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金融系统风控机构down机的情况下,我们还怎么做投资?

标签:风控机构|金融系统

摘要:

大家好,我们知道现在P2P行业,整个中国的风险控制机构基本上都down机了,可能很多投资人看到我今天来讲的这个课程第一句话肯定会对我说,GIN酱现在都什么时候了,还做风控吗?现在所有的人都不相信的好不好,网贷天眼、网贷之家什么的都不看了,与其相信自己都不愿意相信别人。

金融系统风控机构down机的情况下,我们还怎么做投资?

讲师介绍: 


 


GIN酱,神盾风控创始人,曾就职于日本三井财团旗下三井住友银行SMBC(香港)Promise,从事风控6年行业经验,熟练掌握【德国IPC风控技术】,所负责风控的资产项目从未出现过M3(逾期60天以上)以及坏账(逾期6个月以上)的贷户,逾期率仅0.66%,成功控制在1%以内。


 


个人寄语:尊重客观事实,以点看面的职业技能来对【风险】进行严格把控。


 


课程全程回顾:


 


大家好,我们知道现在P2P行业,整个中国的风险控制机构基本上都down机了,可能很多投资人看到我今天来讲的这个课程第一句话肯定会对我说,GIN酱现在都什么时候了,还做风控吗?现在所有的人都不相信的好不好,网贷天眼、网贷之家什么的都不看了,与其相信自己都不愿意相信别人。


 


确实,现在对于整个P2P行业来说,目前是没办法做风险控制的。 


 


首先,从这个七月所统计出来的所有暴雷平台来看,大家可以发现最直观的一点,无论是等级高的,还是等级低的,排名靠前的,还是排名靠后的,都在暴雷、都在出问题,所以现在没有人相信P2P行业里面的评级或者是风险控制。




这个其实也是非常正常的,我也完全能够理解大家,所以今天的主要内容,我就肯定不会再跟大家说原来那一套风险控制的体系和理论,而是主要来给大家说一下:




大家最关心的点到底是什么?


而促成这样结果的起因又是什么? 


 


下面我就来说说今天的第一个点:回顾本次雷潮涉及如此广泛人群的最根本的原因。




之前我做了一个统计,根据评级来看,在刚开始X4平台的爆雷率达到了50%,而x5、x6的平台比较稳定,所以当时这两个等级的平台也并未被认为暴雷率会超过10%。




但结果呢,就连A类平台也就是X7的平台都雷了3个,总共加起来的暴雷率接近了15%的样子。


 


其实光是这一点就可以知道,目前P2P行业的这个风险控制已经是压不下来了,而压不下来,也就表明,目前,在P2P行业里面在做风险控制,其实是没有任何意义的,因为风控已经失去了它原本的职能。 


 


原来作为P2P第三方或者门户机构来说,网贷之家是P2P的第三方金融服务公司的龙头,不管是它的评级还是数据,都是值得采信和借鉴的。




但在这一次的雷潮中,它也没能逃过这次厄运,因为无论是排名前100的,还是它自己做评级、做返利的,亦或是它出资去办的P2P平台——投之家,都出现了问题,那大家想想看这龙头企业所做出来的,结果值不值得大家相信。 


 


这里为什么我会把网贷之家来作为案例分析?




首先一点,它是龙头,龙头就代表它比较权威,代表会被别人相信。




我们从投资者的行为轨迹分析,大家可以试着在百度搜索一下,你如果搜P2P门户或者说投资理财,网贷之家所出现的排名占位是不是都是非常靠前的?




一般会来P2P行业投资的人群,第一种方式是通过朋友介绍,另一些就是想通过自己来尝试这个行业,那他第一步肯定就会先在百度上搜索,而网贷之家无论是它的资讯、专业度、权威等方面,都已经做到了最好,所以很多人是建立在相信网贷之家的权威之上,投了前100的网贷平台。


 


而网贷之家它所做的评价或者数据检测、都是非金融人士接触不到的评测方法,但因为它权威,人们就相信了网贷之家也通过评级去投了这些平台。




而这些所谓排名前一百的平台暴雷了之后,真正伤及到的用户,我们把它分为两个属性:




一种是专门在这个行业里面做理财的羊毛党。


第二种就是自然投资人,这里说的自然投资人,只需要拿到百分之十二到十四的年化收益就足够了,这即满足国家的规定,也跑得过通货膨胀。


 


所以本次的雷潮真正伤及到的还不是这些所谓的羊毛党,而是伤害的是这个行业内、相信这个行业、相信国家背书的高新技术金融公司P2P才去投资,而结果被骗的自然投资人,尤其是投之家被卷入的温州卢家帮的连环诈骗案件,堪称今年最大的金融犯罪案件。


 


大家可以知道,网贷之家创始人徐宏伟运作投之家的动机是套现,而投之家接盘的卢志建呢,就是卢家帮那个骗子集团,就更甚了,接盘后的投之家和其他10来家被卢氏控制的P2P平台一样,完全成了卢家帮的提款机,导致本次损失的金额不输私募基金的一级市场金额——接近265亿。 


 


那么除了网贷之家之外呢?




