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【米专栏】借势网贷返利平台 为P2P投资再添收益

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    今日,网贷天眼论坛一位薪金融维权投资人的帖子引起了笔者的关注。据他爆料,上海P2P平台薪金融人去楼空,老板已失联。网贷之家数据显示,薪金融累计成交量为3.61亿元,综合收益率15.43%。其中,1月标占比高达52.5%。截至7月6日,薪金融平台待收金融为1.39亿元,待收投资人数为1941人。

  平台暴雷的确让人很受伤。对经验不足的投资人(俗称“小白”)而言,面对P2P网贷平台上收益较高的产品,虽然心里跃跃欲试,却容易对其安全性信心不足。在笔者看来,小白投资人大可不必忧虑,只需用心练好“内功”,提升自己的金融知识储备和P2P网贷平台的甄别能力。在这之前,第三方网贷返利平台可以为你的投资保驾护航,甚至还能让你的投资收益再多一份。

  经过10年发展,国内P2P网贷平台无论是从数量还是交易量来看都已成规模。据网贷之家公布的数据显示,截至2016年6月底,全国共有P2P网贷平台2349家。零壹财经最新公布的数据也显示,2016年上半年整个P2P借贷行业总成交超过8000亿元。P2P网贷行业发展势头空前。在此背景之下,一些科技金融公司创新推P2P投资导航返利模式吸引了大批投资人的青睐。

  笔者了解到,P2P网贷领域的返利模式与电商领域的导购返利模式相似,由导航返利网站通过对P2P网贷平台进行诸如风控、背景、标的、收益等多项指标进行审核,筛选出优质的平台入驻导航返利网站,借此降低入驻平台的获客成本,解决用户靠搜索引擎和主观判断难以衡量优劣的难题。目前市场上比较有代表性的网贷返利平台有金融矿工、米咖网等。以今年7月1日正式上线的西部首家导航返利平台米咖网为例,通过该平台,用户除了可以投资心仪的理财产品,还能享受米咖网1%—3%的额外返利,为用户的投资加息。如果遇上网站活动上线,用户还能获得米咖网送出的投资奖励,可以说是“一份投资,三份回报”。笔者建议,目前国内P2P网贷平台逐渐增多,平台的投资收益日益缩水,如果想在安全投资的前提下获得较高收益,类似米咖网的第三方网贷返利平台就是不错选择。

  此外,小白投资人在做足功课的时候还需时时谨记:不要踩雷。有如下现象的网贷平台就是雷区。

  第一:与监管政策相悖的平台。

  央行为网贷平台划定了四条监管红线:平台本身不得提供担保,不得搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。凡是与上述红线相左的平台,都是重大雷区。上述四大红线中,较为隐蔽而又十分重要的是类资金池业务。

  所谓资金池,简单说来就是,平台利用借款周期与投资周期之间的期限错配,将一些借款项目集合包装成为没有明确借款指向的类固定收益产品。由于资金池产品无法与投资标的一一对应,导致投资人很难对项目的真实风险进行评估,因此,投资人需要特别警惕。还有部分平台为了迎合投资人的流动性偏好,将很多借款周期长的项目拆解为多个短期标“发新还旧”,一旦资金链断裂,后果不堪设想。

  第二:借款企业所处行业过于集中的平台。

  细心的投资人可以关注一下P2P平台的资金流向,如果大部分资金流向同一个行业,那么,行业系统性风险就大大增加。当经济处于下行通道,或是行业发展面临周期调整时,一旦项目风险集中爆发,平台将面临较大风险。

  第三:单笔借款金额巨大,风险集中的平台。

  如果P2P平台单笔借款金额过大,借款人或借款机构过于集中,只要有一单大额借款发生偿债风险,对P2P平台的冲击都将十分巨大。况且,在P2P平台进行融资的大额借款项目,几乎都是无法通过银行风控的项目,坏账风险本身就很高。

  第四:风险保障金储备不足的平台。

  平台自设风险保障金的模式下,平台按照一定的比例提取风险保障金。一旦项目发生偿债风险,由风险保障金先行垫付。当风险保障金不足以覆盖坏账规模时,平台就将陷入尴尬境地。

  第五:担保机构实力偏弱的平台。

  引入第三方担保公司进行风险保障的模式,“看上去很美”。项目如期偿付,各方相安无事。一旦发生逾期风险,担保公司又没有实力进行垫付,最终买单的还是投资人。届时,P2P平台的信誉也将大打折扣。实际上,不同的担保机构在资质、信誉、担保实力方面都大相径庭。一旦P2P平台在选择合作担保公司时,没有仔细甄别,引入了实力不足、信誉不佳、资质不全的担保机构,就犹如在市场中裸泳。如果运气不好,再遇到一两个合作担保公司“跑路”的,那就真的踩到地雷了。

  第六:虚拟融资项目,实为自融资金的平台。

  自融资金的网贷平台属于双重身份,既是运动员又是裁判员,一旦项目爆发偿债风险,后果不堪设想。部分自融平台很容易被识破,比如平台发布的不同借款项目的借款周期、借款金额、借款利率等大量核心因素雷同,就是一个重要信号。另外,还有一个识别方式,投资人需要重点关注项目的借款方、担保方、网贷平台公司,如果三方隶属于同一实际控制人,或是三方公司地址雷同,那么,基本可以确定该项目属于自融性质,类似“左手倒右手”的行为,对此,投资人需要特别警惕。

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