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【读财社】叨一叨,P2P资产类型之车贷

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01

  之前答应大家去考察某米钱包,最近出结果了:各位,咱还是不投了吧。

  因为有金融圈的朋友推过这个平台,不推荐的原因我就不细说了。做人留一线,日后好相见,我这么美耿直点也要爱我啊。

  今天我们唠唠p2p平台的资产之车贷。我之前多次强调,挑选p2p平台的核心在于资产端怎么样,有没有好好做业务。

  可惜,大多数人只听进去了前半句,以为选择靠谱资产就万事大吉,完全忽视好好做业务的重要性。

  这就很扯淡了,好好做业务意味着风控过关。业务不好说明风控一坨屎,选择这样的平台不叫理财,叫赌博。

  如果一个作者推P2P平台,全文不提风控(业务)做的怎么样,基本可以取关了。

  风控是金融的核心。对金融存有敬畏之心,是一个从业者的基本素养。

02

  平心而论,在P2P平台的资产端里,车贷的确属于相对优质的资产。

  原因很简单:小额分散相对安全,实物抵押风控落地,业务逻辑简单粗暴。

  第一点显而易见,的确如此。但是实物抵押和业务逻辑,这两点还得打个问号。

  车贷的模式主要有三种:抵押贷、质押贷、以租代购。

  抵押贷的车辆不用押车,但需要安装GPS定位系统进行监控,目前是车贷的主流。

  质押贷就是把车直接押给贷款公司,风险相对较低。但是平台需要租赁仓库存放质押的车辆,运营成本提高利润空间降低,平台不大愿意做。

  以租代购的模式还比较新颖。平台通过和第三方合作,把闲置的车辆租赁给借款人,借款人在规定期限内买这辆车,租金可抵销车款。

  以租代购的形式我个人比较看好,后期会重点关注这块,然后和大家详细唠唠。

  就主流的抵押贷来说,最好投短期,不要超过半年。因为车贬值很快,受保养状况、行驶里程、出险次数等外在因素的影响很大。

03

  接下来叨叨重点:车辆实物抵押就意味着完全吗?业务逻辑简单粗暴就能做好吗?

  车辆抵押,只是登记,证明车主是借款人。借款人着急套现,很容易出现一车多押,借款人到期不还钱多平台抢车。

  所以抵押不代表安全,还是得看平台有没有好好做业务,对借款人进行严格把关。

  没有好好做业务的平台可以体现在哪里?对借款人审核不严随意放款,然后给投资人高于市场价的收益。

  这点小黄人的爱米理财做的不错。之前有人反应爱米理财标的难抢,收益中游荡荡,上述就是原因。

  车贷竞争如此激励,优质借款人难找,利润空间也在不断压缩。所以标的紧张、收益中等才正常,也是好好做业务的表现。

  最近实地跑了好几个车贷平台,瘦了几斤黑了不少,顺便谈谈感想:

  车贷行业的整体情况是,线下风控人员水平有待提高。行业野蛮成长导致从业门槛降低,风控还是没有落到实处。

  虽然P2P作为互联网金融的一种,对风控有要求其实挺扯淡。如果有人告诉某平台的风控多牛逼,100%在装逼。

  但是,还是希望各平台的大佬把风控落到实处。这么忽悠投资人,良心不会痛吗?

  我会持续跟进,对于有问题的平台,荣辱看淡,不服就干!


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