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熊猫金库、牛板金最近很火,P2P活期产品靠谱吗?

    最近,P2P活期理财又开始兴起了,有两个平台高频出现再来米咖网微信公众号的后台咨询中,也引起了笔者的关注。

  比如,熊猫金库的活期理财产品——熊猫活宝宣称可以随存随取,年化收益8%,投资后当天计息,提现2小时内到账,每月免费提现5次;牛板金的活期理财产品——牛钱包,年化收益为8%~12%,提现最低1元,工作日提现下午两点半之前2小时内到账,以后在刺入出账。听上去非常不错,貌似也受到了投资者的追捧。

  不过,P2P活期理财并不是想象中的安全便捷高收益,下面是之前其火爆之时,业内人士对活期产品的解读:

  许多P2P理财公司打出的口号就是享受比宝宝类产品高的收益,又能像宝宝类产品一样随时取现。如平安陆金所的“零活宝”——一元起投,随时提现;真融宝的“真融宝活期”——超高收益,随时支取;有利网的“无忧宝”——活期理财,收益远超余额宝等。都高度强调了此类理财产品取现的灵活性。

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  那么,P2P活期理财产品真的能持续做到随时提现吗?此种支取模式是否像宝宝类产品一样,有其长期存续的合理性基础呢?

  众所周知,宝宝类产品的本质是货币市场基金,像我们所熟知的余额宝背后的天弘基金,微信理财通背后的华夏基金。其运营模式是集中散户资金,由基金管理公司的专业投资者进行配置,投资对象都是流动性强、平均期限在4—6个月的货币市场工具。货币市场基金运作方面受国家证监会的监管,有着极其严格和系统的风险管控机制,必须有一定的预留资金用来防范其流动性风险。

  所以,宝宝类产品的即时提现是基于基金管理平台的,有其制度基础。对于个人投资者来说,赎回风险就非常小了。

  相比宝宝类产品,P2P活期理财产品的高流动性是平台通过技术手段把投资资金和每一个标的做一一匹配,基于这些现金、资产的流动给到用户收益。

  首先,借贷双方资金匹配过程中是存在一定技术风险的。发展高峰期,投资者和借贷者蜂拥而至,匹配也相对容易。但是,一旦有一方没有及时进入,无论是投资者过少还是资金需求方过少,匹配就会出现困难。在现今这种大金融时代,资金融通稍有迟滞,提现到账的缓冲时间就会增加。

  其次,匹配成功后,又不可避免的面临着道德风险。目前来说,P2P平台的发展尚处于金融监管的灰色地带,性质是类似于民间借贷的,其发展存续的一个重要基础是“信”,贷方不能按时打款和“跑路”也并非空穴来风。如果平台承受风险的能力不足,所承诺的随时提现无异于空中楼阁了。

  目前,P2P正处于洗牌阶段,虽然有平台推出的活期理财产品确实可以实现随时提现,但是,此种模式毕竟缺乏其制度基础,其长期发展的合理性还是需要质疑。投资者在关注其收益和高流动性的同时,风险也不容忽视。


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