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理财三问:为什么?如何?有哪些?

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文 | 读财社

  理财是很多人都在做的事情,今天我就人为什么要理财,理财又哪些可能的意义来进行一下阐述。(本文篇幅较长,请耐心翻阅

  理财三问:第一部分是为什么要理财,第二部分是理财有哪些好处,第三部分是如何增加财富?

  我们理财的第一个原因肯定是保值、增值了。

  一、财富保值、增值

  说到理财大家最直观的印象肯定是财富的保值、增值,在通货膨胀肉眼都能看到的时代,不理财就相当于眼生生看着自己的钱被人从口袋里拿走,还无能为力。至于增值就更为直观了,理财会获得收益,账户里资产数额的增加给人以非常直观的感受,我的钱在增加,我的资产在增加,但还要扣除掉通货膨胀带来的损失才是净增值。

  通货膨胀如果资金量小可能不觉得有什么,如果十几、几十万,只是放在银行,其净损失也相当可观,更何况损失的还有理财可能带来的收益。假如通货膨胀按照5%计算,理财收益按照年化9%来算,那一年的损失就是14%,这个损失不可谓不大。

  二、时代的趋势

  在现在这个金融知识大规模普及的时代,年轻人还不理财毫无疑问是跟不上时代的标志。

  2013年余额宝横空出世,吸引了大批用户,为众多金融小白普及了金融知识。毫无疑问很对人对金融、对理财的了解是从余额宝开始的。余额宝成为了一款现象级产品,其意义远非成就了天弘基金这个世界上最大的货币基金而已,也不仅仅是增加了支付宝用户的黏性,其更大的意义是为几千万、甚至上亿的金融小白普及了金融知识,打开了小白理财的大门,这个意义是深远且重大的。

  据天弘基金官网显示,2016年年底,余额宝用户数就突破了3亿,而根据目前在新闻报道中流传的数据,余额宝目前的净资产超过1.43万亿,超过了招商银行2016年年底个人活期和定期存款的总额,成为了世界上最大的货币基金。

  无数的金融小白通过余额宝了解到了原来还有理财这回事,而且竟然如此简单。在以前没有多少资产的年轻人是不会知道有什么理财产品的,也是不会考虑理财这回事的,而且那些产品都在金融机构高高的柜台内,普通用户根本没有购买的资格。门槛较低的银行理财产品5万起,信托百万起,基金与股票操作又相对复杂且风险不可控,无疑都是较高门槛的理财活动,这个门槛不仅是资金门槛,还有认知门槛。

  而15、16年互联网金融的兴起,彻底砸碎了理财的门槛。互联网金融的重要特征就是普惠。普惠金融,相信很多人都听过这个词,普惠金融就是让更多得不到金融服务的个体能够得到金融服务。以前的理财产品,安全稳定的如银行理财产品,门槛较高,而门槛低的产品比如基金,风险和认知成本却又很高,这些都压抑着大众的理财需求。

  但现在不一样了,理财活动发展到今天,对于能够使用网络的群体来说,理财已经不是要不要理财的问题了,而是该如何更好理财的问题了,如果还没有完成这个转变,那说明要加油了。

  在趋势面前,我们无法掌控趋势,但可以顺应趋势,这一样是很好的。风口上的猪说的就是趋势,顺趋势而行,事半功倍,逆趋势而行,步步艰辛。

  而理财就是一个趋势,理财的重要性是毫无疑问的,它其实是个刚需,只是很多人认识不到,所以没有去学习、去参与,当一个人认识到了理财的重要性、开始了理财之后,理财对于他就再也不是可有无的东西,而是真正的刚需了。

  当有一半人在理财,另一半人不理财,这个差距就是两倍,你想成为哪一半人呢?其实不仅仅是两倍的差距,因为还有复利效应在里面,如果算上复利效应,那差距就远远大于两倍,时间长了10倍都是正常的。

  三、理财什么时候开始比较好?

