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【读财社】P2P常见疑惑你问我答之提现

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图 | 网络


  已经上线银行存管的平台为什么还能看到第三方支付的身影?

      大家通常有个误会,就是觉得银行跟第三方支付公司是互斥的关系。其实不是,第三方支付公司一直是给银行做服务的。但在P2P行业没有银行存管前,第三方支付公司做了一部分本该银行做的事情,就是当P2P用户充值且还未投出去时,第三方支付公司代为存储了这部分资金(存放在第三方支付公司为平台开立的子账户里)。
  第三方支付公司存蓄资金这个问题一直都很敏感,现在国家规定了P2P平台必须做资金银行存管,其实就是将原来存放在第三方支付公司里的用户资金转移到银行下面。所以你会看到每每平台完成存管后,都有一个资金迁移的过程,其实就是你的账户余额从第三方支付公司转移到了存管银行。
  但既然钱已经转移到银行,那为什么还会有第三方支付公司存在呢?
  这也非常好理解,资金流转的过程中除了存放,还有一个划转的动作。就是说在我们充值时,我们是将某某银行卡里的资金划转到了存管账户中,这个划转的行为就需要第三方支付公司的支持。
  那又有同学问啦,银行不能做划转吗?银行不是也有支付牌照嘛。
  银行确实有支付牌照,但银行通常不会自己做资金划转这件事儿,主要原因是做资金划转要去谈很多家银行来合作,因为有的投资人用工行充值、有的用建行、有的用招行等等...要做支付就要去一家一家银行谈合作,这个工作非常繁琐,银行没这个精力去做这些事情。有些银行也有自己的支付产品,但你会发现他支持的银行特别少,根本满足不了广大用户的需求。
  另一方面,以前做支付是既辛苦又不赚钱的苦差事,银行根本懒得去做。要不是这些年P2P兴起,大多数第三方支付公司早就死翘翘了。
  所谓专业的人做专业的事儿,银行就管资金存放,第三方支付公司就做资金划转,谁都不碍着谁的事,反正都是向P2P公司赚钱。所以即便平台上了银行存管,一样要有第三方支付公司在其中扮演重要的角色,在存管平台里看到第三方支付公司的身影也就不足为奇啦。


  两个平台都是在同一家银行做存管,为什么支持的充值银行不一样?

      看完我上一个回答,这个问题就很好找到答案了。银行只做资金存放,充值行为还是第三方支付公司说的算,即便是用同一个银行做存管,但对接不同的第三方支付公司,支持充值的银行当然不同啦。


  为什么有些上了存管的平台可以用银行转账充值,有些却不能?

       这个问题其实可以从侧面反应平台是否有做严格的直接存管。我们知道直接存管的平台,银行会给每一个在平台注册的用户开立一个虚拟的电子子账户,用户可以凭这个电子子账户到银行拉自己在平台上的交易流水。当然也可以直接向子账户里转账充值。
  可以这样说,如果平台允许你用其他银行卡向存管子账户里转账充值,那么该平台做的存管一定是严格的直接存管,这也是最符合监管要求的存管方式。反过来讲,如果平台做的是联合存管,你就肯定没办法用银行卡转账的方式来充值。
  不过有些做了直接存管的平台由于没有给用户开银行卡转账的端口,所以这个问题还不能一概而论。但至少我们可以确定的是,用存管银行电子子账户,且还能想该账户转账充值,那说明平台做的严格的直接存管,对用户来讲是一件好事儿。


  平台不再投了,是否要将银行卡解绑,不解绑会有风险吗?

       我之前有跟大家聊过,我投网贷会单独用一张专门做理财的银行卡去投资。一方面可以方便我记总账,另一方面如果有一天我不做理财了,可以把钱取出来后直接将卡注销,这是我认为比较聪明的做法。
  我这样做也是担心银行卡绑定在网络上会有风险,尤其是我们现在都用手机投资,绑的都快捷支付,快捷支付确实方便,但安全性远不如网银支付。
  所以如果你决定不再投某家平台,或者不再做互联网理财,都很有必要注销卡或将卡与平台解绑。
  有些平台给了你解绑的功能,但有些没给,平台从自己私心的角度当然不愿意用户和自己脱离关系。如果平台不给你解绑,那你可以去找第三方支付公司解绑,当然会要求你提交一些个人信息,不要嫌麻烦,这个也是保障资金安全的方法之一。
  我说的这些都是以防万一,另外也要建议大家选择正规平台做理财,这样个人重要信息才会有保障。


  为什么有些绑卡时需要取现密码?

