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【米专栏】米咖告诉你:P2P平台引入银行资金存管有多难?

    【摘要】全国正常运营的P2P平台2349家,但真正完成银行存管系统对接的平台仅35家。本期米咖专栏告诉你P2P网贷平台引入银行资金存管有多难?

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  6月以来,P2P网贷行业迎来了史上最严格的监管浪潮。上至人民银行下到地方部门展开了一场规模空前的专项整治,地方金融办、金融办、公安部、工商局、行业协会纷纷介入,P2P网贷行业进入集中清理整顿时期。

  与此对应的是P2P平台与银行存管对接的不足。网贷之家日前公布的《P2P网贷行业2016年上半年报告》数据显示,截至6月30日,全国正常运营的P2P网贷平台数量有2349家,其中真正完成银行存管系统对接的平台仅35家。不足1.5%的对接占比让大米们(米咖网网友昵称)心生疑虑:资金存管、资金托管傻傻分不清楚?P2P平台对接银行存管系到底有多难?银行为什么不愿意做P2P平台的资金存管?今天的米咖专栏,笔者试图为大家解答这些问题。

  关于资金存管和资金托管

  笔者咨询业内人士,得到的答复是:资金托管和资金存管都是对P2P平台的资金进行保存,而两者最大的区别在于第三方机构是否有监管义务。也就是说,实行资金托管需要第三方机构核实项目资金走向的真实性,而资金存管则没有该项义务。

  公开资料显示,资金存管诞生于证券行业。用户最初进行证券交易的资金是由证券公司在银行建立的账户进行直接管理,这样操作的风险在于证券公司可以随意挪用用户资金。此后,监管层要求投资者的资金需交由商业银行存管,在这种模式之下,证券公司只能负责客户的证券交易管理,而资金的管理和结算就交由银行负责。该制度的实施有效隔离了证券公司与投资者的资金,并对资金的进出有了数据记录,同时银行还能对证券登记公司的交易数据和券商的证券交易、股份等数据进行核对管理。

  这一模式后来被延伸到P2P网贷行业:P2P平台只负责管理交易,银行则负责交易资金和风险准备金这样有效避免了平台投资者的资金被挪为他用。

  对于大米们疑惑的资金托管则是指投资者和借款人都在第三方机构开设账户,在投资资金流转的过程中,让第三方机构去做资金划转、保证资金流转的正常工作,第三方机构还需要对资金的来源和去向全程监督。这一模式确保了P2P网贷平台方无法直接接触借贷双方的资金,降低了平台的跑路风险,投资模式更加透明。

  目前P2P网贷平台的资金托管方式主要有两种:一是托管在第三方支付平台,如支付宝、汇付天下等;另一种是直接托管在银行。

  银行为何不愿做P2P资金存管

  35家银行资金存管对应2439家P2P网贷平台,悬殊的差距看出银行对P2P网贷平台资金存管业务兴味索然。从银行的角度,其不可能为所有P2P平台提供存管业务,只有那些行业品牌知名度高、规模大、运营规范完善的平台才是他们的目标;而从企业的角度,有银行这种极具公信力的机构背书,在平台市场营销和品牌形象提升方面有更多的“文章”可以做。

  银行态度的冷淡的背后,更多还是在于对风险的管控。较之于第三方支付平台,银行系统的接入,让P2P网贷平台的产品端得到了优化,但是从银行所要承担的责任、风险及相关法规要求等角度来说,监管>托管>存管。之所以采用“存管”而非“托管”或“监管”字眼,可以说是政策底线要求,更重要是为银行系所要承担的责任划清边界。

  在日前出台的互联网金融知道意见中指出,“银行业金融机构作为资金存管机构”,(注意用的是“存管”而非“托管、监管”字眼。)由于存管模式仅限于账目公布或定向划拨,这意味着平台卷款跑路银行并无兜底责任。

  除了政策风险,银行对接P2P平台资金存管运营成本也将大大增加。业内专家表示,对银行而言,与P2P平台对接资金存管业务,需要单独开发系统和接口,这一系统的开发成本需要银行投入,短期来看,该项投入成本与投入产出明线倒挂;此外,在业务开展过程中,银行需要与P2P平台的技术团队和第三方支付机构对接,加大了工作量,而P2P网贷行业目前处于清理整的集中时期,银行此时大量投入人力物力财力去对接,无形中将做许多无用功。值得高兴的是,现在部分银行已经意识到了第三方支付对于银行的冲击,也进行了很多产品的创新和改造。互联网时代,无论是作为托管机构还是提供更具有竞争力的产品,相信大米们都期待看到银行能够适应这个时代,更好更快地进行变革。

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