  个人的观点是理财越早开始越好。如果没有很早开始,那就从现在开始。

  为什么理财越早开始越好?因为理财是一项需要学习才能掌握的比较好的能力,越早开始学习的时间就越多,基础打的就越扎实,在理财的过程中有些坑早晚得踩,早踩比晚踩好,有些经验早晚得总结,早总结比晚总结好,早一天形成自己的理论与方法,对理财活动就越有好处。

  而且年轻的时候本金少啊,损失也不会损失太多,等年纪大了,资产多了,再去踩坑,一个损失可能就让你一蹶不振,看看那些被诈骗的大爷大妈们,养老钱都被骗子一把骗得干净。

  而且越早开始理财就越早开始享受复利效应,但能享受复利效应的前提是你能够耐得住、拿得住,没事就把收益或者本金拿出来,那复利效应一定是享受不到的。

  关于复利效应,举个例子,每个月投入1000元,按照年化10%的复利计算,收益是多少呢?

1.jpg

  在第十年本息和是20万,投入的本金是12万,到了第40年本息和630万,投入的本金是48万,而到了第50年本息和是1700万,投入的本金是60万,其曲线模型是这样的。

2.jpg

  在曲线上前10年增长并不明显,在第十年曲线已经开始增长的比较明显了,然后可以看到后面的曲线增长幅度远远超过前十年,且越来越快,这就是典型的复利增长曲线,投入的本金没有变化,但获得的收益是截然不同的,当达到某一个时点之后,量变就会引发质变,当然大多数人很难做到不把收益拿出来,但是这个曲线显而易见的表明了理财越早开始越好这件事情,因为前期的积累时间是无法避免的。

  这件事情的困难并不是每个月拿出一笔钱,而是让它长期增值,对于很多人来说,每年能保持10%的收益是不容易的 ,即使在初期能够达到,但随着投入资金的增加,难度也随着增加。

  复利效应被爱因斯坦称为世界第八大奇迹,股神巴菲特的投资成果也完美的诠释了复利的威力。为什么不早些开始享受复利呢,也许一时看不到复利的效应,但只要有耐心,把投资期限拉长点,复利效应一定能够显示他的威力。

  倘若整日里追涨杀跌,无疑不是一个正确的决定。人生应该有比理财收益更重要的事情,比如个人人成长。个人成长带来的资产增加在一定阶段内一定是超过追涨杀跌获得的收益的,而且无数的事实证明,追涨杀跌、短线操作不适合大多数人。而大多数人如此做的一个原因就是拿不住、耐不住,不具有长期投资的智慧,过于看重眼前看得见摸得着的收益与损失,而看不到未来巨大的收益。

  所以投资理财不建议短线操作,但长线操作是随便就能做的吗?也不是。

  长线投资一定要和正确的判断相辅相成,一定是先有正确的判断才能有长线投资,倘若判断都是错的,那越长线亏损的越多这是大概率事件。

  刚才说到做出正确的判断很重要,那么是什么决定了我们做出正确判断的概率呢?这就来到了今天分享的第二个部分

  四、什么决定了做出正确判断的概率?

  人对世界的认知刚开始肯定是片面的、不完善的,随着我们了解的事物越多,我们对世界的认知就越全面、越完善。

  认知水平决定了如何看待事物,这个“如何看待”就是做判断。比如新出现了一门技术,可以从水中提取出氢气和氧气,那么毫无疑问大多数人会认为这个技术的出现是一件好事,因为可以解决困扰人类世界的能源问题。

  这个技术的出现是一件好事,这个判断是如何做出的呢?能做出这个判断的前提是你知道氢气可以作为能源,而地球上蕴含丰富的水资源,如果能从水中提取出氢气和氧气,那么能源对人类来说就不再是问题。

