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【入门必备】P2P基础概念简单解析

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图 | 网络

现如今,互联网金融已经成为了时下80、90后的首选理财方式。而p2p作为安全、高收益的代表,更是被年轻人所追捧,然而p2p里却有太多的专业词汇让想投资人的感到困惑,常常进入一个网站,不知道该做什么,有哪些种类,怎么算利息等等,笔者将从全方位解释p2p是什么,用最简单的话解释这些专业术语。

小编

投资常识篇

【投资人】也叫出借人,指在平台上进行投资的用户。

【借款人】有资金需求,在平台上借款的个人或者企业。

【线上充值】利用第三方支付平台进行充值,将资金划入网络借贷平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。

【线下充值】直接将资金通过银行转入平台账户,然后联系平台财务手动入账。碰到这种充值方式的平台请尽量远离,没有第三方支付作为中介,对于平台的道德风险很难把握。

【提现】投资者向平台提出申请,将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。提现出来的才是真金白银。

【投标】在P2P理财整个环节当中,借款人要把自己需要借款的信息发布在平台上,这个需求也就是一个借款项目,投资者在这个借款项目进行投资就叫做投标。

【自动投标】用户自定义投标规则,如利率、期限、还款方式、借款人信用等。当发布的借款标中有满足用户自定义的标时,电脑根据自动标的规刚自动帮助出借人投标。

  放款:指一个借款列表满标后且已符合放款标准,将把所筹资金打入借款人账户中,即成功贷款。

【流标】是指一个借款列表的投标期限已过,但是贷款没有足额筹集齐,即贷款失败。


标的篇

【秒标】秒标的速度要比天标的速度还要快,意思就是投资者投的项目投满之后立刻返息,不过很多诈骗性质的P2P理财平台通过这样的方法来进行推广诈骗,因此不建议投资者尝试投资秒标。

【企业标】企业标是针对借款企业而代为发布的借款需求,投资人的投资直接对应借款企业的融资需求。投资人通过投资企业标可以获得良好的回报

【转让标(债权转让)】投资人可以把未到期的回款通过转让标转让给受让人,从而提前回笼资金。一般债权转让有手续费。

【流标】是指一个借款列表的投标期限已过,但是贷款没有足额筹集齐,即贷款失败。

【信用标】用信用额度发布的借款标,没有任何抵押和担保。

【担保标】用担保额度发布的借款标。

【抵押标】以一定的抵押物作为担保物发布的借款标。

【债权转让和净值标】投资人将待收还款转让给其他人,提前取出本金,利息收益也一同转让。转让债权的标成为净值标。

【约标】投资人和平台约标,这种情况一般出现在新平台开业,投资人为了获取更大的的收益,主动和平台联系,投资一定额度的资金。



收益篇

【年化收益率】年化收益率是借款期限和收益等比例缩短或延长至一年计算出来的理论收益率。

【起息日】指完成投标后开始计算利息的时间,各个平台对起息曰的规定有一定区别,例如有的规定投标即开始计息,有的规定标满起息,有的规定标满后的1~2个工作日后起息,等等。

【收益率】就是一笔投资到期后,实际收益除以本金得到的比率。

【起投金额】即平台投资产品的最低起点金额,根据产品类型不同,起投金额也有所不同。平台投资以份计数,10元/份。新手标起头份数为1份起投,即10元。企业标10份起投。即100元。债权转让不设置起投金额,以债券出让人转让价格为准。

【最大可投金额】一般以项目的融资总额和当前以募集金额为约束条件,最大可投金额=项

【计息日】是指投资后开始计算利息的日期,根据产品的计息方式不同而略有不同。

【投标计息的产品】在投资后次日开始计息。

【满(达)标计息的产品】在达标放款日(即生效日)的次日开始计息。当超过募集期无法募集到约定金额时,有流标的可能。

【生效日】生效日只针对满(达)标计息产品,生效日即为项目放款当日。在满(达)标计息产品中当两个条件满足其一即达到放款标准 a.在募集期限内,募集额满b.募集期结束时,募集额未满,但达到借款约定的比例。

  目前平台产品还本付息方式有:一次性还本付息;按期还息,到期还本;等额本息;先息后本四种。具体产品的还款方式详见标的详情说明。

【到期还本】到期归还本金。

【一次性还本】一次性归还本金。

【等额本息】等额本息还款法是一种被广泛采用的还款方式。在还款期内,每月偿还同等数额的借款(包括本金和利息)。借款企业每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

