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【米专栏】为什么房产市场不能接触首付贷?

【摘要】自国家七部委下发的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》就明确定性了首付贷“违规” 的性质。规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务,也就意味着“首付贷”业务被正式叫停。

买房1.png

  国家叫停“首付贷”其必然有不得不停止的原因,网上也是众说纷纭。在这里,小编为大家总结一下,首付贷会导致哪些不良反应。就此先说明,什么是首付贷?

  首付贷就是购房者在购房时,首付无法全款而通过某些金融机构获取贷款来完成购房首付的一个行为。而首付贷分为有抵押和无抵押信用类两种,一手房及二手房都有相应的平台或机构提供首付贷。

  提供首付的机构分别为:

  一、开发商或房产中介机构,通过自营的互联网金融平台向购房者提供首付贷款服务;

  二、开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作,由前者提供购房首付贷款需求,后者提供资金贷款;

  三、互联网金融机构独立提供贷款服务。

  那么P2P首付贷的资金来自哪里?

  房产中介通过自建和与P2P等平台合作来获得资金端为自己的客户提供首付贷款,小贷公司可以通过大额信用消费贷等产品来解决首付的贷款需求,银行推出的大额信用卡、大额消费贷也都可以满足首付的贷款需求。而P2P的资金来源除了平台自有资金与企业融资,还有很大一部分来源于民间投资者。

  根据央行和银监会的相关规定,贷款购买首套房的首付不得低于三成,在三成首付的条件下,只要房价下跌不超过30%,购房者都没有几率违约。一旦有了首付贷,购房者可能只需要一成首付即可买房,一旦再借助银 行消费类贷款、装修贷款或者其他互联网金融产品,甚至可能实现零首付买房。

  首付贷主要面对的客户群体除了大量投机者,也不排除有真正需要买房却又买不起房的刚需群体。如果楼市上行,对于投机者来说,大批量的投入资金利用房产的增值生成利润,以此从中获得巨额利益。但带来的后果 是,让原本就居高不下的房价置于火山口。更糟糕的是会扰乱楼市秩序,首付贷也有可能造成逆向选择问题,导致大量没有购房能力的购房者冲动购房。还会给买不起房的刚需群体大大增加了买不起房的几率。

  首付贷的出现,本身就加大了购房杠杆率,削弱了宏观调控政策的有效性,不但增加了金融风险,而且增加了房地产市场的风险。一旦楼市出现下行,带来的后果将其更加严重。对个人来说,杠杆率过高。在购房者 要先还首付贷,同时还银行的月供情况下,很有可能资不抵债。对机构来说,一旦投资到期无法及时兑付,相 关机构资金链就会断裂,就会面临资金无法收回的问题。

  有P2P平台高层表示,大多数首付贷都是信用贷款,实际操作中很少有二抵(将抵押物的剩余价值做二次抵押),而且如果出现违约事件,按照清偿顺序首先是银行获得清偿,并没有抵押物来保护首付贷资金方的利益 。再者,抵押物的质量也是极有可能遇到的大问题。


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