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对网贷平台的几大风险问题分析

 

  满标时间慢影响资金链

  1、有大量的不正常账目出现,资金链接中断;

  2、平台有严重拆标,期限错配严重

  3、平台利用高息自融的方式,导致无力兑付利息;

  4、平台有活期产品,遭遇投资人挤兑。

  也就是说,满标时间慢是不会影响平台资金链的,只能影响平台的交易,如果满标时间慢影响到平台资金链,只能说明平台早就出问题了,一直通过借新还旧的游戏在续命。

  事实上,P2P平台虽然被定为信息中介,但由于目前监管政策还没完全落地,很多平台都打着P2P的旗号自融。自融的平台将募集到的资金,把钱投入到平台的其它业务上,借此来宣传平台的背景实力,并且通过关联公司提供担保,这种平台往往融资金额大,一旦关联企业经营不善,整个平台的资金链断裂,比较典型的平台就是望洲财富,通过募集来的资金,输送到平台其它业务板块。

  网贷平台建资金池的风险

  网贷平台之所以会出问题,除了本身经营出现问题外,庞氏骗局平台的资金没有得到监管, 因此,设立资金池极易出现三种风险。

  1、卷款跑路的风险:平台可以随意挪用资金,想卷钱跑路时随时都可以,因为手边总有一个不小的池子可以动用;

  2、掩盖坏账风险:如某个项目无力还款,平台可以拿新用户进来的资金代偿,而投资人根本看不出来,这样就创造了平台没有坏账的“美好形象”。

  3、旁氏骗局的风险:平台明明在非法集资,但通过借新还旧的形式,让平台骗钱的游戏一直持续下去。

  当然,并不是所有的建资金池的平台都有风险,但因为资金池模式对平台来说挪用资金方便,大大减小了平台作案的成本。

  银行存管的必要性

  网贷征求意见稿第三条 [基本原则] 指出,网络借贷信息中介机构不得提供增信服务,不得设立资金池,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。第二十八条[客户资金保护]指出,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作出借人与借款人的资金存管机构。

  也就是说,根据监管要求,P2P平台不得设立资金池,最好的途径是做银行存管。值得注意的是,虽然银行存管不会审核每个借款项目,但是银行会记录每笔资金往来。

  银行给网贷平台做资金存管,除了对其资金进行监管,其实还承担了平台的声誉风险、流动性风险,这对银行来说需要非常谨慎。据媒体日前统计,目前完成银行存管对接并上线的平台只有35家,由于银行存管的门槛高,这对完成银行存管的平台是增信。

  银行存管的平台就安全?

  值得注意的是,银行存管只能解决合规要求,增加平台的资金透明度,一定程度上解决了平台挪用资金的风险,但是对接了银行存管的平台并不意味着就100%安全,决定一个平台的是否安全的还是风控,只有平台逾期少,坏账少,对投资人来说资金才会安全。

  从近期出问题的四达投资、名车贷来看,都是因为逾期金额太大,导致平台资金链出问题,加上新的借款项目满标时间慢,导致流入平台的资金不够垫付逾期,致使平台出现提现困难爆发危机。

  总结对于P2P平台来说,影响平台资金链的只有逾期和坏账,所以风控才是P2P平台的核心,也是工作中的重中之重。对于建立资金池的平台,通过借新还旧来维持运营,这样的平台迟早会爆发问题。

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