  等额本息公式:我们的等额本息公式是与银行等额本息公式一致的。具体公式为:〔贷款本金*年利率/12*(1+年利率/12)^还款月数〕/〔(1+年利率/12)^还款月数-1〕

【按期还息】到期还本公式 每月利息=(贷款本金*年利率*投资期限/360)/还款月数;最后一期还本付最后一期利息=本金+(贷款本金*年利率*投资期限/360)/还款月数一次性还本付息公式 :最后一期本息=贷款本金+贷款本金*年利率*投资期限/360

  债权转让(等额本息)公式:"转让金额(等额本息)=(1+新年化/12)^剩余期数-1)*每月还款总额/(新年化/12*(1+新年化/12)^剩余期数) +当期剩余本金*新年化/360*(转让日-上一回款日)

  其中:每月还款总额=贷款本金*[原年化*(1+原年化)^贷款月数]/[(1+原年化)^贷款月数-1]

  当期剩余本金=贷款本金-Σ贷款本金*原年化/12*(1+原年化/12)^(已还期数-1)/[(1+原年化/12)^总贷款期数-1](1=已还期数=总贷款期数,且当已还期数=0时,当期剩余本金=贷款本金)

  手续费:=转让金额*1.5%"债权转让(非等额本息)公式"转让金额(非等额本息)=剩余应收本息/(1+新年化/360*(到期日-转让日))

  其中:剩余应收本息(即原型上的”待收本息”)=原标的应收本息-原标的已收利息"债权转让(等额本息)收益公式"每月还款金额 =〔投资本金*年利率/12*(1+年利率/12)^还款月数〕/〔(1+年利率/12)^还款月数-1〕等额本息还贷第n个月还贷本金为:当月所还本金=贷款总金额*贷款利率/12*(1+贷款利率/12)^(当月期数-1)÷[(1+贷款利率/12)^还款月数-1]

  当月应还利息=等额本息-当月应还本金=〔贷款本金*年利率/12*(1+年利率/12)^还款月数〕/〔(1+年利率/12)^还款月数-1〕-贷款总金额*贷款利率/12*(1+贷款利率/12)^(当月期数-1)÷[(1+贷款利率/12)^还款月数-1]"债权转让(按期还息,到期还本)收益公式每月利息=(投资本金*年利率*投资期限(天)/360)/还款月数

【红包】红包可以认为是一种电子现金奖励,使用红包时可以抵扣投资款。红包具有起投金额,有效期的属性。


安全篇

【存管】对P2P平台的资金进行存放,平台可以随时提取资金,第三方并无监督资金流向的义务。

【托管】要求第三方平台对平台的借款人和投资人分别开立账户,根据指令对资金进行划转。整个过程平台都接触不到资金。

【监管】是第三方平台对P2P公司的客户资金进行监管方面,“一是发现异常资金流入流出,有义务或责任通知有关方面,会保证客户的权益和资金安全;此外一旦网贷公司因为资金链断裂或者别的原因倒闭、跑路,也要防止客户的钱流入网贷公司的账户里。

【按月付息到期还本】每个月支付利息,到约定的还款日期一次性还清本金。

【到期还本付息】指在借款期限到达时,一次性地向投资人归还本金并支付利息。

【风险备用金】是指P2P借贷平台从每笔借款中提取一定比例的资金(由借款人支付),作为所有投资人的共同风险备用金,用于借款人逾期时对投资人的损失进行垫付,最多可垫付的数额一般以当期的总额为限,不足部分滚动至下一期。很多平台的风险备用金采用独立账户存放。

【第三方担保机构】第三方担保机构对P2P平台的项目提供相应担保,降低项目风险。


风险篇

【自融】所谓自融就是有实体企业的人来线上开一个网贷平台,从网上融到资金,用于自己企业或者关联企业使用,就是给自己用!这样的平台,从法律上踩了非法集资的红线,应该远离。

【资金站岗】资金站岗也称为“当哨兵”,是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标,或者充值后一直没有标的可投,或者项目很少抢不到标,让资金闲置的情况。

【逾期】指超过规定还款期限。

【坏账】指平台无法收回或收回的可能性极小的应收款项。


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