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银监会 “严治互联网金融风险”

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   “严治互联网金融风险,继续推进P2P网络借贷风险专项整治。”成为2017年银监会的工作重点之一。1月,银监会在全国银行业监督管理工作会议上再次提出,要以坚守不发生系统性风险为底线,扎实推进重点领域风险防控。


  进入2017年,我国网贷行业已迎来第10个发展年头。2016年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,为避免对网贷行业造成较大冲击,作出了12个月过渡期的安排。如今过渡期已近过半,合规成为硬性标准,大小平台间呈现出更加明显的分化之势。


  市场份额向大平台集中


  第三方数据显示,就网贷2016年12月的成交额来看,前50家平台的累计成交额为1447.5亿元,与11月份成交额相比环比增长19.97%,占比12月行业总成交额的62.78%。


  目前,网贷行业正常运营的平台总数量约为2500家,也就是说,占平台总数2%的前50家大平台,占据了超过6成的市场份额。


  “中小平台业务量较小、知名度不高、大多还处在亏损运营的阶段。严格的监管及监管带来的合规成本,将使中小平台在与大平台的竞争中彻底丧失优势,变得更加难以生存。”一位业内人士表示。


  从2016年全年的数据来看,市场份额还有进一步向大平台集中的趋势。据《“网贷双百”报告》中不完全统计,2016年至少有24家平台成交额超过100亿元,金额共计6485亿元,约占行业总成交额的33%;11家平台年交易额超过200亿元,总交易额4696亿元,占到了24%。


  与中小平台相比,大平台在通过监管检验后,市场扩张的势头愈发迅猛。拍拍贷近日公布的年报数据显示,其平台2016年共有2308.63万用户新注册,成交额198.78亿元,同比增长超过250%,两倍于网贷行业整体增速(****《P2P网贷行业2016年年报简报》显示,2016年全年网贷行业成交量相比2015年增长110%)。


  服务更广泛人群成网贷发展关键


  日光之下无新事,互联网行业的马太效应不断应验。以国内电商行业为例,淘宝和京东两家大平台,如今占据着超过80%的市场份额,成为了难以被轻易挑战的对象。


  网贷行业的大平台,正通过做大成交额朝此目标努力。宜人贷高管此前透露,从2016年三季度财报数据情况看,宜人贷2016全年预计促成借款总额为197.5亿至200亿元,相比2013年的全年交易规模约2亿元,短短3年规模增速近百倍。


  不过,除了关注成交额外,更多的平台开始把目光转向拓宽服务人群。因在监管办法限额规定出台后成长受限,主营业务为企业贷的平台纷纷转型,与个人借款平台抢占消费金融风口。与企业贷不同,消费金融需求相对长尾、多元,也要求着更高的服务能力。


  如何为更广泛的人群提供服务,成为网贷行业未来发展的关键。这需要平台在借款人的范围、数量和借款额度间取得平衡。根据监管规定,同一自然人在单个平台的借款上限为20万。假设一个平台全年成交额为200亿元,以人均借款20万计算,该平台需服务10万借款人;以人均借款5万计算,则需服务40万借款人。


  服务借款人的数量与能力,决定了平台能否分享到消费金融的巨大蛋糕,亦成为平台金融科技水平的标志。数据显示,2016年成交额近200亿的拍拍贷,全年共服务了338万借款人,借款人数量占到了行业借款人总数的38.58%(****《P2P网贷行业2016年年报简报》显示,2016年网贷行业借款人数约为876万人)。此外,平台2016年98%以上的借款都集中在1万元以内。


  普惠金融逐渐向中西部延伸


  我国中西部地区与东部地区相比,长期面临着金融服务覆盖率低、金融资源分布不均的问题。近年来,有赖于网贷等互联网金融的发展,地区间的差距正在逐渐缩小。


  网贷平台拍拍贷最新发布的2016年报显示,其平台全年共促成711万笔借款,成交量198.78亿元;在各省成交量的排名中,河南、四川、湖北、广西分别名列第5、第8、第9和第10。也即,在2016年,这些位于中西部地区的省份在成交量前十中占据了四席位置。


  这一趋势也在其他报告中得到验证。去年7月,北京大学国家发展研究院发布了《北京大学数字普惠金融指数(2011-2015)》。指数显示,2011年,数字普惠金融发展水平得分最高的上海市的得分,是得分最低的西藏自治区的4.9倍;而这一差距,在2015年缩小到了1.5倍。专家指出,数字普惠金融使得落后地区享受到了更多的金融服务。


  而在数字服务支持榜单上,中西部地区城市及县域表现抢眼,排名前十位的几乎全部为中西部城市。数字服务支持度由移动支付占比、贷款利率等指标合成,这意味着,虽然中西部地区的数字普惠金融水平总体低于东部地区,但是目前正在移动端快速赶超,呈现出“弯道超车”之势。


  目前,普惠金融在中西部的发展还有很大空间。有研究显示,中国普惠金融差异呈现东部向中西部梯度递减的现象,中部和西部地区普惠金融发展水平相近,但均未到全国发展平均水平,仅达到全国平均水平的51.6%和33.2%。


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