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人民银行积极推进金融科技健康有序发展

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  金融科技(FinTech)是技术驱动的金融创新,其核心是利用新兴技术改造或创新金融产品、经营模式和业务流程。近年来,金融科技在全球范围内蓬勃发展,移动支付、网络借贷、智能投顾等金融创新不断涌现,深刻改变了生产生活方式,有效提升了金融服务能力和效率,降低了金融交易成本。

  人民银行高度关注国内外金融科技发展动向,为进一步加强金融科技工作的研究规划和统筹协调,2017年5月,人民银行成立了金融科技(FinTech)委员会,旨在切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引,建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制,处理好安全与发展的关系,引导新技术在金融领域的正确使用。

  人民银行金融科技(FinTech)委员会办公室设在科技司,一直致力于推动金融科技创新发展并高度关注技术创新带来的风险隐患,通过密切跟踪国内外信息技术发展方向及金融业应用情况、积极关注金融科技的标准与风险、组织开展行业共性难题的联合研究和技术攻关、加强国内外交流合作等具体工作,多措并举,稳妥有序推动了金融科技创新应用,并在移动金融创新、银行卡芯片化迁移、互联网金融发展、大数据利用等领域取得良好成效。

  一、助推金融科技发展主要措施及成效

  (一)移动金融创新

  移动金融是移动互联网、智能终端等技术与金融服务融合发展的产物。作为金融科技的典型应用,移动金融有效提升了金融服务能力和效率,降低了金融交易成本,拓展了金融发展广度与深度,在一定程度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制等造成的数字鸿沟,为突破普惠金融发展瓶颈提供有效的解决方案。推动移动金融应用发展,是促进信息消费与扩大内需,优化金融服务供给结构,为实体经济发展创造良好金融环境的有力举措;也是秉持创新驱动发展理念,推进普惠金融发展规划,实现金融科技创新普惠民生的积极作为。

  人民银行高度重视移动金融创新发展,按照国务院决策部署,多措并举,稳妥有序推动金融科技创新应用工作。在政策引导方面,2015年1月人民银行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》(银发〔2015〕11号),明确了移动金融创新健康发展的方向性原则和工作要求;在标准化工作方面,人民银行秉持“安全、便民”的原则,组织制定并在国际上率先发布了移动支付金融行业标准,研制了《银行卡销售点(POS)终端技术规范》(JR/T 0001)、《银行卡自动柜员机(ATM)终端技术规范》(JR/T 0002)、《中国金融移动支付 可信服务管理技术规范》(JR/T 0079)等30多项金融行业标准,确立了我国移动支付“互联互通、安全可信”的顶层技术架构,有效促进了我国金融科技创新规范发展。在应用试点方面,人民银行会同国家发改委组织了“移动电子商务金融科技服务创新试点”等国家重点项目,推动成都、合肥、贵阳、宁波、深圳5个试点城市成功建成移动金融可信公共服务平台(MTPS),完善优化试点城市移动电子商务创新发展政策环境和支撑体系,探索出云闪付、手机信贷、手机征信、电子凭证、空中发卡等一批可推广、易复制的移动金融服务,形成试点示范效应,有效提升了试点城市金融服务的安全性和便捷度。

  (二)银行卡芯片化迁移

  金融IC卡是密码芯片、近场通信等技术与金融深度融合的金融科技应用。人民银行秉持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的基本原则,将金融IC卡应用作为提升支付安全、服务社会民生、推动银行卡产业发展的重要举措。自2011年3月印发《关于推进金融IC卡应用工作的意见》以来,人民银行在标准规范、受理环境建设、卡片发行、推广应用等方面采取一系列积极措施,通过银行卡产业各方的共同努力,金融IC卡已成为我国银行卡应用的主流,切实增强了银行卡风险防范能力,满足了人民群众对安全、便捷支付工具的迫切需求。

  1.标准体系建设。人民银行以金融IC卡为基础,逐步建立了芯片卡、受理终端、创新应用三位一体的技术标准体系。在芯片卡方面,制定了新一代银行卡标准体系的核心规范《中国金融集成电路(IC)卡规范》(JR/T 0025),为我国银行卡芯片化迁移提供技术保障。在受理终端方面,相继制定了POS、ATM等受理终端的技术与安全规范,在个人信息保护、系统安全防护、终端密钥管理等方面提出了明确技术要求,为建设安全可信、联网通用、流程统一的银行卡受理环境提供依据。在创新应用方面,结合金融IC卡推广经验与国际标准化组织(ISO)相关研究成果,制定了移动支付系列技术标准,在继承现有芯片卡应用基础上,丰富和拓展了金融IC卡的卡片形态、受理渠道和应用领域等,有效提升了支付服务便捷性与应用扩展性。

