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达人贷CEO孙猛接受电视台采访,解读现金贷市场

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  2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下文简称“通知”)。明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。12月23日,达人贷CEO孙猛接受了深圳财经生活频道采访,就监管政策实施近一个月后的“现金贷”市场现状及监管政策分享了自己的见解。
  在孙猛看来,此次出台的现金贷监管政策,与以往的互联网金融监管政策相比,对现金贷行业中存在的具体问题把脉很准,条条击中要害,对于行业内的从业机构来说,这次真的是“狼来了”。
  监管方向
  达人贷CEO孙猛认为,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。鉴于现金贷市场的乱像,监管机构及时出重拳整治现金贷是非常必要的。
  此次监管机构采用釜底抽薪的整治方法,切断现金贷的两大资金来源,方法是非常正确和有效的。综合利率上限、持牌要求、资金来源、网络小贷经营资质、催收等方面,都成为监管重点,现金贷公司面临业务收缩、被迫转型甚至退出市场的局面。
  风险开始浮出水面
  大多数现金贷平台只标明日利率,而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中,具有误导性。贷款的实际成本非常高,而且基本不对借款人做差异化风险定价。而且有的平台在放款时收取砍头息,不透明而且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。
  并且行业内多头借贷现象严重。而由于共债群体数量庞大,监管落地后,部分现金贷平台停止新增放贷业务,造成了很多用户无法“借新还旧”,大批用户产生逾期现象,债务危机迅速爆发。
  达人贷CEO孙猛认为共债和隐性负债问题是现金贷客户群非常普遍的特征,金融消费者需要理性消费,不要因为目前获得资金越来越容易,就不加节制的过度举债,金融消费者在金融消费时应当看清楚相关权利义务,不能盲目消费,避免因为过度负债致使自己陷入债务泥淖而不能自拔。网络中甚嚣尘上的“征信洗白”服务基本上都是骗局,最多能欺骗没有风控能力的民间金融机构,消费者不能因为急于借款而选择“黑心借款中介”而上当受骗。
  负责任的金融关键是风控
  现金贷具有普惠金融的特性,因为现金贷的借款人基本上很难从传统金融机构获得贷款。但普惠金融需要有一个界限,把钱借给缺乏偿还能力的人,就不是普惠金融,而是不负责任的金融行为。现金贷要健康发展,就必须做负责任的贷款。而“负责任”的关键在于有效的风控。
  现金贷公司用大数据做风控的行为也需要进一步的规范与改善。现金贷公司往往强调自己的风控优势在于使用“数据驱动”模型,但是这类模型所采用的多维度“大数据”的获取过程可能侵犯客户隐私,并且倾向于忽视金融规律,导致出现用历史数据预测效果较好、但是实际运用效果差的问题。金融业有一个“投资者适当性原则”,如果一家金融机构把高风险的金融产品卖给风险承受力比较低的客户,就是不负责的行为,要承担后果。国外的类似贷款也讲究“偿还能力原则”,如果不恰当地将现金贷发放给缺乏偿还能力的人,法律就不保护这样的债权,监管部门甚至可以追究平台的责任。
  最后孙猛总结,“达人贷自成立至今,踏踏实实做小微金融,坚决支持服务实体经济,抵挡了暴利的诱惑,从未从事过股票配资、校园贷、首付贷、现金贷等有争议、最后被监管叫停的金融产品。我们相信,通过认真执行《通知》相关措施,建立起《通知》要求的长效机制,可以让一部分无法从传统金融机构借款的合格客户群体获得合适的融资服务,实现真正意义上的普惠金融。一个健康的金融市场需要监管机构、从业者和金融消费者共同努力,构建良性、多赢、可持续的金融生态。”

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