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透过趣店揭示现金贷资金链内幕

标签:趣店|现金贷|资金链|内幕

摘要:

一直以来,现金贷就以其高利率高风险成为大众争议的焦点。但是,不少平台为了盈利为了发展,不得不选择这一模式。而在近段时日,趣店在美国纽交所高调上市,却将现金贷资金链条的内幕暴露在众目睽睽之下。

透过趣店揭示现金贷资金链内幕

透过趣店揭示现金贷资金链内幕

  一直以来,现金贷就以其高利率高风险成为大众争议的焦点。但是,不少平台为了盈利为了发展,不得不选择这一模式。而在近段时日,趣店在美国纽交所高调上市,却将现金贷资金链条的内幕暴露在众目睽睽之下。

  我们以趣店为案例分析,自2014年以来趣店业务量每年高速增长,创造高额利润,而快速增长的背后资金从哪里来?作为一家本身并无发放贷款资质的公司,又是通过什么模式实现高额贷款交易量的呢?

  其实,趣店的主要模式包括了现金贷和消费贷领域,而本质的资金来源包括银行、消费金融公司、P2P、小额贷款公司。

  据了解,趣店体系内具有直接贷款资格的仅为两家小额信贷公司,而现在多数从事现金贷业务的公司本身都缺乏直接发放信贷的资质,但是通过与有直接贷款资质的机构合作,包括银行、信托、消费金融公司和小贷公司。因此,趣店可以借助这样的外部渠道,成立信托计划的方式成为其最主要的贷款渠道。

  随着,趣店的不断发展壮大,信托贷款的模式已经无法支撑其发展,主要源于信托公司是不能直接提供资金的。所以,趣店不得不拓展银行、消费金融公司、券商资管等更多贷款渠道。这是因为,银行和消费金融公司本身可以是贷款渠道,也可以提供资金,券商资管也可以提供资金。

  有数据显示,趣店从2006年12月开始与P2P平台合作,将某些信贷额度下的支付权利转让给平台,由P2P平台提供资金。

  具体方式为:先以自有资金向借款人支付贷款,再根据合作平台规定的标准筛选出部分债权,打包成资产包转给合作平台。趣店当时选择合作伙伴的一个重要标准是谁的成本低。但在这个过程中,P2P平台并不穿透接触直接借款人,借款人仍然需要向趣店还本付息,再由趣店向P2P支付本金及费用。而且趣店仅部分承担违约损失的赔付义务。

  在这种模式下,趣店还引入众安保险作为增信方,合作P2P平台同时购买保险,如果出现坏账,由众安支付给P2P平台,同时趣店支付给众安保险一笔存款作为保障金,当信贷全额偿还,存款将退回,而坏账可以先从保障金中扣除。

  但是截至2017年6月末,这类资金获取模式占总额的33.5%,相比2014年的88.6%大幅减少。据21世纪经济报道记者了解,趣店已经于2017年4月停止与P2P平台等机构的合作。

  总结:趣店最终是选择将重心放在银行、消费金融公司、信托共同进攻现金贷领域,而现金贷的资金链条也正是由这些平台构成。因此,我们如今关注现金贷,不只是起本身,更是包括了银行、信托、P2P、消费金融等众多领域,环环相扣的行业交叉点最终让现金贷不只是高利息那么简单!


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