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网贷三无活期,我们该怎么办?

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文 | 读财社

01

  互联网金融行业,相当大一部分的用户习惯是由余额宝培养起来的。当余额宝的收益不足以满足的时候,许多朋友就转向了网贷。余额宝一直是t+0随存随取的模式,这也养叼了很多人的胃口,觉得钱就是银行秒到,如果哪个平台钱不能秒到,就不放心。
  但是余额宝是货币基金,他们的模式是可以灵活存取的,但网贷学余额宝模式就是安全的吗?当然不可能。但很多网贷活期平台却为了所谓的用户体验,搞成随存随取,这当中就有很大的问题。
  我们想想看网贷的定义,一个标的对应多个借款人,借款人承诺的还款日是固定的,而活期要求随存随取,人家不可能在固定还款日之前,你要取多少就先还你多少,没有这样的逻辑。
  网贷平台借款标的期限是固定的,而投活期产品的投资人的需求,或者说平台的承诺又是随存随取的,这样当投资人申请赎回时平台需要生成债权转让项目给予投资人资金赎回,当投资人申购时平台需要自动为其匹配转让债权或新债权。然而,投资人的赎回申请、借款人的借款请求与投资人的申购请求之间不可能一直处于动态平衡或接近动态平衡的状态,一旦因为偶发事件而导致挤兑,如果没有后续的投资人进行下一步的投资,平台就会无法满足投资人的赎回提现需求。
  有的平台为了满足用户的随存随取体验,他们在募集资金的时候就会抽取一部分当作用户体验保障金,当投资人申请取现,而暂时找不到新的接债人,平台就会先自己垫付这笔钱。这样其实无形当中又给平台增加了运营成本,和挤兑风险,平台这样操作很容易上瘾,觉得自己不用去想怎么解决新的借款人来承接债权,都能够玩转这样的“金融游戏”,可是一旦发生挤兑,就傻了。
  冒着挤兑的风险,即使涉嫌资金池,很多平台还是要搞活期,并且投资人还趋之若鹜,为什么会这样?

02

  根据业内统计,高流动性、高收益的活期理财产品的获客成本至少要比网贷平台的定期类理财产品低70%左右。同时活期标的的利息普遍来讲低于散标,虽然监管明确活期产品不得触碰资金池、需要明确资金流向等红线之后,不少网贷平台下架了活期产品,但从网贷之家上不完全统计,活期理财平台不少于100家,约占整体网贷市场的5%,在网贷市场上仍占有一定席位。
  这些都是明面上的好处。还有一点暗戳戳的好处,可能是有些平台搞活期的最直接的动机,就是活期产品易于造假和自融。我们投网贷最担心的是平台造假标,因为平台虚构假的借款信息向投资人借款,最终钱99%的可能都是落入他们自己怀里,或者几个高管手里,有的平台发假标是可能真假参半,因为网贷的成本太高了,平台标量又少, 于是发些假标借点钱用来填补一下运营的窟窿,这样的平台可能暂时都还不会跑路,但有些平台就摆明了来圈钱的,我记得前几日江阴有一个平台叫爱派金信,7月12日上线的,9月就跑路了,才两个月的时间,可以说吃相非常难看了。
  于用户来讲,活期产品主要能随存随取,比起其他投资标的更灵活,从收益上来看,网贷平台活期因其对标资产为网贷资产,对应的收益性也比同级别流动性的货币基金(比如余额宝)要高。而且收益还算可观。

03

  那么有没有能够做到合规的平台呢?首先就是要解决流动性风险,如果能够让资金流向透明、银行存管,借款标的信息披露充分,理论上活期平台还是可以做到合规,但这太难。
  有些平台对此进行了一些比较正向的尝试,例如用货基+平台P2P资产混合配置的方式。货币基金来解决资金池问题和保证流动性,P2P资产配置来博取高收益;(这一种需要平台有基金代销牌照)有的实行“预约申购、预约赎回”的规则,或者限制单个投资人申购活期产品的总额度,给产品限流,减少挤兑的风险。
  由于我们投资人始终会处于一个信息弱势,我们在投活期和定期的网贷平台时候,都要尽量选择有借款信息披露,或者至少你平台数据是对接了网贷天眼、网贷之家、贷罗盘这些第三方平台的,让我们至少可以看到你的资金净流入是个健康的态势。
  还有平台实力要非常强劲,比如实缴资本啊、有多年的网贷运营经验啊、有知名风投入股啊等等,还有那种本身大部分是散标出借业务的平台,这类平台本身有稳定的资产端,活期可能只是他们获得用户和降低成本的方式。与之相对的呢,就是那种产品只有活期的,之前也没什么运营经验,注册时间也不长,只有注册资本找不到实缴信息,也没什么知名风投入股,更没有数据披露,这样的就请大家远离比较好。


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