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【读财社】结婚、孩子教育、养老的钱不该这么来

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01

说到理财规划,无非就是为结婚、孩子教育、养老等做准备,而这一切该不该依靠保险来实现呢?

买保险,一般是建议大家购买消费型的、纯保障不含理财功能的。

这个问题小编其实解释过好几回,不过还是有些朋友不明白,那么今天就来详细讲一讲吧~

首先,保险主要分消费型返还型两类,顾名思义:

  • 消费型保险的保费比较便宜,如果在保险有效期内没有出险,健健康康地度过这段时间,那么保费就是保险公司的,你好我好,实现双赢。

  • 同样的保额,返还型保险的保费就贵得多,但如果在保险有效期内没有出险,同样健健康康地度过了这段时间,那么保险公司会在保险到期后把保费退还给你。

乍一看,返还型保险好实在,是这样吗?


02

事实上返还型保险之所以比消费型的贵那么多,保费当中的大头用于理财、剩下的才是保险用途。

这种方式,对于缺乏自律性的朋友来说,是一个还可以的方法,就当做是把钱交给保险公司帮你打理、强制性储蓄好了。

只不过,如果你看重的是保险的理财功能的话,要是保险的理财回报率很低,甚至低过银行定期存款,那还不如自己理财。

我们来看一款产品:

陈先生,35周岁,私营企业主,家庭生活较为殷实,且关注家庭理财。陈先生选择购买XXX保险计划,交费期5年,保险期限15年,年交保费5万元,主要保单年度保单利益测算如下:



15年下来,陈先生只需要在头五年每年交5W,也就是说保费一共是25万元,而每一年可以返现6400元,到第15年一次性返现253250元,所以15年后总共返现342850元。

我们用IRR函数来计算一下最终的回报率:


投入的钱前面加“-”

计算结果为3.27%,也就是说15年的回报率只有这么点,低到没朋友,只能呵呵了~

加上这是一款偏理财型的保险,它的保障功能/保额是偏低的。

大家有没有留意到第一张图里有这么一列——现金价值

简单来说,现金价值约等于退保金,也就是说现金价值决定你退保时能拿回多少钱。

所以如果保险中途你觉得这个收益不如意,想退保的话就要承受一定的损失了。

以上面的例子来看,

第一年退保,投入5万,陈先生只能拿回26650元,损失23350元;

第二年退保,投入10万,陈先生能拿回64300元,损失35700元;

……

第十四年退保,投入25万,陈先生能拿回241200元,损失8800元

只有到了第十五年,才不会亏损。


03

不过从哲学的角度来说,存在即是合理。那么返还型保险有没有存在的必要呢?也就是说有没有人合适这类型保险呢?

首先,你必须持续的投资,如果你不会也没有意识去理财,那买这类型保险,把钱交给保险公司帮你打理也不失为一个替代方法;

其次,这类产品的收益率是偏稳定没有大波动的(当然以这样的收益率来看,不合适用来做结婚、孩子教育、养老的理财计划),如果你想获得高收益,想投资权益类的产品,有可能会损失本金但也有更大的收益想象空间;

第三,消费型保险大多是保障期一年的,第二年产品类型和条款有可能会变化,想持续多年购买同一款产品不一定会成功。比如很多重疾险就不是单独卖的,消费型的多为一年一保。


所以,我们可以得出以下结论:

1、如果你没有什么理财意识,想买一份保障+稳定的低收益,对资金的流动性要求不高的话,可以买返还型保险;

2、如果你只想追求高收益,考虑其他理财产品;

3、如果你追求保障和高性价比,选择消费型保险,但要有对未来的不确定性做好心理准备,可能是产品标准或费用在新一年的变更。

当然,如果能找到长期的消费型保险,就不用纠结这么多了。


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