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【米专栏】网贷新规下 汽车消费金融成转型热门

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    今年八月份出台的p2p网贷行业的监管细则出台后,将近2000家的网贷平台正在进行业务转型,有的网贷平台直接主动退出。而哪些选择转型的平台有的已经开始做小额微贷与大数据,还有的则试图转型成网贷为第三方服务机构,网贷平台开始集体抱团兼并发展,为的则是在消费金融场景寻求更好的发展前景。

    对p2p网贷平台来说,消费金融是不是一场“及时雨”还未为可知。事实上,消费金融只是“看上去很美”,对试图转到汽车金融领域,并希望在汽车消费金融上进行创新的平台来说,还是要看其在资产端的资源和能力。相比较来说,原先做车贷的企业切入消费分期领域会显得更加有优势。 

   车贷平台切入消费金融市场的优势 

    为什么消费金融是P2P转型的香饽饽?因为消费分期贷款利率高,且分期市场从来不缺用户。从吃、穿到住、行,你能想到的任何消费场景都可以有分期存在。能够争取到更多的用户,就能减轻资产端的大压力。 

    但任何转型都需要建立在平台自身的战略和业务方向上。相对来说,在汽车消费金融领域,原先做车贷的平台会更容易进入。

    对于转型进入消费金融领域的平台来说,非车贷平台本身首先在业务拓展上快不起来,他需要自己去搭建消费场景,去搭建信息流、物流和资金流;再者,风控模型的建立是弱势方。在IT系统、内容、团队架构上,消费金融有其特定的要求,转型者还要对这些做改变。   

    车贷平台不一样,本身做车贷的平台自创立就开始构建自己的风控模型,这个模型经过数年实践已经颇具规模并且有很大的完善性和有效性,平台的业务模式已经成熟。本身有一套行之有效的风控模型,又有比较完善和严谨的审核流程,那么车贷平台在切入消费分期时,会大大降低其在资产端的风险。 

    对他们来说,搭建一个消费场景,比如说购车的分期、汽车养护的分期、维修的分期,是相对比较容易的。如果平台同时在汽车后市场供应链上有很多合作服务商的话,搭建汽车消费场景甚至直接切入消费分期也具有很大发展空间。 

    汽车消费金融的创业机会在哪

    汽车消费金融领域不算红海,但也绝对称不上是蓝海,初创者或者盲目转型进入的企业,已经没有相对竞争的机会了。至少在资金端和资产端的博弈上,没有大流量,不具备低成本的资金很难搏出位。但随着用户群体消费场景的升级,消费分期的细分市场仍旧有大量的机会存在。 

    仅从消费金融市场这个大概念出发,标准类产品的消费分期已经挤满了巨头和创业者,那些非标类非通用的消费则是新创业者的发展机会,比如装修的分期、旅行的分期,甚至是医疗的分期,都是消费分期的新场景。

    汽车消费金融也一样,非标非通用的,比如汽车美容的分期、汽车维修保险的分期,市场空白的,比如游艇的购买分期,工程机械车辆购买、维修的分期等。无论用户是想买一台车,还是想把汽车进行更好的养护,甚至想买一艘以前完全买不起的游艇,都可以通过消费分期的方式实现。 

    其次,汽车消费金融在三四线城市有很大发展机会。比如说购车的分期,在三四五线城市提供此项服务的银行与汽车金融公司很少。又比如二手车的买卖,银行和汽车金融公司也还没完全进入。这意味着有一大波拥有汽车梦想的人享受不到普惠金融的服务,这个细分市场非常值得开发。

    再者,专注资产端的创业者更容易成功。为什么这说,因为在衣食住行上有消费分期需求的都是一个个用户,这些用户就是资产端。如果平台能够不断降低融资成本,能够加速资产端的创新,那么就容易吸引用户。所以说资产端才是王道,这也是车贷平台进入消费领域占有优势的原因。


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