       我们在绑卡时要提交姓名、身份证、银行卡号、银行预留手机号,短信验证码或取现密码。其实就是和银行签约快捷支付协议。
  这里会根据银行要求的验证方式提交相应的个人信息,绝大多数银行可以通过短信验证码核准信息,但也有少部分银行会要求用户提交取现密码。对于正规平台而言,这一步只是校验你的身份信息,平台不会也无法解析你的取现密码,不用过度担心。
  多说一点点,校验只会在第一次进行,一次校验成功之后不会再次校验。也就是说,第一次提交验证码或取现密码成功确认身份后,以后其实不再需要输入验证码或取现密码就可以完成支付。但为什么很多平台还会有短信验证码甚至是平台支付密码呢?第一次的短信验证码其实是银行发给用户的,之后的验证码都是平台自己发给用户的,这算是平台为用户做的一道安全防护吧,没什么实际价值,只能让用户心理觉得比较安全罢了。


  提现速度由什么决定?

      三个原因决定
  1、银行跟支付公司的接口协议决定了到账速度,如果第三方支付公司跟银行签的实时到账,那就能实时到。如果签的第二天到,那就只能第二天到。
  2、平台内部的资金处理策略,有些平台内部有人工复审这一环节,每一笔资金进出都专门有一个人去审核。有朋友问我为什么我周五晚上申请提现,资金周二才到?其实就是因为复审人员周五晚上已经下班,他要到周一上班才能做审核,所以资金才周二到。当然有些平台不需要人工复审,主要采用机器自动审核+特殊情况报警的机制,那么这种就会快很多。
  3、前两点基本已决定平台的提现到账速度,但是如果平台愿意花成本去做银联代偿服务的话,那么可以让本来资金T+1到账的情况做到小额资金实时到账。


  平台允许支付宝或微信充值是否不靠谱?

       有哪家第三方支付公司能跟支付宝或微信比品牌?能对接支付宝或微信的P2P平台来头都不小。


  平台暴雷,平台原账户在汇付天下做托管,账户里还有50元钱,平台要求100元可提现,我是否要凑齐50元才能提现呢?

       何必再去白送50元?直接联系汇付天下,如果平台已将托管账户资金挪用,那就没办法了。但如果未被挪用肯定也已经被汇付天下冻结,短时间内不太可能给你还钱。


  提现为什么要收费?

       用户充值、存管、提现都是要费用的,通常平台会将充值和余额存管的费用补贴了,提现由于担心恶意用户一笔一笔小额提现造成平台过多的成本支出,所以会收取一定的提现费用,或者是每月只给一次或很少几次免费提现机会。
  P2P平台跟第三方支付签订的提现费用就是2元/笔,平台并没有在这上面赚用户的钱,投资人适当承担一些费用也很合理。另外P2P索要用户的额外费用比起基金、股票来说少得多,咱就别抱怨了。


  充值后银行卡里钱扣了,但平台账户余额一直没有变化,刷新几次都没有看到,虽然20分钟后到账了,但还是让人特别担心,这是什么情况?

      这问题大家应该都会遇到,也确实是让人很担心的情况。这其实涉及到的是资金流与信息流不完全匹配的问题。
  什么是信息流,比如你充值100,那么充值记录就会马上出现一条信息写着几点几分,充值了100元。然后你将100元投资了某某项目,信息流中就再写了一条几点几分,投资人XX项目100元。这个就是信息流,他跟你的操作行为实时挂钩,你做的什么操作就会马上以信息的方式呈现出来。
  但是资金流往往是滞后于信息流的,比如你充值100,信息上已显示充值100,但资金还在处理中,只有银行向平台反馈一条信息说某某人充值成功,然后平台接受了这条信息,平台才会在你的余额中显示多了100元。
  那为什么有些平台就能实时显示,有些平台就必须要延迟显示呢?甚至延迟很久?
  这里主要是技术原因,如果平台跟第三方支付和银行间的技术对接存在通信方面的不够顺畅,那么确实会很大程度上影响用户感受。
  我不是技术专业出身,但之前有向技术同学了解过相关知识。像银行回传用户充值信息时,银行不会主动通知平台,要平台自己去抓取相关数据才行。如果平台服务器承载压力不够,他就不能保证实时抓取银行数据,还有就是如果当多条请求并发时,服务器也会因为承载压力过大,导致处理效率变低,这都会导致用户在前台看到的账户余额很长时间没有变动。
  当然除了技术问题,还有就是第三方支付出现掉单的情况。就是你的充值请求第三方支付公司没有成功传递给银行,虽然钱扣了,但银行并不知道,也就自然没办法回传相关信息了。
  当然这笔钱不会凭空消失,多数情况是凌晨系统做结算时将这笔掉单的资金清缴出来返还到用户充值账户中。但如果你发觉资金第二天没有回到充值银行卡时,你就要第一时间电话联系平台或第三方支付公司,要求对方帮你核实相关信息,确保资金及时归还。
  关于充值提现的问题我就先回答这么多,如果还有典型案例再来出讨论吧。


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