  但倘若你不知道氢气可以作为能源,你会如何判断这个技术呢,你可能会认为这个技术很一般、很平常。

  这两种判断的产生就是认知差异造成的。

  再比如股市大跌时,有人舍命逃离、有人重仓抄底,这也是由认知不同造成的,外部环境是一样的,不同的是人的判断。

  我们对世界越了解、我们对世界的规律掌握的越多,我们的认知水平就越高,做出正确判断的概率就越高。

  判断是做出选择的根基,不同的判断让人们做出决然不同的选择,选择决定行动,不同的行动决定了不同的结果,做出不同行动的两人在途中相遇而过,还可能互骂一句“傻逼”,但终究有人是错的,错的人就为自己的选择付出了代价。而这一切的根源取决于认知水平。

  下面聊一下如何提高认知水平。

  五、如何提高认知水平?

  关于认知水平的提高,我只有一个观点,去了解这个真实的世界,去认知这个真实的世界,去发现、总结这个现实世界的规律,了解的越多,对世界的认知就越清晰与完善。

  现实而又简单的做法是什么呢?就是去针对性的学习,针对一个产品、针对一个行业、针对一个领域的去学习。事实上不可能精通所有的领域,只要掌握你需要的领域就可以了,比如理财就是这样一个领域,理财的学习能为你打开很多扇大门,能让你对很多领域的认知达到较高的层次,但其实如果比较容易满足,也许只需要1、2个领域的掌握就够了。

  关于刚才说的现实的规律,什么是现实的规律呢,说一个我根据亲身经历总结的:

  没有任何事情是简简单单就能做成的

  如果你真的有想好好做过一些事情,我相信你一定会认同。

  也许你觉得走路很简单,但对于小孩子来说,也要摔倒很多次才能学会;也许你觉得骑自行车很简单,可小时候学骑车的时候很少有人没摔倒过,很多时候我们看着别人做着很简单,却只是不知道别人付出的艰辛。

  我认为“没有任何事情是间简单单就能做成的”这个观点是现实的规律,然后我就按照这个规律来生活与做事,相比之前心态平和了很多,也更敢于面对困难的问题。

  后来我又学习了一些规律,按照这些现实的规律来生活,个人觉得我对“把生活过好“这一领域的认知水平是提高了很多的。

  具体到理财领域,我举一个从李笑来老师那里学到的规律,“股市的短期波动无法预测”,如果谁能精确预测股市的短期波动,那他肯定是一个全世界都知名的人物。

  今天的主题是理财,那就具体到理财领域来聊聊学习理财知识的好处。

  六、学习理财知识的好处

  学习理财知识能够提升认知水平,认知水平的提高能带来很多的益处,学习理财知识一个很重要的作用,那就是能让你避过很多坑,这些坑就包含上面说的被诈骗,大爷大妈们没有理财知识,缺乏经济常识,所以他们容易被人欺骗,诈骗分子也容易盯上他们,我在那篇文章中有些观点值得和大家分享:

  懂些经济常识,就会知道什么样的收益是合理的,什么样的是不合理的,就能避免那些高息的陷阱,没有这个意识,掉进坑里只是早晚的事;

  懂得如何考察平台,就不会被诈骗平台诈骗,也不会投一些垃圾平台被坑;

  懂些经济发展规律,就会知道旁氏骗局、3M是不符合经济规律的,就像永动机不可实现一样,没有什么能凭空产生利润;

  懂些概率知识,就会知道微交易、二元期权就是一个必输的赌局,在胜率50%又有庄家抽水的情况下,即使庄家和你公平的玩,这也是一个必定会输光的赌局;

  懂些交易所知识,就知道以现货的名义来进行期货交易是违法、违规行为,那些贵金属、原油、邮币卡等就骗不了你 。

  2016年全国非法集资涉案金额达到2500多亿,相当于2015年宁夏省全年的GDP总量,2500亿这个数值比着2015年还是有降低的,可见全国每年有多少人受到非法集资的诈骗。

