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【米专栏】都想投P2P活期产品,但背后的风险了解了么?

  【摘要】该类产品虽然迎合了你们渴望收益高流动性强的心理,但是在高风险面前,还是先保证本金安全为重,若试图在刀口上舔血,那就请做好投资失败的心理准备。

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  在前段时间的文章中,笔者谈到有大米咨询P2P活期理财产品的相关信息,笔者也对活期理财产品的选择为大家进行了分析,今天的米专栏笔者想继续谈谈P2P活期理财产品的投资风险。

  对于小白投资人而言,在选择理财产品的时候往往对投资产品的收益率、流动性和安全性十分关心。收益率和流动性一眼就能看清,但是产品的安全性却需要投资人从多个方面综合考核。不同于余额宝、理财通等对接货币基金的宝类产品,P2P活期理财产品对接的是各类资产,虽然平台方也都承诺随时提现,但其风险却要大很多。

  要了解P2P活期理财产品得风险首先要弄懂其产品原理。为了能在短时期内大量积攒人气,吸引投资,P2P网贷平台纷纷推出了自己的活期产品 。投资者购买活期产品成功后,就相当于获得了平台分布的若干债权,每天计息。但考虑到活期理财产品的流动性,允许随时提现,当投资人转让债权的时候就要求随时有人接收债权,接收债权的人要么是其他投资者要么是平台自身。一旦新进资金小于提现资金,就必须由平台垫付或限制提现。随着活期规模扩大,提现资金大于新进资金的风险越来越大,平台根本不可能实现垫付。

  不难看出,P2P活期产品对平台控制活期规模、监控进入/提现资金的要求非常高,一旦活期产品不断提升规模,风险也就不断提升。目前市场上部分平台每日发几百万活期,活期资金规模已经累积得非常高,一旦发生大面积用户提现,后果不堪设想。上述内容还是在合规运营方式下进行的,不排除部分平台直接做资金池甚至对接虚假标的方式运作活期产品。

  从诞生以来P2P网贷行业本就备受争议,如今热度不减的P2P活期理财产品更是让行业人士绷紧了神经。目前来看,P2P活期理财产品主要风险来源有三:一是流动性风险,又称出现挤兑的风险。与银行无疑,网贷平台一旦出现挤兑,平台难以兑付,最终损害的是投资者的利益;二是期限错配的风险。活期产品将真实借款人的长期借款对接到了投资者的随时提现上,期限错配到了极致(存短借长),从而容易引发挤兑风险和资金池风险。三是资金池风险,我国相关法律法规明确指出P2P网贷平台不准设立资金池,网贷平台长期推出活期产品,很容易走向资金池模式,从而被监管叫停,最终引发挤兑。

  笔者不建议小白投资者将大量资金投资该类产品。但小白投资者显然又是最容易被其随时提现、收益大于余额宝的特点所打动的,笔者提醒小白投资者和米咖网的大米们,该类产品虽然迎合了你们渴望收益高流动性强的心理,但是在高风险面前,还是先保证本金安全为重,若试图在刀口上舔血就要做好投资失败的心理准备。

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