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2017年央行加息,和你的理财有什么关系?

  2016年底,由于元旦及春节前夕市场资金流动性偏紧,市场利率很快反弹起来,各种理财产品的收益率也出现了明显的回升迹象。春节过后,照理说资金面会趋于宽松,理财产品的收益率也会随之回落,但是从目前的情况来看,各种理财产品的收益率仍然维持在一个较高的位置,个别产品甚至有进一步走高的趋势。

  上周五,也就是春节后的第一个工作日,央行公开市场逆回购利率上调10个基点,同时上调SLF品种利率10-35个基点不等。央行此举虽然并非真正的加息,但有人认为变相“加息”意味着我国货币政策正在收紧,加息周期要开始了。

  一旦加息,各类理财产品势必会受到较大的影响。比如,银行存款、国债、大额存单等产品的利率会即刻上升,银行理财、货币基金等产品的收益率也很快会随之上扬,保险理财、P2P等产品的反应会稍显迟钝一些,但收益上升是迟早的事情。

  不过2017年央行到底会不会加息呢?我们先来看看过去几年的货币政策。

  2014年11月21日,央行宣布次日起下调存款利率0.25个百分点,一年期存款基准利率由3%降至2.5%,自此拉开一轮降息降准潮。2016年2月29日,央行宣布次日起下调人民币存款准备金率0.5个百分点。在短短的一年四个月中,央行密集降息6次、降准6次,其中一年期存款基准利率由3%下调至1.5%,创下建国以来的最低水平。

  虽然2016年央行没有新的降息动作,降准也只有年初一次,但实际上市场利率仍然在逐渐下行,至少前三个季度是这样,第四个季度成为转折点。

  10月份,以余额宝为代表的货币基金的收益率开始缓慢回升,12月份,由于临近元旦,钱荒席卷整个金融市场,无论是金融机构还是普通企业都缺钱,元旦过后春节前夕,资金紧缺的局面依然在持续。在这种背景下,余额宝七日年化收益率节节攀升并顺利突破3%大关,银行理财的收益率也由3.8%升至4%左右,一些互联网理财产品也是加息满天飞。

  就在大家以为春节后随着资金流动性得到释放,理财市场收益会降温之时,央行突然来个变相“加息”,这也让未来的货币政策走势变得扑朔迷离。

  可以确定的是,2017年货币政策不会再像前两年那么宽松了,也就是降息降准不太可能,但是就一定会加息吗?有可能,但未必。

  过去一两年房地产市场被炒的非常火热,已经出现了很严重的泡沫,要对楼市进行降温和加强调控,并推动金融去杠杆,就有必要收紧信贷及货币政策。2月7日我国外汇储备如期降至3万亿以下,并创2011年以来新低。虽然近期人民币兑美元汇率没有继续贬值,但由于2017年美联储有可能会有三次加息,中国资本外流将会加剧。

  这些都表明中国加息是具备一定的条件的。但是由于中国经济下行压力依然较大,企业借贷成本依然偏高,经济没有明显的复苏之前,央行采取加息这种强硬的货币政策的可能性并不大。

  理财分析师认为,2017年是否加息还不确定,但是即使是加息,对普通老百姓的理财影响实际上并不大,大家并不需要因为是否加息而去大幅调整自己的投资策略。

  如果你把钱放在货币基金里,加息会间接推动货币基金的收益率上升,但是你放在货币基金中的钱灵活性本来就很大,而且大部分人都是作为应急资金,难道你会因为未来加息就去买它或不买它吗?

  如果你买的是银行理财,现在的年化收益率是4%,预计2017年可能会加息,也就是未来的收益率可能会升至4.1%或4.2%,那你会因为未来的收益更高现在就不去买了吗?如果不买,你的钱打算放哪里呢?放到货币基金里收益会更低,放到活期账户里去等加息就更不值得了。

  如果你买的是保险理财、P2P理财等互联网理财产品,加息不会很快传导到这些产品里面。比如3月加息,可能4月这些产品的收益率才有可能会缓慢上升,而且幅度不会很大,你会等到4月才去买吗?关键是与存款利率上升不同,你并不确定理财产品的收益率到底什么时候会上升。

  有人要问,加息对股市和楼市的影响大吗?影响是有,之前热炒的一些资金会从股市和楼市中退出来,对股价和楼价造成负面影响。但是股市和楼市的投机性太大,而且从历次加息对股市的影响来看,次日沪指有涨有跌,长期影响也不明显。

  总结来看就是,加息对理财产品的收益率会有影响,但不是立竿见影的,也不是一下子就涨很多的,所以大家没必要因为加息打乱自己的理财节奏,更没有必要去等加息等产品收益上升。


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