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【读财社】P2P平台银行存管是这样实现的

QQ截图20170925114019.png

图 | 网络

  最近很多平台都开始陆续上线银行存管,但有些平台当天晚上就可以上线,有些平台需要停止运营三天。那么银行存管从签约到上线,到底要经历那些过程可能大部分投资人都不知道,今天笔者就来给大家剖析下。
  首先目前现有还没有存管的平台业务模式基本分成两种模式:一种是支付网关模式,一种是第三方托管模式

       这两种模式最大的区别在于,第三方托管模式会在第三方生成一个独立的子账户体系,而网关模式的子账户体系是平台自行建立的。其实现在的银行存管模式,跟以前的第三方托管模式在业务上没有任何区别,只不过一个是把钱开户放在第三方,一个是放在银行。
  而P2P平台对于银行存管上线,也有两种模式:一种是整体数据迁移,一种是重新上线新的系统,跟旧系统并行
  从平台跟银行签订协议以后,首先开始的是接口文档确认的工作。因为银行的接口需要跟平台系统的接口打通,这样所有充值、投资、提现、奖励等等数据都需要一一对接。每个接口都有相应的参数文档给到平台,平台的技术根据文档在测试环境下做调试。
  对接的过程中,如果是重新上线新平台,工作量不是很大,只需要把原来平台的四要素认证数据同步到新平台就行。四要素包括:手机号、投资人姓名、投资人身份证、银行卡号。在新系统上线的时候,投资人去新平台激活用户后,需要跳转或者通过短信,跟合作银行进行确权。所以存管上线的时候,第一次登录都会重新在银行开设自己的虚拟账户,并确定信息跟之前无误。
  如果是数据整体迁移,那工作量就比较大了。我刚才就说过,没有上线存管之前的平台就分为网关支付模式和第三方托管模式。网关支付这块,因为交易数据、资金数据、借款数据都在平台方,所以只要数据库整体迁移就行,虽然有技术难度,或者工作量比较大,但只要实施到位,一般问题不会很大。可能上线初期会有些账号出现了数据出错的情况,这也是在迁移当中数据丢失或者损坏导致的。
  如果原来就的第三方托管的模式,那麻烦就大了。我刚才说过了,网关模式,所有数据都保持在平台端,所以资金这块,不用转入现金,线上就是一串数字,但第三方托管模式,在账户里是有真实资金,而且平台是不能挪用的。所以这就需要原托管的第三方平台授权开放数据,小的第三方支付还好,平台沟通好还可以开放。但有些之前做第三方做的很大的,根本就不跟你谈数据迁移,必须由他指定的银行去合作才行。
  就拿之前最大的第三方平台汇付天下来说,在他第三方托管系统上运行的平台超过800家,那么这800家平台如果要上线存管,不好意思,你有两个选择:要么你重新开发一套存管系统,跟其他银行对接;要么你就接受我合作银行的对接,但系统对接费用,支付通道,必须用我的而且有排他性。说白了,就是捆绑式销售。汇付天下捆绑的最多的是贵州银行,所以大家市面上看到的贵州银行存管,基本都是汇付天下以前的老客户。
  后来因为很多平台不满足于一个支付通道的使用,这个行业又多了一些综合的系统提供商,规模比较大的一家叫懒猫银联。这家公司以前是易宝旗下负责第三方托管系统开发运营的公司,后来从易宝脱离出来单独运作。他的系统是一个纯中间层的系统,可以对接多家银行和多家支付,平台你可以自由组合。比如我接入宝付+连连支付,然后对接上海银行,又或者我接入快钱+易宝支付,然后对接厦门银行。他本身只收取系统的服务年费,其他的,都是平台和银行对接。合同这块,他跟平台签的也是单独的技术服务合同,银行跟平台会签存管协议,双方都不受影响。(好像扯远了~)
  等数据迁移完成,测试流程做完以后,就可以开始准备上线了。为什么有些平台会停机两到三天,一是技术力量的薄弱,二是数据量太大。一个交易额过百亿的平台,跟一个交易量十亿的平台,数据肯定不是一个量级,所以对迁移的难度也要求高一些。
  等系统上线后,如果是新旧系统并存,你需要把旧系统里的钱提出来,然后存到新系统里去。如果是数据迁移,你只需要做一个确权建立账号的工作,就可以开始你的存管之旅了。


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