  而最近新闻上也频频传出大学生被诈骗的事情,足以想见骗子的猖獗。

  以上这些被诈骗的事例,都是因为对于金融、经济、骗局等的认知不足,我们的认知有缺陷,而这些缺陷就会被诈骗分子利用,对我们和我们的家人造成伤害。

  而学习理财知识能够提升我们对这些领域的认知水平,进而可以避免受到诈骗份子的侵害。并且我们学到的很多知识是可以长期使用的,这简直是一次付出,长期收获的典型,付出一次学习的时间,获得长期可使用的知识,这是无本万利的事情,而付出的只是一些很多人必须主动消耗掉的东西——时间。

  上面是学习理财知识的一些好处,而理财活动本身还有更重要的好处。比如说打开新世界的大门。

  七、打开新世界的大门

  钱多钱少从来都不应该是理不理财的依据,理财学习能够带来的收获可能要远远超过获得的收益。

  理财可以打开新世界的大门,比如我对网络借贷的学习,通过学习我了解了网络借贷相关的各种知识,见识到了各种人性,见识到了各类借款人、放贷人,可以说见识到了 一部分的众生相,这个对我的影响其实是很大的,举例说明一下。

  比如我见识到了高利贷借贷利率的高昂以及可怕的后果,我就给自己定了死规矩,无论如何不能借高利贷;因为见识到了太多投资人被诈骗,我就更加愿意学习、更加谨慎,以让自己能够识别骗局,不被人诈骗。

  因为见识了到了可怕的风险,所以在我的性格中增加了更多的谨慎因子,也许谨慎不能让人更快地得到发展,但一定能让人活得更长久,活得长久才会有更多的机会。

  通过学习网络借贷,继而学习互联网金融的其他行业,继而把学习领域扩大到传统金融。这一路的过程,是逐渐打开新世界大门的过程,以一个领域为支点,逐步进入其他相关领域,自然而不突兀。这一路的学习,不仅仅是学到了一些知识、获得了一些收益,更重要的是提升了我对世界的认知水平,这个对世界的认知水平,也可以说是对金融行业的认知水平,认知水平的提升可以避免踩雷受骗,更可以提升上面说的做出正确判断的概率。而做出正确的判断,是投资理财过程中非常重要的能力,其实应该说做出正确判断的能力对于任何一个领域都非常重要。

  八、增加财富最重要的原则是什么?

  在分享这一块内容之前,先介绍一下几个基本概念。

  在传统的会计法则里,资产=负债+所有者权益,一般的会计都是针对公司、企业来说的,公司的经营资金和资产是来自于企业的负债和股东的出资,负债就是借的钱,所有者权益是股东出资之后股东所占有的权益。

  按照会计法则来理解资产和负债的话,负债是资产的来源,对于我们个人来说,这个法则同样适用。

  比如我们买房,付了首付之后,按揭还款,每个月还3000元,这个房子值100万,那你的资产就有100万,你剩余要还的钱是你的负债,这符合会计法则,负债是资产的来源。

  这个概念有助于我们理解资产和负债到底是怎么回事,但对于我们理财并没有太大的帮助,我今天想让大家理解一个和上面不同的概念。

  如果想要通过理财实现致富,我们应该重新认识资产和负债。在《富爸爸穷爸爸》中作者给出了一个定义,我认为这个定义非常棒,非常值得去学习与使用:

  到底什么是资产和负债呢,书中是这样说的

  资产是能把钱放进你口袋里的东西

  负债是把钱从你口袋里取走的东西

  按照这个定义咱们去理解买房这件事,如果你要买房投资,买了房之后人们会怎么做呢,一般有两种方式,一种是空在那里等它升值,一种是租出去,收取租金,用租金还月供。这是两种模式,第一种房子空着,这种也不少见,我身边就有,这种就是每个月用自己的资金去还给银行,每个月把钱从口袋里取出来给银行;第二种模式是把房子租出去,如果租金不能覆盖月供, 同样需要从口袋里把钱拿出去还给银行。这两种情况按照上面的定义都属于负债,都是把钱从你口袋里拿出去。

