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网贷资金存管定稿期越来越近了

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  12月12日,有记者从接近银监会的知情人士处获悉,《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》已于上周正式定稿,年底前有望正式下发。“与征求意见稿相比,从实际操作出发,定稿在涉及操作层面的个别条款作出了修订。”该知情人士称。

  技术系统允许第三方接入

  比如,征求意见稿中对存管人的具体要求中,第九条第二款要求“具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统,”而定稿对此进行了补充修改,删除了“自主开发”的说法,调整为“自主运营和自主管理”。

  对此,该知情人士解释称,目前,除了工行、建行、招行等大型股份制商业银行具备自主开发能力以外,大多数中小商业银行在存管方面的技术储备力量并不充分。监管层认为,在不影响银行独立从事资金存管业务的基础上,银行在支付通道环节和系统技术搭建等环节中可以与具有成熟服务经验的第三方技术服务公司等开展合作。

  “此前,虽然监管层对存管银行明确了责任边界,鼓励银行开展存管业务。但是,大型银行推进存管的动力明显不足。”该人士说,“与此同时,就技术开发而言,尽管大多数中小商业银行推进存管的积极性较高,但这方面的技术储备力量并不充分。因此,允许有经验的第三方技术服务商参与开发也是当前的现实所迫。而在实践操作中,作为存管主体的城商行引入外部技术力量已成为行业普遍现象。”

  值得一提的是,定稿中明确表示,一家平台只能选择一家存管银行,不能进行多头存管。此前,一些网贷平台虽然接入并上线了银行存管,但资金存管只覆盖部分标的,或者接入两家或者两家以上的银行进行资金存管,以此规避银行对平台资金交易的全面监测。

  禁止“银行+第三方支付公司”联合存管

  定稿亦明确了银行存管责任边界。此前,征求意见稿中第十一条第八款提及,“存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担。”

  对此,上述知情人士表示,定稿中所称“不应外包”,并不是指技术不能外包,而是指“银行存管责任不能外包”。也就是说,之前的联合存管模式就彻底行不通了。

  原来的“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

  此前,包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作,推出了联合存管模式。比如汇付天下和恒丰银行就推出了联合存管模式。

  统计数据表明,包括德鸿金融、优本财富、融和贷、乐金所、铸金所、橙天金融、安捷财富金银猫、维金荟、恒易融、华侨宝、鄂汇金融多多理财、才米公社在内的14家平台在恒丰银行的存管均采取的是联合存管模式。

  面对新出台的监管要求,上述知情人士表明——不管是平台还是支付机构都面临整改或转型。当前,监管部门不鼓励第三方支付公司提供除支付通道之外的其他服务包括系统外包。其业务一样面临分拆,或回归支付业务,或把系统外包业务独立出来。

  存管城商行主导,个性化需求或是主因

  据不完全统计,截至2016年12月2日,共有74家平台完成银行直接存管系统。其中华兴银行、江西银行和浙商银行较为积极。三家银行中,华兴银行以26家平台直接存管居首,江西银行则以19家平台直接存管居其次,浙商银行直接对接了12家平台位居第三。而民生与中信等股份制商业银行如今已经搁置了银行存管进程。截至目前,民生银行进行直接存管的平台仅有3家,而中信银行尚没有一家直接存管的平台上线。

  有专业人士表示,对大型银行业而言,其认为风险还是存在的。“明确责任边界是一回事,更重要的是,大型银行担心的是,风险事件发生后,对银行声誉带来的负面影响会更大。因此,从风险收益比来看,不值得为此冒险。”该人士如是说,“这样一来,也正好给了城商行差异化竞争的机会。”

  目前行业内平台数量庞大,产品形态各异,风控模式和质量更有千差万别。实际上,具体就存管业务而言,每家平台业务流程不同,需要满足其个性化的需求,大银行响应反而会比较慢。


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