  2.受理环境建设。自2011年来,人民银行组织商业银行、非银行支付机构精耕细作,制定受理环境建设工作规划,完成了POS与ATM终端受理金融IC卡环境建设,为金融IC卡大规模应用奠定坚实基础。截至2016年底,我国支持接触式受理的POS终端数量为1370.07万台、ATM终端数量为75.90万台;其中,支持非接触式受理的POS终端数量为1063.22万台,ATM终端数量为44.40万台。

  3.卡片发行工作。2011年来,人民银行指导商业银行、银行卡清算机构,分期分批完成了银行卡交易转接清算系统、金融IC卡非对称根CA密钥中心、金融IC卡发卡和收单系统等重要基础设施建设,在系统端为金融IC卡发卡打下扎实基础。同时,人民银行积极倡导商业银行正确把握银行卡产业发展趋势,鼓励其尽早启动发卡工作,不断扩大发卡规模。经过多年不懈努力,金融IC发卡量持续攀升,截至2016年底,金融IC卡累计发行30.16亿张,已成为银行卡主流产品。

  4.推广应用工作。人民银行确立了以提升芯片卡使用率和易用性为导向的推广应用原则,采用“先易后难,先局部后整体,先树立典型再全面推广”的总体策略,积极稳妥开展金融IC卡应用推广工作。一方面,综合采用技术手段与风控措施,提高金融IC卡使用率。在技术层面,通过发卡端关闭复合卡的磁条交易,使交易安全性提升到芯片级别;在风控层面,通过组织实施伪卡欺诈风险转移策略加快芯片化迁移进度。另一方面,按照“经纬结合”的战略部署,扩大金融IC卡应用范围和领域。人民银行与相关部委、地方政府通力协作,以行业为“经”,以城市为“纬”,开展了一系列金融IC卡应用推广工作,大大提升了金融IC卡的易用性。例如,与人力资源社会保障部联合推广加载金融功能的社会保障卡,与国家发改委共同开展“国家电子商务示范城市”创建活动,分两批遴选110个城市开展金融IC卡在公共服务领域的应用试点等。

  (三)互联网金融发展

  人民银行高度重视互联网金融发展,积极开展互联网金融基础设施建设。在政策引导方面,人民银行于2015年7月会同有关部门联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号),按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,提出了一系列鼓励创新、防范风险、支持互联网金融稳步发展的政策措施。在风险整治方面,按照国务院相关工作部署,人民银行于2016年4月牵头开展互联网金融风险专项整治工作,规范引导互联网健康发展。在征信管理方面,人民银行按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的规定,鼓励征信机构结合自身特点与优势,在确保信息安全的前提下,利用金融科技提升征信服务质量和创新能力,不断丰富和完善征信产品服务体系。在行业自律方面,在人民银行的指导下,中国互联网金融协会自2016年3月成立以来,把规范发展、防范风险贯穿各工作环节,全面加强行业自律。

  (四)大数据利用

  人民银行以“应用驱动”作为指导思想,深入开展数据应用研究,充分发掘隐藏在数据背后的价值,探索符合人民银行特色的智能化决策分析应用架构,提升人民银行对全国经济金融运行情况的全面监测与科学分析能力,为更好地分析和把控国家宏观经济形势、制定与评估国家货币政策、防范并化解系统性金融风险、维护国家金融稳定等方面提供数据支持和决策依据。

  1、建立了较为全面的金融业综合统计监测体系,助力宏观经济形势分析和货币政策制定与评估

  经过多年探索,人民银行目前已构建了包括货币供应量统计、信贷收支统计、现金收支统计、对外金融统计、金融市场统计、人民银行专项调查统计和资金流量统计等金融业综合统计监测体系,为人民银行宏观调控服务,着力提高货币政策针对性、灵活性,支持经济发展方式转变奠定了坚实基础。

  同时,人民银行部分分支机构逐步搭建起地方金融大数据基础平台,建立起与地方政府、监管部门、金融机构、社会公众的连接渠道,通过信息技术和大数据应用,延展金融服务渠道,拓宽金融覆盖面,为不同层次、不同领域提供精准服务,从而推动金融资源向更有效率或急需扶持的重点领域或薄弱环节流动,助力提升金融精准服务水平。