  还有一种情况是租金大于月供,用租金还过月供之后还有剩余,那这就是把钱放进你的口袋里,这就符合上面资产的定义。

  把钱放进你的口袋,还可以理解为能够产生正向的现金流,比如每个月能够给你带来几百块钱的收益,这就是资产,如果每个月你需要为它拿出几百块钱那它就是负债。

  我们在投资理财中应该掌握一个原则,这个原则是:

  一定要把收入变成资产而非负债。

  换个说法这句话其实也很好理解,那就是钱生钱,只不过上面那句话更具体,更可执行,它提供了具体的方法,相比之下钱生钱就太粗糙了。

  这就告诉我们,如果我们手里有钱,我们应该怎么做呢?

  我们要把它们变成资产。这是答案

  那么常见的资产有哪些呢?说些大家都耳熟能祥的,常见的资产有:

  银行理财

  P2P理财

  基金

  债券

  股票

  能够产生收入的房地产

  版税

  其他被动收入

  这些都是比较常见的。

  大家可能会说股票、基金、P2P是有风险的啊,是有可能亏损的啊,亏损的是要把钱拿出去的,能算作资产吗?还有买房但是不出租或者租金覆盖不了月供,就不能买了吗?

  还是一个要说的事儿,投资是有风险的,房地产市场如果你判断有很大升值空间,你买了空着或者覆盖不了租金也是可以的,但前提是你要判断准确,而且最好的是能买那些有升值空间且租金能覆盖月供的房产。但如果买房是刚需,就不需要考虑那么多了。

  同一个产品,在有些人手里是资产,在有些人手里就可能就是负债,这就需要我们提升自身的投资理财的能力。

  我有个朋友,做股票近20年了,基本没赔过,每年能有百分之十几左右的收益,但他投入股市的资金比较少,因为资金少达到较高的收益是比较容易的,但资金量一大,想要达到相同的收益,难度是非常高的,他很明白自己的能力范围,在股市不多投,所以能一直盈利。

  所以对于一些人来说,股票、基金对他们来说就是资产,他们有能力使一个有风险的投资活动变成基本无风险的资产,当然这个能力是需要学习才能达到的。

  而对于P2P很多人觉得风险高,但事实上每个月在P2P理财的活跃投资人都有400多万人,而几年前每年只有几万人,行业的成交额每个月也有2000多亿,2016年在P2P理财的投资人有1300多万,这么多投资人在P2P理财,如果真的风险很大,那么就有 一个问题要问,这些人真的是傻子吗?

  并不是的,对于懂的人来说,P2P是没有风险的。因为P2P本质上是刚性兑付的,只要平台是好的,资金就没有问题,当然如果选不好平台,那风险就会很大。

  关于资产和负债,我举一个例子来说明下,比如说买车,我个人观点如果没有足够多的财富,可以先不用买车,但是如果你认为拥有一辆汽车是刚需,是不买不行的,或者你工作需要,当然也可以买,否则我不建议买车,因为车是一个典型的负债,如果分期买,每个月都要从口袋里把钱拿给银行,车还是一个贬值非常厉害的产品,一到你手里,立马就贬值,贬值幅度还很大,全款买就更亏了,那么一大笔资金如果变成资产,那资产和负债之间的差额最少也是2倍。但如果你能用车赚钱,赚到比你付出的成本更多的钱,这就不是负债而是资产了。最好的是我们能用资产赚来的钱去购买需要的产品。

  不管是买房还是买车,一切以刚需优先。但除此之外比如买房投资,比如想要换个更好地车,这些不是刚需的购买行为,希望大家购买的时候能够记得我们要买入资产而非负债。

  作为年轻人可能没有太多的财富,但是也一定要学会让自己的钱变成资产而不是负债。

  如果把钱变成资产能够大大节省你积累财富的时间,如果把钱变成负债,一定会大大延长你积累财富的时间。很多人工作好几年了手里还是没有多少财富,就是因为大多数人都是把钱花掉或者是购买一些负债,而不是去购买资产。

