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【读财社】成年人的重疾保险,该怎么买?

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 图 | 网络

   如果我们不考虑带有投资功能型的人寿保险,只是想购买保险保障,那只需要三种保险产品,就可以解决我们的人身保险保障问题了。他们分别是:意外保险,住院保险,和重大疾病保险。

  意外保险和住院保险,其实都可以用纯消费型的产品来解决。至于为什么,大家可以在我以前的文章中找到,这里就不在重复了。但是对于重大疾病保险,就不一样了。由于重大疾病的特殊性,如果用纯消费型的短期保险来解决,会存在着一些问题。那成年人的重大疾病保险该怎么买呢?今天就来聊聊这个话题。

  首先,我们先要了解,目前市面上都有哪些类型的成人重大疾病保险产品,我根据自己的理解整理了一下,主要有以下三类产品:

1.jpg

  1.短期消费型

  短期消费型,和我以前给大家介绍过的,消费型意外伤害保险、住院医疗保险是一个类型的产品。买一年,保障一年,出现合同中约定的重大疾病,就理赔,不出险,钱就消费掉了。这样的产品也有自己的优势,那就是年轻的时候,保费非常便宜,像我这样30岁不到,一年几百块钱,就可以买到几十万的保额。但是这样产品缺点也是非常明显的,那就是它是采用的是浮动费率,年龄大了保费就变贵了。所以到40-50岁再买这样的保险,保费也是比较贵了。而且还有一个问题,一般这样的重疾保险产品只保障到50岁,50岁过后,就买不到了。还有就是,这样的产品一般是财险公司推出的,有可能今年有,明年就停售了,停售了也就不能续保了。

  2.定期消费型

  在短期消费型重大疾病保险的基础上。定期消费型可以保证连续续保20年或者30年。然后保障到70岁80岁或者终身(每个产品都不一样,要具体产品具体分析)。而且这样的产品都是由人寿保险公司推出的。财险公司是不能出长期保险的。而且相比较于财产险保险公司人寿保险公司,监管会更加的严格,保险法中规定了的,进行人寿保险业务的公司,是不允许倒闭的,而财产险公司没有在这个范围之中。除此之外,还有一些定期消费型重大疾病保险,会有身故赔付的保险责任。有的是身故时候赔付保额,有的是返还所交保费,也有的是到期返还所交保费等等。(这也是需要根据具体产品来分析)

  3.终身型

  这种产品是大家见得最多的了。大家常见的XX福,XX人生等都是终身型的重大疾病保险。因为是终身型的重大疾病保险带有终身身故赔付,保险公司到时候肯定会赔钱出来。所以这种类型的产品,保费比较贵一些。但是他的优点还是很明确的,那就是不管怎样,最后都能够得到赔付。还有一个些终身型重大疾病保险,带有分红功能,这样的产品保额会上涨,但是价格也会更贵。而对于终身型的重疾产品,不同公司的价格差异也是很大的。

  好了,产品的基础知识我们先科普到这里。下面我们来看看怎么配置重大疾病保险的问题。(配置方案有很多种,我这里只是分享比较常见的方式。)

  最常见的配置重大疾病保险的方式,就是直接购买终身型的重大疾病保险。这种方式适合保费预算比较富余,期望最后能够得到理赔的朋友。只是,我们要注意去筛选适合自己的产品。比如:有的朋友追求性价比,然后给他配置大公司的产品,或许就不是很适合。而有的朋友追求品牌,你给他选择小公司产品也是不合适的。那关键是要根据自己的需要来选择,我有测算过,同样的保额,不同的公司产品相差好几千呢。

  说了终身型的,我们再来看看其他的方式。比如:我们可以通过购买定期消费型的重大疾病保险,加上定期寿险的方式来解决。因为如果我只是选择一款,消费型的保障终身的重大疾病保险,是没有死亡赔付,所以还需要再配置一个定期寿险来解决身故赔付的问题。这样搭配起来,价格会比终身型的重大疾病保险便宜一些。但是也有缺点,那就是不一定能够得到理赔。因为一般来说,定期寿险不能管终身,一般是保障到80岁。也就是说如果被保险人是在80岁后自然离开,那么以前所交的保费都全部消费掉了。

  那有朋友问了,你在以前文章中,建议小孩买短期消费型的重大疾病保险。那成年人呢?也可以这样吗?说实话,我不太建议成年人买消费型的重大疾病保险。因为少儿的重大疾病保险,保费基本是固定的,而成年人的短期消费型重疾是根据年龄调整的,每一年都在变化。特别是年龄大了之后,有可能是买不到了,就算买得到,保费也并不比定期消费和终身型的重疾产品便宜多少。那么与其这样,我还不如在年轻的时候,配置定期消费型重疾或者终身型的重疾产品。那你说这样的产品就没有用处了吗?也不是,短期消费型重疾产品作为过渡,和辅助还是可以的。比如年轻的时候,确实没有钱,一年花个一二百块钱,买个重疾险还是可以。或者说,计算出来,我们需要买很高的重疾额度,但是保费预算不够,那么先买一个终身型的或者定期型的,再附加一个短期交费型的作为补充,也是很不错的。

  最后,还是那句话,做理财,买保险,做投资都是需要根据自己的情况来做选择的。没有一个最好的完美无瑕的方案,只有最适合自己的才是最好的。好的,今天先和大家分享到这里,下一次给大家筛选几款比较有性价比的产品,供大家参考。


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