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车贷加盟模式风险难控 行业未来方向在哪?

标签:车贷|加盟模式|风险

摘要:

据相关数据显示,截至今年9月,车贷平台的数目已减少至541家,去年9月的P2P车贷平台有769家, 也就是说,时隔一年,至少有3成的车贷平台已退出了车贷市场。

车贷加盟模式风险难控 行业未来方向在哪?

车贷加盟模式风险难控 行业未来方向在哪?.jpg

  据相关数据显示,截至今年9月,车贷平台的数目已减少至541家,去年9月的P2P车贷平台有769家, 也就是说,时隔一年,至少有3成的车贷平台已退出了车贷市场。平台退出除了监管合规因素外,最主要的还是源自于业务模式。对于车贷平台而言,业务模式最大的体现就是线下展业方式的不同,即加盟模式和自营模式。

  虽然加盟模式能迅速加速平台扩张,但随着车贷业务规模的膨胀其弊端也逐渐显现,成为平台发展的隐患;自营模式虽然投入大、模式过重但是平台可以自己把控发展节奏、风控命脉等。

  在笔者看来,从平台长远发展的角度来看,加盟模式隐藏着巨大的安全隐患。

  (1)加盟商业务风险高。加盟商与平台只是合作关系,其为平台提供业务并获得报酬。而为了取得更多的业务利润,加盟商难免不会对借款信息放松审核,尤其是加盟商不对结果承担实质性责任的情况下。长此以往积淀的风险将会为平台所累,一旦东窗事发,平台就会因面临大面积的逾期和坏账而导致亏损甚至出现挤兑潮,造成平台不可承受之重的损害。

  尤其,目前国内还未建立起完善的征信体系,这是摆在互联网金融面前最大的问题。因为征信体系的不完善,故而加盟商提供的借款人信息在审核过程中就缺少了防范的根据,而这也成为加盟商有机可乘的漏洞。比如加盟商捏造借款人信息,平台因为无法查证加盟商提供的借款人信息的真伪,就容易被蒙蔽而导致风险的产生。

  (2)加盟商道德风险高。从管理的角度看,由于加盟商是后期加入的合作方,其与平台并非隶属关系,无形之中也会弱化平台对加盟商的控制力度,加盟商有可能为了自身利益从而损公肥私,擅自向借款人决定平台无法兑现的承诺,那么一旦加盟商出现跑路或经营困境,对平台的品牌形象也必然带来致命的打击。再比如伪造借款项目,帮借款人弄虚作假等情况时有发生,让平台承担较大的风险。最重要的是面对加盟商的性信息,平台竟然无法一一辨别。

  此外,有的加盟商还打着平台的旗号招摇撞骗,恣意妄为。比如对借款人乱收费,带客户二押,拆掉客户GPS,甚至是将客户质押车辆私自处理获得利益,为平台的品牌形象抹黑,也提升了行业运营成本以及增加了平台的坏账率。

  经过实践证明加盟模式在网贷领域行不通,不少已实行加盟模式的平台纷纷开始了转型之路。

  例如,某平台将全国的50多家加盟店,全部变成了直营。由总部派遣CEO接手管理,实现总部统一经营管理;有的平台在加盟方面也开始实行门槛制度,紧急刹车,放慢加盟速度;还有的平台在加盟商提供的借款人信息审核方面增加风控难度,对于一些涉嫌违规甚至捏造的借款信息不予通过……

  自营模式下,平台用的都是自己人,在内部管理方面的确较加盟模式更具有优势,无论是管理统一性还是执行统一性都能做到同步。与此同时,平台采取自营模式的同时,也意味着把业务流程和风控流程捏在自己手中,可以更好地筛选出优质资产,从而把握住了资产端的命脉,对于平台的未来发展具有重大意义。

  但是,自营模式也无形增加了平台的各种支出成本,而且也掣肘着平台的发展速度和业务扩张等。

  既然两种业务模式都存在不同程度的优劣势和风控难点,那车贷资产端的出路究竟在哪里?

  这是一个距离金钱非常近的地方,让投机者触手可及,而人的贪念在赤裸裸地金钱面前也被无限放大,直到让人忍不住伸手触碰。因此,如何使用规则和技术来遏制人性的贪念成了行业发展的关键!

  笔者认为平台应根据自身实际情况创建统一的管理系统,业务系统、风控系统、会员系统和财务系统,强化业务流程,降低经营风险等情况的发生几率。

  而在风险控制方面,平台更应该实现科技金融,通过采用科技手段将风险点降低,而当前众多平台所倡导的互联网大数据风控、云计算、以及人工智能等手段也将运用到互联网金融领域,帮助P2P平台优化业务模式,完善行业发展。

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