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央行列“六宗罪”,京东白拿产品已下架

标签:京东|白拿|整治

摘要:

“白拿”产品的逻辑是,消费者通过京东金融注册成为广东金融资产交易中心(下称广金中心)会员,购买广金中心发行预期最高年化收益率为5.3%的理财产品,理财产品投向各类货币市场、固收类、非标类、权益类等资产。

央行列“六宗罪”,京东白拿产品已下架

  据新浪科技,央行金融市场司近日发布《互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室文件》,其中涉及关于京东金融的整治函件:京东金融的“白拿”产品涉嫌承销未经核准擅自公开发行证券、涉嫌误导欺诈、涉嫌商品交易误导宣传、中融信托涉嫌违规。

  笔者发现,目前京东金融官网已下线“白拿”产品。

  2015年8月18日,京东金融正式将“0元购”升级为“白拿”,称用户只需购买一定数额的定期理财,就可换取相应的产品,等于将收益前置,且依然可以获得理财收益。

  “白拿”产品的逻辑是,消费者通过京东金融注册成为广东金融资产交易中心(下称广金中心)会员,购买广金中心发行预期最高年化收益率为5.3%的理财产品,理财产品投向各类货币市场、固收类、非标类、权益类等资产。

  京东关联公司委托中融信托设立事务管理类单一资金信托,向京东消费者发放信托贷款,京东关联公司为受益人。

  中融信托将贷款发放至京东商城账户,由京东商城向消费者配送白拿商品,贷款年息5.5%。贷款到期后消费者指定京东金融将本息给付中融信托。信托贷款还款来源为消费者在京东金融平台上投资理财产品的收益。

  而一则《关于京东“白拿”业务分析报告》列出了“白拿”产品的“六宗罪”:广金中心涉嫌未经核准擅自公开发行证券;广金中心涉嫌将各类资产拆分份额化发行;京东金融未经核准擅自公开发行证券;京东金融在理财产品中涉嫌误导欺诈;京东商城涉嫌商品交易误导宣传;中融信托涉嫌违反信托贷款有关规定。

  1、广金中心涉嫌未经核准擅自公开发行证券。

  以广金中心某理财产品的《产品说明书中》为例,理财计划总规模为3000万元,产品分多期发行,单期产品持有者人数不超过200人,起投金额100元。初步估算3000万产品,至多有30万投资者。根据《证券法》第10条规定,“有下列情形之一的,为公开发行:(一)向不特定对象发行证券的;(二)向特定对象发行证券累计超过两百人的。”广金中心上述行为涉嫌未经批准擅自公开发行证券。根据《证券法》第188条规定,“未经法定机关核准,擅自公开或者变相公开发行证券的,责令停止发行。”此外,广金中心投资资产未进行披露,涉嫌资金池业务;且未对京东消费者理财行为进行风险测评。

  2、广金中心涉嫌违反38/37号文有关规定。

  广金中心《产品说明书》中明确指出产品1元人民币为1份。根据国发[2011]38号文和国办发[2012]37号文规定,除依法设立或获批的交易场所外,任何交易场所均不得将任何权益拆分为等份额发行,广金中心涉嫌将各类资产拆分份额化发行,明显违反了上述规定。

  广金中心以持有广州金融办开展金融产品创新业务的复函为依据,认为其从事证券发行获得监管部门批准。广州金融办复函中同意广金中心开展金融产品设立、发行、管理、交易等业务。根据《证券法》底10条规定,“公开发行证券,必须符合法律、行政法规规定的条件,并依法报经国务院证券监督管理机构或者国务院授权的部门核准;未经依法核准,任何单位和个人不得公开发行证券。”广州金融办履职行为涉嫌超越职权。

  3、京东金融涉嫌未成销未经核准擅自公开发行证券。

  根据广金中心产品说明书记载,理财产品仅通过京东金融平台定向募集,我们初步判断京东金融承担了理财产品的承销商角色。京东金融涉嫌承销商未经核准擅自公开发行证券。根据《证券法》第197条规定,未经批准擅自非法经营证券业务的,由证券监督管理机构予以取缔,没收违法所得,并加以相应处罚。此外,京东金融仅要求与白拿的消费者是平台注册用户,未对其风险承受能力测评,也未揭示理财产品风险。

  4、京东金融在理财产品发行中涉嫌误导欺诈。

  京东金融向消费者推荐白拿业务时,主要突显商品白拿性,淡化了消费者需要购买理财产品并办理信托贷款的复杂交易的行为。此外,当信托贷款出现损失时,消费者需要补足差额,否则将纳入人行征信不良贷款记录。消费者可能误认为将资金存放一定时间后可以白拿商品,并不了解白拿业务是投资理财产品且有风险。

  5、京东商城涉嫌商品交易误导宣传。

  根据《消费者权益保护法》第16条规定,经营者向消费者提供商品或者服务,应当诚信经营,保护消费者的合法权益;不得设定不公平、不合理的交易条件。参与京东“白拿”的消费者,在理财产品收益未能覆盖信托贷款本息时,需要补足差额,此情况下,消费者实际支付商品的对价就高于商品本身的价值。由此可见,京东商城设置不合理的交易条件,在商品交易中涉嫌误导消费者。

  6、中融信托涉嫌违反信托贷款有关规定。

  根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》,贷款人应对借款人进行尽职调查,并要求借款人当面签订借款合同。京东“白拿”模式中,由于消费者与中融信托签署电子版合同,中融信托无法对消费者进行信托贷款发放的资质审核及合同面签。

  对此,2017年2月,京东金融回复称,京东金融已于1月初下线“白拿”产品,对其进行升级后再推出。已经购买了产品的用户可以继续持有,收益和赎回都不受任何影响。京东金融严格按照监管要求开展各项业务,并依托自身的金融科技能力,不断创新产品,满足用户在不同阶段、不同场景下的理财需求。


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