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【米专栏】不投P2P是因为没看懂投资标的?

  【摘要】目前在P2P平台上公布的投资理财标的,按模式和风险系数分主要有信用标、抵押标、担保标以及债权转让标的等几种。

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  近期,笔者身边不少朋友表示,虽然对P2P领域部分优质网贷平台的背景实力有所耳闻,但还是不敢贸然下手,其中原因之一就是:看不懂投资标的。尤其是网贷平台上一些什么“**计划”、“**盈宝”、“**赚”、 “**投”……几乎每个网贷平台的投资标的都有各自特色的名字,每个名字背后对应的投资标的具体是什么还是“茫然不知所措”。

  今天的米专栏,笔者就跟各位分析一下P2P投资理财的各种标的,毕竟只有看懂了投资标的,才能精准评估投资风险。目前在P2P平台上公布的投资理财标的,按模式和风险系数分主要有信用标、抵押标、担保标以及债权转让标的等几种。

  信用标

  顾名思义,信用标就是借款人凭借个人信誉到网贷平台去贷款。网贷平台根据借款人的个人征信记录审核是否放款。

  一般而言,借款人需提供身份证、手机认证、收入证明、居住证明、个人信用报告等足以证明其个人信用及还款能力的资料。由于操作便捷,放款方式灵活,P2P网贷成为目前个人贷款的主要渠道,与此同时平台风险也较大,近年来频繁传出的“老赖”多来自这些平台,“老赖”的出现也直接提升了平台的运营成本,对投资人而言,其中风险比较大。

  抵押标

  抵押标较之于信用标,风险系数降低了不少。借款人想要通过网贷平台贷款,除了个人信用证明之外,还需提供个人名下的动产、不动产等实物资产进行抵押,才能获得平台的借款。一般而言,借款人的借款额度为抵押物评估值得60%至80%。

  对平台来说,有抵押物在手,借款人即使不能按期还款也能通过处置变卖抵押物偿还投资者的借款,安全性更高。目前房产抵押和汽车抵押是网贷平台比较常见的抵押方式。

  但也存在抵押物二次抵押的现象,这与平台的风控有关,在此不展开细说,投资者在投抵押标的时候,尽量选择大平台,例如近期入驻米咖网的易贷网P2P就是不错的理财平台,投资标的一目了然。

  担保标

  这类投资标的主要是平台为了把控风险,引入第三方担保机构,为借款人提供信用担保的一种方式。在这种标的中,如果出现借款方逾期或者不还的情况,第三方担保有责任帮助其还款。

  但就目前国内担保行业的发展程度来看,担保方收取的担保费用与其所对应的担保数额之间相差非常悬殊,一旦出现逾期或坏账,想让担保机构来代偿,只是说“想象太美好”。

  在2014年左右,平台是否引入担保机构,被视为平台风控的重要指标之一。此后,P2P平台“去担保化”的呼声不断传出,虽然直到现在也没什么实质性进展,但投资者似乎对平台是否有担保机构担保并不感冒了。

  债权转让标和净值标

  除了以上的标的,投资者人会在网贷平台上看到债权转让类标的。需注意的是这类标的并非独立的交易模式,而是网贷平台的其他投资人将自己投资的某一未到期的项目债权转让出来,让其他投资人继续投资。这类投资标的的性质还得追根溯源

  净值标是指投资人以个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布的借款标。

  此外,还有秒标。秒标是指投标人短期内可以获得1个月的利息,通常在一分钟内被抢投满标,非常非常聚集人气,但风险也很高,最好别碰。

  明白了投资标的的属性,还需要了解如何正确选择标的。笔者的经验是首先看标的类型,一般来说,P2P标的的安全性从高到低排序是:即带抵押又带担保的> 带抵押的>带担保的>净值标>秒标。其次看投资收益(收益率),如今网贷平台的收益处于下降通道,从目前正在运营的网贷平台来看,年化收益率在12%—15%左右的都是规模较小的平台,可以选择部分有风投背景,模式透明的平台进行投资;15%-20%的平台一般隐藏着极大的风险,这类平台笔者是不敢碰的;超过20%的平台笔者一概不考虑。第三是看标的大小,尽量选择小额的标的投资。同时谨防一些平台拆标,进行期限错配,借新还旧,以此欺骗投资人。最后看投资期限,长短借款,确保较好的资金的流动性。有大米或许会说还有借款人信息没看,笔者当然会看,但为保护借款人隐私,很多平台都把其中的信息打码展示或是部分展示,投资人想看也看不全,因此借款人信息也只能作为参考。

  总之,投资人在挑选标的时应对应标的类型、大小、期限与收益的进行权衡,选出一个流通性好,安全系数相对较高的标的,但是这样的标收益率也往往会随之下降,这就需要在收益和风险之间做出适当取舍。

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