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监管频频出手 P2P投资人未来的路该怎么走?

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文 | 读财社

       最近全国的监管条例意见稿先后出台,对投资人造成了很大的恐慌,后台收到很多信息问我,到底还能不能投,要不要撤出观望下,笔者原本是不打算写这块的内容的,因为解读这块,大家都写的差不多了,也真没啥好些的。但感觉负面情绪偏多,笔者觉得,还是写一点以正视听吧。

       首先,目前所有能看到的,都是整改意见稿,没有明确的条例规定,所以不管是哪个平台,都有个合规期的,在合规期一年内,有意愿继续经营下去的,一定会努力符合整改要求逐条整改完毕,我相信大部分平台还是有意愿整改继续经营的。所以大家可以观察自己所投资的平台,是否有在努力配合监管合作,积极拥抱监管,这种态度很重要。

       其次,整改条例中要求的是“不得增加代收、不得新增非合规业务、逐步替换为合规业务”,整个核心,是业务的合规性,而不是限制平台的发展。对于收到整改条例的平台,应该都是有不合规业务问题的,所以才会要求整改。如果本身业务是合规的,小额、分散、不拆期限、不做资金池,那么监管条例对平台就完全没有影响,因为本身就是合规合法的。所以不要被这个吓到,片面的以为所有平台不得增加代收,这个理解是不准确的。

     个人认为,这次监管整改的对象,是那一批以《互联网》思维运营的P2P平台,而不是金融企业《互联网》化的P2P平台。

       在行业的初期,很多初创平台,其实都不懂金融,都是以互联网的思维做平台:砸一波钱,得到一波数据规模,找一波风投融资,然后再砸一波钱,继续做大规模……这种互联网思维运营的平台,核心就是为了数据好看,博取上市套现的机会,所以风控环节,就没有那么重要了,因为只要有漂亮的数据在,有漂亮的高管团队在,就能够获得融资。但由于这两年P2P已经不是热点了,资本方的热度也下降了,部分这类型的企业,就面临艰难的处境:遗留的坏账、大额的推广费用、资产端纯中介导致收益不高,所以整体下来,平台年年亏损,风投又不看好这个行业,那么最后烧的是谁的钱呢?大家心里就有数了。

       而这类的平台,有一部分在经营过程中,意识到这种问题,开始慢慢转型自己做资产,把之前挖的坑慢慢填平。还有些没有意识到的,还在继续做规模,那实际上,风险是一步一步增加的。对于资产端,一般会剑走偏锋,把归集的资金去投资地产、股票、短拆这种高利润高风险的行业,因为只有这样,才能够满足运营及投资人资金成本的要求。但一旦出了问题,就不是小问题了,妙姿金融、合拍贷,其实都是这一类的平台。

       这种平台的运营模式大家是不是感觉有点熟悉?60-70年后的投资人应该很熟悉,就是我们每个城市都有的非法集资啊,只是非法集资互联网化了。

       所以这一类的平台,政府是坚决要取缔的,也是这个行业的毒瘤,毒瘤不清除,行业无法健康发展,投资人的投资意识也没有办法转变。

       那么还有一类的平台,就属于金融企业互联网化,一般这种企业,都有线下的资产端业务,然后通过互联网去匹配资金,从而扩大业务,有多少钱,就做多少业务。这种平台的好处在于,有长期的线下金融积累,本身盈利能力是很强的,通过合理的运营,从线上获取中低成本的资金,能够迅速扩大资产规模,从而把规模和利润扩大,那么对于这种企业,一直运营思路就是良性的。除了早期搭建的时候亏损一部分,一般待收规模到5000万-10000万,就有了盈利空间。在往上,就是赚多赚少的问题了。我反而觉得这类的平台,未来生存空间会巨大,也会成为政策扶持的对象。

       再次,有消息说100张牌照的事情,我觉得属于无稽之谈,如果金融办真的这么做,那就真是屁股决定脑袋了。互联网金融属于民间金融的一种创新,跟银行传统金融一定是互补的。中国上下五千年,民间金融有被消灭或者招安的历史么?一定有,但一定不是全部。正因为有了这些民间金融机构,小老板和小企业主做生意,融资才没有那么难,实业才有发展的空间。谁做生意都有差钱而又从银行贷不到款的时候,那这个时候,民间金融的用处就体现了。

       据了解,在英国,所有在银行贷款审批过不了的业务,都会推荐给P2P平台,而政府,也鼓励这种行为。我也希望中国的金融体系能够跟国外学习。

       如果执行牌照制,那把民间金融参与这个行业的机会基本都剥夺了,那又谈何金融创新?反过来说,如果100张下来了,某央企或者上市公司规划要设立P2P公司,是只能买别的壳,还是走特殊通道?如果真是这样,我也只能呵呵呵呵了。

       最后总结一下,政府要求的是金融创新,而不是旁氏、非法集资,所以在合理的范围内监管对整个行业,一定是利大于弊的。

      曾经跟一个平台的负责人沟通过,他的态度就很坦然:积极努力拥抱监管,如果哪一天金融办真不让民间资本做互联网金融了,那就会到原点,还是以民间资本方式的运营就行了,投资人的钱,等借款人还款后,自然会退还给投资人,如此而已。

       作为投资人,也不要太过恐慌,选择一些有优质合规资产端的平台去投资,其实风险性相对是比较低的。

       当然,如果你真的因为这个事情导致投资后睡不安稳,我建议还是回撤到银行或货币基金。我一直强调,不管做什么投资,风险承受力很重要。

        大家也可以跳出P2P看看其他金融产品,做好资产配置比较重要,笔者最近也配置了一部分股票,8月份涨幅8%,目前看来,也还是不错的。

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