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网贷限额弊端初现 平台清盘后中小企重回高利贷

  网贷限额新政实施半年以来,对行业的影响逐渐显现,除了看得到的平台转型、停业、清盘等现象,看不到的还有中小企业的选择。

  “房子市值几百万,现在到网贷平台抵押最多只能借出100万,以前都可以借几百万的,现在额度太低,只能放弃网贷借款渠道。”一名中小企业主说。像这类弃P2P借贷的企业不少,很多企业当初无法从银行获得融资,民间借贷高企而选择了网贷平台,但因为限额新政的影响,这部分企业只能重新选择融资渠道。

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  “像专项整治、银行存管等这些我们都可以做到合规,而且这也是应该做的,但是限额新政对网贷的影响太大了,这等于是限制了市场的需求,缚住了市场手脚,也堵住了中小企业的融资渠道,实体经济受影响。”一家以房抵为主的P2P企业老总向《华夏时报》记者表示,为了遵守限额规定,平台放弃了百万以上的借款标的,成交量下降背后,也是中小企业放弃网贷借款的现实。

  绕开限额难奏效

  困扰网贷平台的限额新政是指《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中对“借款人在同一平台和不同平台的借款余额上限”。

  具体的表述为:同一自然人在同一网贷平台的借贷余额上限不超过20万元,在不同网贷平台借款总余额不超过100万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元,在不同网贷平台借款总余额不超过500万元。新政出来后,当时有第三方数据统计,以房贷为例,2016年1-8月,有773家P2P平台从事房贷业务,累计成交量为1256.5亿元,约占行业成交量的10.33%。限额新政等于掐住了P2P借款额度的脖子,不少大额平台纷纷减少放款标的,或转型做车贷、小额信贷、消费金融等市场,使得这些领域的竞争很激烈。

  当然,还有一些P2P一直做企业贷款,只能通过各种办法绕开限额管制,当时行业讨论的主要有几种方法包括:几家企业联合放贷、通过金交所挂牌资产或者通过线下募资渠道如私募基金、信托等。

  《华夏时报》记者了解到,目前几种渠道要么不畅通要么涉嫌违规。以联合放贷为例,这涉及不同平台的合作问题。一家P2P平台负责人说,此前也和同行有过设想和计划,但太麻烦了所以没作,“联合放贷最大的问题还在于谁牵头谁做风控谁兜底,这谁会做呢?”

  另一种渠道则是目前广泛的金交所合作模式,但这种做法的合法性受到合规性质疑。最新消息称,证监会牵头整顿地方交易所,称一些金融资产交易场所将收益权等拆分转让、变相突破200人界限,涉嫌非法公开发行,部分股权交易场所违规上线私募债产生兑付风险等。

  最近有报道称一监管层权威人士定调P2P与金交所合作踩红线,主要理由是“持牌的金融机构委托无代销业务资质的各类互联网企业代销金融产品”、13条负面清单包括不能代销类资产证券化产品,另外,按穿透式监管原则这实际也突破了限额。

  近日有媒体报道,多家P2P网贷平台已陆续收到整改通知书,并要求限期整改。其中,关于债权转让业务、借贷集中度以及限额、资金存管问题都成为了各地监管部门现场检查的重点。

  一家平台负责人说,目前平台超百万的标都是偷偷做的,“如果是借款金额比较大的话,我们是直接对接机构资金,但目前也在整改之中,有些企业借款则直接拒贷了。”以大标闻名的红岭创投,此前有报道称监管政策实施仍然发放大标,后来红岭创投董事长周世平多次表态称,解决大额标的问题,向合法合规的方向转型。

  限制市场需求

  自限额新政实施以来,越来越多的平台不做大标,平台的成交量下降,这也意味着原本在这些平台借款的中小企业融资渠道关上大门,但这些企业的融资需求依然存在。

  一位网贷行业资深人士向《华夏时报》记者介绍,目前中小企业的借款需求都在100万以上,其中像100万到500万是主流,“以前融资难,至少还有网贷可借,现在融资更难了。”

  从中小企业自身来讲,100万的借款额度能否解决资金的燃眉之急还不知,关键是抵押物与借款金额不对等。目前,中小企业如果要从P2P平台获得经营性贷款,有相当大的比例也是用银行无法接受的房产来进行抵押,而在一二线城市,一套房子的市值动辄几百万。

  “像北京的房子随便一套都是六七百万,而P2P放贷最多只给人家100万,谁会做?关键的是,做完抵押之后,再借款没有人给贷了,所以干脆不做了。”上述业内人士说,由于目前大量平台涉足企业贷款,而主要又是以房屋做抵押,这直接冲击了该块市场。

  一年前,《华夏时报》记者曾采访过一家以企业贷款为主的平台,当时其公司的人员还有一万多人,而这次再采访时,该平台的人数已经降至5000多人。“这是没办法的事,为了自身的生存只能裁员。”该平台负责人说,以前我们做中小企业贷款都是几百万量级的额度,目前全面推进小额产品的设计,逐步压缩借款规模,相应的人员就要减少。“但中小企业找我们借100万没什么用,他们大部分只能回归高利贷。原来向我们借款的企业都愁死了,尤其是到了年关,但我们也没有办法,公司要生存。”

  该负责人说:其实真正有贷款需求的基本都是百万以上的企业贷,和20万以下的消费贷,现在限额新政逼着大家都做小额,这也成了某些不法分子的饕餮盛宴,很多专业骗贷人到各种平台借钱,这才是互联网金融真正的隐患。

  《华夏时报》记者此前从融道网获得的数据,该平台和宝山区推出的上海首家区级中小微企业融资服务平台——中小微企业融资服务(宝山)平台,2015年共为92家次中小微企业完成了1.16亿元的贷款,平均单笔贷款额度为126.09万元,其中25家次从P2P贷款4436.1万元,平均单笔贷款更是达到了177.44万元。

  “如果在银行不愿意做的情况下,又不允许P2P做这些抵押物有瑕疵的业务,中小微企业好不容易获得的融资渠道又被堵上,对中小微企业而言伤害反而更大,继而影响实体经济。”多位行业人士向《华夏时报》记者表示,投资者的本金利息是否安全,不取决于标的金额的大小,而是与借款主体有关,目前限额政策实际上是限制市场的需求,这只会倒逼中小企业重新进行高利贷,让民间金融阳光化、降低贷款利率转好的迹象出现倒退,中小企业融资难融资贵问题更加严重。


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