  如果想要购买资产,这个行为本身就会逼你去提升自己的投资理财能力,如果你提升了自己的能力,就会更容易的增加财富,这是一个正向循环。

  关于负债投资,我知道有些炒股的人会在牛市时负债投资,说一下看法。

  一般情况下不建议负债投资,除非你非常懂,投资的领域风险不那么高,而且你要确定这个风险是你能承担的。

  比如我可以向银行举债来投资P2P,但一般我不会这么做,一方面银行的低成本资金比较难获得,另一方面利差并不大,银行大多是等额本息还款,而P2P一般是先息后本还款,等额本息如果按照先息后本来计算的话,其成本是要涨一大截的,并非银行说的那么低。

  负债一定是要投资于低风险领域或者虽然是高风险领域,但损失的金额是你能承受的,如果投资领域波动过大且你不能承受损失,则爆仓风险不可小觑,每次股灾中都有很多中产阶级变成穷人,而也有一部分比较极端的投资人借钱炒股,在股灾中变得负债累累而跳楼自杀,这种事情即使没亲眼见过恐怕也是听说过的,因为有些投资领域的波动非常大,而如果没能战胜人性,则会产生较大风险。

  很多人总是会有这样一种错觉,觉得自己比别人幸运,比别人高明,这在心理学上称为虚假独特性,是很多人的生存基石,但对于投资来说却并非好事。带着这种心理投资,会让人在缺乏对风险全面认知的情况下做出错误的决定。

  九、如何能够拥有更多财富?

  关于如何拥有更多的财富,大家有一定知道两个方法,开源和节流。

  一定要想办法多挣钱,比如多学习,提升能力,在工作上获得更多的收入,对于很多年轻人来说,这是很重要的一个渠道。如果你的能力不足以让你通过其他渠道来获得财富,那你的工作对于你获得财富一定是非常重要的。

  如何获得更多的财富呢?

  社会的生存法则很简单,用一句话就能概括:“忍人所不忍,能人所不能”。

  忍和能之间就是你的生存空间,忍是下限,能是上限,如果你能忍人所不忍,能人所不能,那你的生存空间就比别人大。忍一般是有底线的,再能忍也有个限度,这个限度其实都差不多,就是比谁更能吃苦,别人吃不了的苦你能吃,你就能生存,比如一些重体力劳动,但是谁想过苦日子呢,谁不想过更好地生活呢?忍这条线是没办法的最底线。

  那么在能这条线呢,其上限非常高,看看那些全球知名的企业家,那些就是全世界最厉害的人的在能这条线上能达到的水平。这种水平绝大多数人是达不到的,但我们要看到这个世界上很多普通人通过努力也达到了很高的层次,过上了很好地生活,这种事例是非常多的。

  那么具体来说,什么是能呢? 能就是别人做不了的,你能做,这就是能。

  能可以理解成能力,你能做别人做不了的,这就是价值,这就是财富,咱们可以不要求达到最好,但超越大多数人还是有机会做到的,在某一个领域能够超越大多数人这就足够了,如果领域足够大,你甚至不需要达到非常高的层次,你一样也能过得不错,比如很多人教人写作,那些教人写作的人他们的层次相比作家来说,真的很高吗?很可能并不是。但是他们肯定超越了大多数人,这对他们来说就够了,就能去教别人写作,就能靠这个增加财富。

  在一些比较小的领域,可能需要你达到很高的层次才可以,比如教人做PPT,在这个领域,我也知道一些人是开发了收费课程的,并且也都不错,但相比教人写作、教人成长的领域,这个领域就小太多了,需要达到很高的层次,才有可能通过教人做PPT获取财富。

  那能力怎么来的呢?能力可以凭空掉下来砸到你身上吗?这就牵涉到如何通过学习来获得能力的问题了,这个问题这次分享就不说了,市面上有很多这方面的书籍,如果真的想要获得更多的能力,获取更多的财富,千万不要吝啬学习的钱,这是最具价值的投资,但这个钱也不是随便花的,还是要找一些经典的书籍,这个其实不难判断,一般销量高的、评价好的都不会太差。

  看了书、学了方法,就要去做,这就是更后续的事情了,有兴趣的可以私下交流。

  社会竞争很激烈,但说清楚了也很简单。

  那么回到具体问题,如何开源呢?

