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【米专栏】P2P标的知多少?如何选择?

  【摘要】在网贷P2P领域中摸爬滚打了一段时间,笔者发现,很多投资人对平台标的,也就是借款项目的理解还不到位。比如,简单来说,为了达到资金的快进快出,大部分人都喜欢投资P2P的短期标的,即秒标或天标。其实,这样虽然增强了资金的流动性,但必定会减小投资人整体的收益;同时,侧面也透露出了平台的运营目的和投资人对平台的忠诚及信任度。

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  在我看来,标的反映出了很多情况:1、借款人的大概情况--借款时间、数额,提供什么借款凭借;2、平台的合规程度--是否按国家规定,严格执行小额借贷;3、平台的可靠程度--标的收益是否正常,符合市场平均范畴。客观来说,每一种标的都有其存在的原因和特点,只有全面了解了,我们才能更深入地判断某个平台是否值得投资、如何投资。

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  好了,话不多说,先来讲一讲常见的P2P标的类型吧,算是一个入门的普及贴。首先,按照标的时间长短,可以分为一下几类:

  1.秒标。秒标是P2P新网站聚集人气营销手段,一些P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的,通常是网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快就连本带息还款。但投资者一定要记住,秒标本身就是网站虚构一笔借款,根本没有真正的借款人,很容易造成“旁氏骗局”的现象,给投资者以诱饵,利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报,制造赚钱的假象,进而骗取更多投资。

  2.天标。天标是网贷借款中的一种以天为单位的短期标,一般不会超过30天,即1个月。正常情况下,天标不是平台的主流标的。如果一个平台上80%的都是天标,那投资者也要小心了,这很可能是平台拆标的结果,虽然期限短,但风险指数不低。

  3.月标。月标是指借款期限为几个月,还款时间为月付的投资标的。月标是P2P平台的主流标的,大都数平台的标的以1-6个月为主。

  4.长标。投资期限较长的标的。一般以年计算。投资者在投资长标的时候,一般比较谨慎,因为对于网贷平台的不可预测性因素太多,所以投资者一般都会选择期限比较灵活的理财产品。但其优点也很明显,利率稳定,不会经常受到平台降息的影响,收益较好,期限长回报也相应增加。

  总结:秒标、天标在现实生活中很难满足借款人的真正需求,因此大多是P2P用来招揽用户的推广活动。一般情况下,借款人的借款周期都是几个月到一年,长期标的才应该是一个平台的主流标的。趁着年底的加息活动即将到来,建议投资者量力而行,选择靠谱大平台的长期标的,既不用担心明年P2P降息,还能达到定存赚取收益的目的。

  其次,按照平台借款人需要提供的借款凭证,有以下标的种类:

  1.抵押标:借款人用自己的房屋、车辆、银行票据等实物或优质债权,在平台进行抵押后所发布的借款标,利率稍高。一般来说抵押标的风险相对小很多,若借款人逾期,平台将拍卖处理抵押物用于偿还投资人,在很大程度上保障了投资者的资金安全。

  2.信用标:信用标是相对于抵押标的,信用标为借款用户无抵押物,提供相应的收入证明和信用记录即可获得贷款,主要面向公务员、医生、事业单位员工等。不过,由于国内的个人征信系统不健全,发生坏账的可能性相比抵押标来说可能性较大。

  3.担保标:借款人向第三方担保人申请担保获得的借款额度而发布的标的。优点是利率较高,缺点是担保人或跑路,资金风险较大。

  4.净值标:投资人在平台已经有一笔债权,投资人将这笔债权作为抵押,发布一笔借款,而借款额度是根据平台规则来制定,一般不超过80%。优点是有投资人的现金作担保抵押,只要这一笔借款按时还款就不会有任何风险。缺点是一旦做担保的普通标的逾期,将导致净值标的逾期。

  5.债权转让:与净值标的相似,都是为了增强投资人资金流动性而设置的。举例来说,某人原本投了1万元12个月的标,收了4次利息以后,突然有急需用钱的事,就将余下的本息权利挂牌转让,让出债权的人获得本金及4个月的利息,受让债权的人出了本金获得余下8个月利息的权利,网站获得部分手续费。一般适用与大额且期限较长的标的身上。

  总结:一般情况下,标的的收益率与风险成正比,但是也需要判断借款人的目的、抵押物等等。只有了解了平台对借款人的要求,你才能判断这个风险能不能承担。

  讲了这么多,相信大家对P2P的标的,即借款情况,已经有了更全面的认识。可能每个平台对具体标的的命名有所不同,但本质上与笔者上面提到的标的大同小异,大概判断一下就能知道是怎么回事。你们可以根据自己对资金流动性、投资回报率、风险承受的要求,在意向投资平台中选择合适的标的。笔者建议,先试水弄清投资流程和体验,再重点发展不错的平台及标的,短期和长期都并举,才能得到合理的收益。


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