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宜人贷被勒令整改 6.5亿风险准备金不知去向

  监管层对P2P的定位十分明确,也就是信息中介,平台并没有使用出借人资金的权利。监管层要求风险备付金“专款专用“,资金的优先目的是为网络信贷提供一定程度的保障。宜人贷将风险备付金用于购买理财产品,显然已经严重违背了监管层的定位和原则。

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  "中国P2P第一股"摊上大事了顶着“中国P2P第一股”光环的宜人贷最近摊上了两件大事:互联网金融专项整治中被监管层点名整改、风险备付金在去年12月骤减6.5亿。据媒体报道,日前,北京市金融工作局召集部分P2P平台召开了整改会议,共有七家平台收到整改意见书,其中就包括宜人贷。整改的主要依据是去年的“824”新政即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。根据会上透露的内容,网贷平台面临整改的主要问题有五大类:资金池、银行存管、自融、担保和承诺收益、期限与资金错配。此外,部分平台涉及代销、类资产证券化、房地产、期货、融资并购等禁止性业务,其中自融和资金池是最关键的两大红线。目前尚不清楚宜人贷所犯合规,需要如何整改,宜人贷也拒绝对此回应。

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  宜人贷风险准备金骤降,是不是出现了坏账?另外,宜人贷风险准备金骤降6.5亿也引发了轩然大波。根据宜人贷最新发布的《2016年12月宜人贷质保服务专款存管报告》,截至2016年12月31日,宜人贷在广发银行的活期专户余额约3.378亿元,与2016年11月30日的9.885亿元相比,减少了大约6.5个亿。笔者一度怀疑,宜人贷是不是出现了重大坏账,不然风险准备金何以减少这么多?不过,报告中称,宜人贷提取了7.5亿元保证金购买理财产品。理财平台将风险备用金不用在正道上,却用作了理财,是不是画风有点诡异?事实上,目前多数平台设有风险准备金(或称质保服务专款),指的是平台专门设立一个账户,存入一定资金,当项目违约时按照合同约定以一定比例偿付投资人,其在一定程度能弥补坏账、降低风险。风险准备金与担保的关系也一直说不清、道不明,很多平台都有风险准备金,但拒绝承认担保。

  一般说来,风险准备金的来源主要有三个:平台自有资金、平台关联方出资、通过借款人提取。那么,宜人贷的风险准备金来自于何处呢?宜人贷的财报显示,宜人贷在每笔借款成交时,平台会提取借款金额的7%入质保服务专款账户。毫无疑问,宜人贷的风险备付金就是用户的钱,既是用户借款的一部分,也是投资者出借资金的一部分。事实上,监管层对P2P的定位十分明确,也就是信息中介,平台并没有使用出借人资金的权利,资金池和自融都是其不可逾越的“禁区”。

  进一步说,监管层的要求是,风险备付金需要“专款专用“,资金的优先目的是为网络信贷提供一定程度的保障。宜人贷将风险备付金用于购买理财产品,显然已经严重违背了监管层的定位和原则。笔者也觉得,宜人贷贸然将风险备付金用于购买理财产品,实在过于大胆,抛开政策风险不说,宜人贷也需要为不断攀升的坏账时时防备。目前尚不清楚宜人贷购买的是何种理财产品,若届时无法兑取,宜人贷风险一旦暴露,出现挤兑现象,后果不堪设想。

  11月中旬,宜人贷发布的第三季度财报显示,截至2016年9月30日, 宜人贷逾期15-89天借款的总逾期率为1.9%,比上季度高出0.2%。同时,宜人贷的坏账率持续攀升,累计已达6.1%。数据显示,截至2016年9月30日, 宜人贷2015年促成的A、B、C、D四个信用等级借款的净坏账率分别为5.1%, 5.9%, 7.5% 和6.1%,分别高于6月30日的4.5%, 4.5%, 5.7% 和4.2%,而今年3月31日的数据仅为3.4%, 2.9%, 3.2% ,2.5%。 (宜人贷将借款人分为A、B、C、D四个等级,不同的信用评级给予不同的利息和交易费标准,从A到D级客户信用级别依次降低。借款人信用等级越低,所付出的借款成本越高,比如D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。)后记对此,宜人贷也在财报中坦言,促成借款的风险表现期在增加。2016年第三季度,宜人贷为92479位借款人促成借款总额56.18亿元,按照本期促成借款总额的7%(3.77亿元)用作风险备用金,截至9月30日,风险备用金余额为9.31亿元。而第三季度,宜人贷就为坏账共支出2.01亿元风险备用金。而上一季度,这一数字为1.56亿元。


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