  打造自己的核心能力,超越大多数人,这个能力就会成为你的核心竞争力,那么你靠这个核心能力就能过得不错,如果你觉得不够,那就再打造一个核心能力。

  我本身也在尝试着进行开源,而且我的开源和工作并不冲突,我现在写文章在网贷之家发表,每个月有稿费收入,虽然不多,但这也是收入,而且和我的工作密切相关。另外我还靠投资来进行开源,通过购买资产,增加财富,并且这个投资收益,是会随着本金以及自我能力的提升而增加的。同时我也在不断地去寻找其他开源项目。

  对于普通人来说,脚踏实地的来进行自我能力以及财富的提升,这是很好地选择,大多数人没有显赫的出身,能依靠的只有自己。

  还有一点很重要,就是不要着急,能力的提升不是那么容易的,能达到可以赚钱的地步就更不容易了,但我还是要说,只要不断地学习、不断地积累,不轻易放弃,是一定能够获得收获的。我一直牢记没有什么事情是简简单单就能做成的,如果很简单就能成,那这个钱凭什么让你来赚?所以不需要太着急,但一定要去做,去寻找方法。

  再说说节流。

  节流其实也没那么难,日常消费该消费消费,如果是为了提升、学习,这个不能省,我对买书、买课程,从来不含糊,因为我知道这些花出去的钱能给我带来更大地回报, 可能是物质上的回报,也可能是精神上的进步,无论哪一种都很值得。但也不要过度,我买了很多书、很多课程都没有时间看,还是要量力而行。我现在在购买之前会做一下判断,我有没有时间去学习,如果有我就会买,如果没有,就以后再买。

  除了日常消费及在个人成长上的投入,对于在其他地方的开销,我们要记住那个规则,如果想要增加财富,就要买入资产而非负债,资产使你的财富增加,负债使你的财富减少。只要遵循这个规则,节流并没有那么难。还有就是可以通过记账来达到节流的目的。记账之后回顾总结,哪些是不必要的消费,哪些是可以减少的消费,对消费行为进行调整。

  说有一些很有意思的现象。

  十、你能拿的住财富吗?

  很多人意外得了一笔财富之后,并不能很好的掌握这些财富,他们的处境可能会比之前好一些,但却并不会令他们的生活产生质的改变,他们还是会处于一种和以前差不多的状态。

  讲个我身边的例子,我姐那边是拆迁村,我姐那个村是拆的最晚的,先于他们拆迁的村子里,很多人拿到拆迁款之后花钱就开始大手大脚,紧着着就是买车,一般得是20万左右的,然后还有人 不少人会去赌博,这些人里很多人在短时间内就花光了政府的补偿款,剩下的只有一个贬值了很多的汽车,他们快速回到了未拆迁之前的状态。

  还有我们肯定听说过很多人由于赶上了好的机遇,积累了很多财富,可是随着时代的发展,他们的财富逐步消失。我一个朋友家里正好就是这个现象,小时候家里挺富有的,比很多人都强。我们俩差不多大,那个时候做生意的人还没现在这么多,敢闯敢干的人是有大概率赚到钱的,他家赚到了不少的财富,可是随着时代的发展进步,我朋友的父亲并没有同样的发展进步,他的思维习惯还和过去一样,所以我朋友家里积累的财富随着时间的流逝逐步消失了。

