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【读财社】提前还房贷,对工薪阶层来说可行吗?

QQ截图20170821160548.png

图 | 网络

前几天在某论坛看到这样一个问题:提前还房贷,对工薪阶层来说可行吗?

原文如下:

我和LG2015年贷款买了一套近200万的房子,贷款了123W,打算30年还清,目前还有100万贷款,每月还贷6000多,大概是我们二分之一的月收入。我一般都比较保守,不喜欢欠钱的感觉,虽然知道商贷利息比较低,可以吃利息差,还是想尽早还清,且我们选择的是等额本金还款,前几年利息很高,一般建议提前还款的话最好在三年内,目前有结余大概五十万,提前吗?

  针对这个问题,我给出了我自己认为的解答,大家可以参考一下:

  我们先把家庭的收支明细表列出来

    收入:12000(工资按描述的计算所得)

    存款:500000

    支出:6000

    负债:1000000

    每月现金流:6000

  楼主自己设计的方案:提前还款50万,剩余贷款大概50万,每月还款额为3000左右(粗略估算)。

  那还款完成后的收支明细表:

  收入:12000

  存款:0

  支出:3000

  负债:500000

   每月现金流:9000

  看出整个方案完成后的问题在哪么?

  我们并没有增加收入来源

  但如果我们换个常规的思路来处理呢?  

方案一

  不提前还款,我们把50万投到一线的P2P平台,一年期按12%算,每个月获得的收益大概4000元。调整后的收支明细表如下:

   收入:12000+5000=17000

   存款:500000(一年后可取)

   支出:6000

   负债:1000000

   每月现金流:11000  

  虽然每个月净收入只增加了2000,但收入来源增多了。不在单一的从工资主动收入来获得现金流。

  这种常规思路,可能大家都会觉得,我也会啊,很普通啊。

  那我再提供一个低杠杆的思路:

方案二

  我们利用这个房产,应该可以去银行借到一笔30W左右的信用贷款(类似建行的快贷),综合成本大概6%左右, 然后利用这笔贷款再去投资到12%的P2P平台中。那么我们再看看收支明细表的变化:

  收入:12000+5000+3000=20000

  存款:500000(一年后可取)

  支出:6000+1500=7500

  负债:1300000

  每月现金流:12500

  如果这个思路还不能满足你,那我再提供一个高杠杆的思路:

 方案三

  把房产通过第三方担保公司赎楼赎回,然后再抵押给银行。整个业务流程大概30天,抵押额度大概房价的50%。赎楼的费用大概是房产购买价格的3%,也就是60000左右。

  按15年到17年的房价增长幅度,保守按50%计算,这套目前房子估价为300万,贷款150万,贷款利率按基础利率上调10-20%计算,大概6.17%,贷款19年,每月还款11187。(这个数据是一个朋友自己贷款的数据,我偷懒,就全部用它的数据了。感谢小闲~)然后把这笔贷款再去投资到12%的P2P平台中。那么我们再看看收支明细表的变化:

   收入:12000+4400+15000

   存款:440000(扣除赎楼花了60000)

   支出:11187

   负债:1500000

   每月现金流:20213

 写到这里,大家其实能够看明白,我写这篇文字的核心内容:资产配置

 我个人认为,必须要更多的增加被动收入来源,从而提高自己的现金流。一旦被动收入来源能够覆盖支出,本身工资这份主动收入来源就不是那么必须的,从而家庭的抗风险能力会大大增强,最少不用担心失业后导致家庭生活质量下降了。而且资产如果不盘活,其实某种意义上来说就是负债。同样的家庭,不同的资产处理手段,每月的净收入水平,相差不止一倍。

最后给大家几个小建议:

1、银行的钱,有多少借多少,能借多久借多久,能借30年绝对不借29年

2、在风险可控的前提下,合理的使用金融杠杆

3、多渠道的增加被动收入来源,提高净资金流

如果看到这里,如果提这个问题的朋友还觉得提前还贷最好。

那我也只能说,我尽力了。

也希望这篇文章,能够帮助到所有有类似困扰的家庭。

 PS:部分数据因为是大概估算,不一定完全准确,主要还是学习方法和思路

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