金融行业的业态。  中国银联总裁时文朝也指出,“要规范支付市场,使支付市场的各个参与方各回本位,在这个过程中,在落实央行和其他的监管当局关于规范支付市场的一系列的监管过程当中,中国银联正在密切的配合银行,特别是第三方支付公司,从网络到技术,到产品接口,到规则标准,我们正在进行非常紧密的沟通,中国银联有专门的技术组在这些大的互联网公司,大的互联网公司也有专门的技术人员在我们中国银联。”  机遇与风险并存,智能金融背景下的稳与进  不可否认的是,金融科技在创新金融服务解决方案和提升用户体验的同时,也在对金融系统的安全和金融监管活动带来全新的挑战。金融风险的关联和交错渗透更为复杂,风险的积累更具隐蔽性,并且传播的速度更快。  对此,中国互联网金融协会会长李东荣在论坛上强调:“监管体系要适合国情,应该与时俱进,还要跟改革开放和创新之间的吻合度要紧密一点。对于金融创新要容忍它,要有一些空间,同时防止过渡的创新,创新不当,或者是伪创新。另外把一些看不大清楚的东西,给它一定的空间让它去试错,监管要在这个过程中共同的发展,共同的提高。”  在此前结束的“两会”上,“健全互联网金融监管体系”再次成为金融行业热议的话题。与会嘉宾一致认为,监管从严、规范市场仍会是2018年互联网金融行业的主旋律。在袁成龙看来,除了健全行业立法,实行常态化监管,互金企业也应提升自律意识,强化风控机制。  以向上金服为例,通过大数据动态风控系统,向上金服构建了更有效评测互联网金融的风控模型,有效降低了平台风险预期。与此同时,向上金服还积极拥抱监管,陆续实现了三级等保、CFCA电子签章、平安银行资金存管等措施,并成为了2018年首家接入互金协会信披系统平台的互金机构。  加速脱“虚”向“实”,智能金融如何拥抱实体经济?  近些年来,我国金融业增加值占GDP的比重逐年提高,金融业的过热发展,带来了资源配置不当,资金“脱实向虚”,潜在风险隐患增多等问题;相反,作为国民经济基础和命脉的实体经济,却在发展上出现瓶颈,主要体现在企业融资难、融资成本高,抗风险能力弱,小微企业发展缓慢等。对此, 李克强总理在今年的《政府工作报告》中提出“支持金融机构扩展普惠金融业务,规范发展地方性中小金融机构,着力解决小微企业融资难、融资贵问题”。  招商银行原行长马蔚华指出:“银行热恋科技公司,而科技公司拥抱金融机构。这是一个趋势,而且大家都在这么做,成为了当前的一个风景线了,包括这些大的金融中心。伦敦纽约包括新加坡、香港他们都在建立科技的双中心,金融中心+科技的双中心,双中心的大的下面更多的是给金融和科技的结合创造媒介。”向上金服袁成龙也表示:金融脱虚向实是既定的趋势,在智能金融助力下,未来新金融会下沉到更多细分场景,实现由粗放式服务到精细化服务的转型,真正助力金融与实体商业的融合。从这个角度上说,未来向上金服以及整个互联网金融行业要做的最重要的事情,是在保证业务合规的前提下,找准自己的细分市场。通过领先的技术、大数据分析能力优化配置,实现服务市场的细分,将资源高效地输送给资金需求者,提供多元化、个性化的金融服务,使长尾市场的边际成本大幅的降低,真正实现中小微企业的“普”与“惠”。  据了解,向上金服自2013年成立以来,一直致力于成为以互联网为工具、产业为基础、科技为引擎的互联网+产业型的金融科技公司,从而成为传统金融机构的有益补充。“金融的未来,是智能的金融科技,它将呈现:新融合、新稳定、新体验和新生态的特点。未来的新金融生态,是传统金融与互联网金融的互补与创新融合,是向上金服的普惠金融梦,也是金融未来的趋势和方向。”袁成龙如是说。

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