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网筹金融王小龙:高压下,汽车后市场或是车贷平台的出路

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  2016年8月24日,网贷限额令发出,“小额分散”顺流而上。
  周期短、借款额度低、风险低,车贷突然成了很多互联网金融平台业务转型的方向,众多玩家不断涌入,令这个行业,从蓝海迅速变成红海。
  先暴涨、再快速下滑、最终逐渐平稳,短短一年,车贷便行业经历了“过山车”式的起伏。
  高成本难题
  大量互金平台涉猎车贷,带来最直接的问题就是竞争:不断降低费率和提高抵押率。
  一辆车的费率下降30%,抵押率提高到80%-90%,只有这样,才能把客户留下来。
  在行业内的人眼里,这种通过“补贴”来圈地扩张,可能会带来恶性竞争,影响行业。事实确实如此,因为金融用户相对来说忠诚度不高,大多趋利而动。他们选择的标准是哪家利率低就选哪家,长此以往,行业利润会受到极大挤压。这种方式的获客,黏性极差。
  除了高昂的获客成本,还有重线下模式带来的成本。
  车贷作为一个特殊的互金业务,需要“验货”这道程序,即线下风控。
  网筹金融COO王小龙称:“汽车抵押这个东西,你没有办法从网上拍个照片就解决,照片可以造假。所以就必须得有人专门在现场评估,车子有没有破损、零件缺少等等。此外,现在业务一般都下沉到三四线城市,需要当地业务员来开展业务,这也是一笔很大的支出。”
  那么依托线下的模式,会给平台带来多高的成本?
  数据显示,当前汽车抵押贷款业务的资金成本、人力成本、运营成本的占比最高,其对应的年化贷款额占比分别可以达到10%、6%-7%、1%-2%,与费率的收入相差细微。
  重线下、需要大量业务人员,是目前整个车贷行业都要面对的难题。
  一般来说,车贷的核心是汽车抵押。只要车在,就不担心钱收不回来。当借款人不能还清借款时,车贷平台可以处置汽车。处置资产虽然能够确保坏账可控,但是业务员与借款人“联合”的事件却无法完全抵制。业务员“美化”借款人征信记录、刻意抹去多头借贷的情况,协助借款人取得贷款,而事实上借款人拿到这笔贷款可能是为了以新还旧,本身没有工作收入,最终会导致坏账。
  “在这一行,想要盈利很难。难以摆脱线下模式,极高的人力成本、获客成本、反欺诈成本等,都是阻力。”在王小龙看来,多数平台拼的是边际成本的高低。他认为,和加油站、停车场、洗车店这样的流量场景结合,可以有效的降低单个获客成本。同时依靠大数据背景,进行网上授信,减少线下成本。但是线下的风控模式却难以全部抛弃,只能采取在一个地区建立大门店专做汽车估值的方法,留下主要的风控人员,通过轻资产的运营模式节省成本。
  车贷平台进入汽车后市场
  前端市场打拼激烈,成本一升再升,实现盈利困难,行业门槛越来越高。大平台依靠自有流量很容易碾压小平台的利润空间,因此不少平台选择退出。网贷之家数据显示,去年9月全国共有769家车贷平台,而目前仅剩541家,显然车贷行业进入洗牌阶段,二八效应初显。
  未来,留给车贷平台的选择还有哪些?
  值得注意的是,大公司对这块“蛋糕”垂涎已久,可建立资产的过程缓慢,相比之下,收购是一个不错的选择。背靠大树好乘凉,被掌握流量的大公司并购也是明智之举。
  还有第二选择吗?
  实际上,从新车购置到保险,再到保养、汽修,再到二手车交易,有漫长的产业链条。当前端市场由蓝海变成红海时,随着我国汽车保有量的迅速攀升,汽车保险、维修、美容、二手车交易等“后市场”需求也日趋增多,玩家们开始进入汽车后市场。
  今年7月,京东就与合作门店宣布成立“透明车间”。截止八月底,京东汽车用品已与超过一万家门店达成合作,它们可以为在京东购买汽车用品的消费者提供线下安装、更换等服务。“透明车间”上线后,相应的门店车间工作现场将通过京东平台进行网络直播,让消费者更直观的看到施工全过程,逐步形成信赖感。
  王小龙表示,网筹金融下一步计划,不仅着重转向线上风控的模式,还要发力汽车后市场,形成商业闭环,让用户黏性更高,把轻度捆绑变成深度捆绑。
  汽车后市场的潜力和空间究竟有多大?
  近年来,汽车后市场兴起的C2C等模式能直指用户痛点且直接联系用户。例如保险、保养、维修等服务,都是有车一族的日常需求,但现阶段,用户还需要挨家跑,体验较差。
  如果在汽车后市场,能够建立一个联盟,将这些东西全部归纳,形成供应链,将是消费者非常认可的业务。也因此,多家汽车后市场服务商,正在往这个方向发展。
  同时,大量资本已经瞄准了汽车后市场,据公开资料显示,2009年至2016年间,在汽车后市场便发生了进180起投资事件,涉及金额超过80亿元。
  此外,近几年来,国内新车交易规模基本维持在2000万辆左右,没有明显的提升,但由于存量市场的扩大,汽车后市场的空间仍在不断提升。
  此前罗兰贝格管理咨询公司发布《中国汽车后市场供应链白皮书》称,预计到了2022年,中国汽车后市场整体规模将超过10000亿元。
  由此可见,车贷平台选择进入汽车后市场,也是顺理成章了。

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