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【米专栏】别迷信银行存管!有它也不见得安全

   【摘要】对于银行存管这码事儿,可以参考但不要迷信,平台的风控体系并非单一要素构成,投资者还得综合考虑。

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    2015年7月18日,互联网金融监管领域《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“《指导意见》”)出炉,被业内人士解读为监管层对P2P网贷领域实施严厉监管踏出的第一步,该指导意见也明确指出从业机构应选择符合条件的银行金融机构作为金融存管机构。

  该《指导意见》一出。网贷平台是否接入银行存管成为投资者选择投资平台的关键因素。时至今日,一年过去,全国真正接入银行资金存管的P2P网贷平台仅有48家(数据截止2016年7月18日)。网贷平台和投资者对接入银行存管趋之若鹜。

  那么,P2P网贷平台接入了银行存款是否就为平台安全性提供了保证?答案当然是否定的。

  在此前的米专栏中,笔者专门针对银行存管和银行托管的区别进行过分析:银行资金存管是指网贷平台将交易资金及平台风险保证金等放入银行账户上,银行只负责资金的保管业务,而不需对资金的流向进行监督,网贷平台可以从银行(机构)提取资金。

  而资金托管则是指投资者和借款方都在银行(机构)开设账户,银行(机构)按照交易指令划拨资金,银行(机构)除保证资金正常流转外,还要对资金的来源和去向全程监督,网贷平台不能接触资金。

  从目前网贷行业已完成资金存管的48家网贷平台来看,还没有一家平台达成了与银行进行资金托管的合作。

  从银行资金存管与托管的区别来看,网贷平台接入了银行资金存管只能说明:这个平台符合监管层的要求,平台合规了,但是否安全系数更高,还难下定论。网贷平台与银行的资金存管业务只能保障投资者的资金与网贷平台的资金隔离,杜绝平台吸收存款设立资金池的现象。银行并不负责审核平台提供的借款信息和投资项目是否真实合法,也难以为融资方是否准时偿还本金及预期收益背书。因此,银行存管的接入与投资者所投资的平台项目是否安全是否可控,关系并不大。

  综上所述,网贷平台接入银行资金存管只是一个“合规之举”。天下熙熙皆为利来,网贷平台和银行不是慈善机构,双方合作的根源还是在于有利可图。在笔者看来,网贷平台接入银行,对平台来说在符合监管要求的前提下丰富了平台的支付渠道。对银行来说提高了银行快捷支付的业务量和银行卡的使用活跃度;其次,双方合作,平台能够为银行带来理财产品销售方面的突破;最后,双方达成合作还能增加银行的发卡量,网贷平台汇聚了一批经济实力较强的投资人,这一部分人群也是银行的客户对象,对于其业务的拓展大有裨益。

  由此可见,网贷平台接入银行资金存管对投资人而言并没什么实际的好处,当然能在投资者对网贷平台的实力考察上能够加分(毕竟不到2%的银行存管接入率,还是值得平台方宣传一番的。)因此投资者在选择P2P平台投资的时候,对于银行存管这码事儿,可以参考但不要迷信,平台的风控体系并非单一要素构成,投资者还得综合考虑。

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