  还有很多人同样运气很好,赶上了好的时代、生到了好地方,获得了大量的财富,可同样会有很多人因为没有与那么多财富对应的思维水平 ,财富逐渐从手中消失。 没有与财富相对应的能力,即使获得了财富,也无法掌控。每次股灾都会让很多中产的财富大幅缩水,回到穷人的水平,这就是一种典型的现象,不具有与财富相对应的思维水平,给你财富你可能也拿不住。

  查理·芒格有句名言,“要得到你想要的某样东西,最可靠的办法是让你自己配得上它”。如果你没有足够高度的思维水平,你将无法配得上巨额的财富,即使你运气很好拥有了这些财富,也有可能因为一些投资失败、股灾、金融危机等财富就被清零,这种事情并不少见。

  这种现象还可以用财商来形容,不具有一定程度的财商,则无法掌控好一定程度的财富。财商也是思维层次的体现。

  做任何投资都要去学习,想要靠投资理财赚钱同样需要学习,否则只能赚个安稳钱,比如在放放余额宝、买买银行理财产品等。

  十一、如何开始理财学习?

  对于新人来说,找个低风险的理财渠道来切入是非常好且有必要的,银行理财产品虽然风险很低,但却不够透明,且一般是5万起,对很多初接触投资的人来说,门槛较高,而且其不透明的特性也决定了银行理财产品没有多少值得学习的地方;而一些低风险的基金也是比较适合刚开始理财的人学习的,比如风险很低的货币基金,大家经常使用的余额宝就属于货币基金;

  有人会说债券基金风险也比较低,是不是也可以尝试下,债券基金是80%以上投资于债券市场的基金,风险和收益都比货币基金要大一些,但对于新人来说,恐怕也不是太过合适,准备这次分享的时候我在京东金融的官网上看了看债券基金的情况,最近3个月形式还是蛮好的,但是债券基金和宏观经济联系比较紧密,需要的知识比货币基金复杂的多,想买点尝试还是可以的,新人不建议买多,学习是可以的。

  基金学习我认为基金从业资格的考试教材就是很不错的,这是打基础的教材,而且并没有太难,看个2遍对国内的基金行业就会有一个不错的了解,而且胜在全面、权威。书名叫做《证券投资基金》,分上下两册,各种渠道都可以购买。

  我个人认为还有一个渠道也非常适合新人尝试学习,那就是P2P理财,P2P行业的平均收益率是9%点多,收益还是非常可观的,但我相信很多人可能听别人说觉得P2P风险很大,所以不敢投。

  而事实上这个行业在中国已经10年了,行业的总成交额在7月份突破了5万亿,行业发展到现在每个月的成交额都有2500多亿,每个月的活跃投资人都有400多万,而在2016年行业的总投资人数达到了1300多万,借款人数达到了800多万,从数据上可以看出已经有非常多的投资人选择P2P来进行资产配置,并且这是一个趋势。很多人担心的风险问题,其实现在监管部门对P2P行业的监管是非常严格的,很多比较大的平台做的都是比较好的,只要有一定的基础知识,就能比较好的规避投资风险,获得不错的收益。

  对于一些人来说投资P2P基本是没有风险的,选对了平台就好了,问题就是P2P平台有很多,如何选择靠谱的平台这就是投资人最需要学习的了。

  个人认为P2P的模式是非常简单的,比基金、股票都要简单很多,如果想要进行理财学习,从P2P开始是个很好的选择,而且P2P属于互联网金融,从P2P切入互联网金融的其他领域,学习起来也会很顺利。

  在P2P的学习中,可以先从行业门户网站开始,但门户网站其实并不能系统的进行学习,现在我也没看比较好的系统学习的书籍,因为行业发展是非常快的,今年以来甚至每个月都有新的政策出台,那么没有系统学习的渠道也不足为奇了。

  现阶段可以先在行业的各个门户站上学习,可以先重点攻略,基础法规条文等等。

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