  2、建立了规模较大的人民银行专业数据利用平台,助力金融稳定与风险防范

  在人民银行信息化建设过程中,征信、支付、国库、货金、反洗钱等业务条线已形成巨量级业务数据集,通过建立征信、账户、国库、机构代码、金融稳定评估、反假币、反洗钱等平台,通过多渠道获取并分析相关数据信息,为人民银行履行制定和执行货币政策、维护金融稳定、服务地方经济金融发展等职能提供了有力的支撑。

  如反假币管理信息系统帮助人民银行全面掌握我国各地金融机构假币收缴数量、种类、特征等信息,缩短新版假币的发现、报告、预警周期,形成连接人民银行、商业银行、公安机关的桥梁,实现反假货币信息的共享与有效利用,保护人民群众资金安全;征信系统利用社会各方面信息资源,建立多维度、全覆盖的征信平台,为经济高效运行提供全面准确的基础信用信息服务。

  3、建立金融大数据分析及服务平台,助力提升金融监管效能

  “金融大数据分析及服务平台”(在建)旨在构建统一开放、互联互通的大数据平台,为政企机构、司法机关、监管部门、金融机构、社会相关单位以及包含县域经济和“三农”客户等在内的特定政策等领域提供数据服务。人民银行正以此为契机,从总行层面建设重要金融基础设施,实现对人民银行重要业务和金融机构相关业务数据的综合利用,以更好地支撑功能监管和行为监管要求。

  同时,为贯彻落实国家大数据发展战略,结合人民银行履职需要,人民银行正按照国家大数据政策部署,加强顶层设计和统筹协调,推进数据资源有序开放共享,统筹大数据基础设施建设,指导和推进金融行业大数据应用。

  二、下一步助推金融科技健康发展的建议

  (一)用好移动互联网思维,挖掘金融服务转型升级新动能。移动互联网的广泛应用使金融服务方式日趋多样,但同时也使金融风险蔓延速度更快、波及范围更广。要正确理解依靠互联网开展金融创新,不是单纯的渠道拓展,而是深层次的体制机制变革,是包括核心服务、组织架构、业务模式、风险控制等因素的全面战略调整。准确把握移动互联网的灵魂和动力在于创新驱动发展,高度重视技术的原始创新和集成创新,充分发挥移动互联网扁平化、交互式、快捷性的内在优势,深挖“互联网+金融”的潜在发展动力,更好地支撑和引领金融服务转型升级。

  (二)科学应用云计算技术,进一步提升金融服务能力。分布式系统架构是未来技术架构演化的主流方向,向分布式系统架构转型有助于提高金融服务质量、保障金融基础设施异构多活和高可用性。要把提升业务处理能力、保障业务连续性作为出发点和落脚点,在国家安全可控战略和金融行业信息安全要求的基础上,综合考虑交易场景、业务流程、信息保护等条件,合理运用分布式系统架构,实现系统快速交付、应用弹性部署、资源动态调整,进一步增强对波动大、高并发的互联网业务和长尾客户需求的快速响应能力。

  (三)合理运用大数据技术,着力推进金融服务精准度。金融业是数据密集型行业,数据是金融业发展的基础资源。目前,我国互联网、移动互联网用户规模居全球第一,积累了丰富的数据资源和大数据应用市场优势。要正确认识大数据发展形势和重要意义,围绕数据科学理论体系和大数据技术应用模型,加快推进海量数据的存储、清洗、分析、挖掘、可视化等关键技术攻关,依托现有平台资源与业务系统,统筹规划大数据基础设施建设,健全数据资源共享机制,实现金融大数据的网络化共享、集约化整合、协作化开发和高效化利用,不断提升金融精准服务水平。

  (四)全面构建风险管理体系,保障客户资金与信息安全。金融科技归根结底还是金融创新,无论业务形态如何变化,其经营风险的本质特征是不变的。要把风险管理作为发展金融科技的根基和命脉,恪守安全红线、强化责任担当,扎实做好金融科技风险防控,不断强化客户资金和敏感信息安全。要加快建立健全涵盖事前、事中、事后的金融科技风险防控体系,运用支付标记化、多因素身份认证、SE、TEE等手段,提升金融交易风险防控能力。利用双向认证、散列加密等技术,确保数据传输与存储安全,探索建立分级、分类、分域的数据安全管理模式,结合外部安全评估和内部审计,形成健全的金融信息安全防护机制,切实防范电信网络欺诈。

  下一步,人民银行将继续强化与相关部门的沟通协调,及时总结经验,出台支持发展、完善监管的金融科技发展政策措施,不断提升金融基础设施的效率和有效性,持续引导金融科技健康有序发展。

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