我们再看一下其他的第三方评测公司:




网贷天眼,和网贷之家齐名大家应该知道。


第二个是风车理财,风车理财能是腾讯的人离职之后出来做的产品,所以他相对于相对于的产品模式来说的话是偏社群的,人不多,但是呢,质量非常非常的高。


其次那就是第三方的自媒体评测,踩雷的海椒妞这里我想说一下,我放出来不是为了黑她,本次网站也好、自媒体人也好,目前的情形除了波及整个行业之外,这些第三方的媒体、自媒体均受到了波及,本次的雷潮会使得整个行业的风险控制机构,全中国的风控属性的机构全部失效、失去了它原本所应该有的职能。


 


统计来看,P2P雷潮最严重的、集中爆发在杭州,因为杭州有阿里巴巴的关系会使得电商、线上公司这种金融科技或者说是互联网科技公司,在那边得以享受最大的政策扶持,也就支持了P2P扎堆在那里生根,但是呢也就吸引了一帮骗子跑到那边去驻扎。




所以本次杭州成为了重灾区,本次涉及的人数不完全统计数量是五百万人,其中有接近100万人为了讨回自己的公道,集聚到了杭州。 


 


而这些人,去到了杭州之后被安排到了杭州某露天体育馆,在当时酷热的环境下情况可想而知,而当时杭州市政府为了安抚民众也势必要做出点行动,但这些P2P的老板已经跑路,你是没办法很快时间把他抓获的。




所以怎么办呢?




简单,抓这些P2P的运营人员。 


 


当暴雷数量像滚雪球一样猛增,还是影响了一些本身是扎扎实实做事的好平台,比如暴雷引发的舆论恐慌和金融踩踏,使不少好平台都遭受到了波及。




大家也知道P2P其实只是一个平台,它放出去的贷款是没有这么快回款的,而在这种舆论压力之下,它的现金流断了,那P2P平台拿什么钱去放款、拿什么钱去兑付投资人这边庞大的提现数额,所以很多好的平台,也死在了本次雷潮当中。 


 


接下来我们来说第二点,网贷P2P延伸至金融行业。


 


我们本来是做风险控制的结果这个风险控制不了了,就叫失控。前面讲到了P2P行业在雷潮当中失控了,其实我们的股市、债券市场同样在发生失控现象。




给大家透露一点,现如今在中国做债券评级比P2P评级还更困难,因为几乎没有排雷的手段,而债券领域里面依旧在踩雷就像P2P一样,原因就是银行这些金融机构把钱借给了国企央企,结果没办法按期回收款项。 


 


大家对国企央企的资质评价本身是比较好的,对不对?因为它是国企,我们国家在背书,但有些企业从银行或股市,拿到钱没有用在正道上。




比如说你本身不是一家房地产公司,结果你把钱塞到房地产里面去了,而做房地产行业它的周期是非常非常长的,你不可能在短时间之内把所借到的钱快速变现,并且一旦遇到国家的限购政策,更加没办法把房子更快变现,于是这个钱就卡住了,就没办法回款了,那银行也没钱了,是不是银行也就down机了,连同股市也当down机了对吧。 


 


说到这里,再给大家说一个职能,我们的股票证券市场和银行这些金融机构他们真正的职能。




大家可能会说,职能不就赚钱吗?




其实这是我们所谓的收益方面的回答,而这两个金融大机构真正的职能是为了使得货币得到快速流通,交易的时候能够更快的得到实现,这是提升效率的一种方式,增加创造价值的速率和效率。




然而银行的钱,是从老百姓手中得到后通过放贷的方式,或者说发债券的方式,让货币快速流通。从而因流通产生价值,银行相当于要点中介费来作为他的收益,这点P2P的模式跟银行是有点类似的(唯独P2P是不能做资金错配的业务,但银行可以)。 




大家如果在炒股的话就应该知道,A股从今年的六月份开始已经跌破三千点,最近上周五的话是要两千八,所以说目前的股市是很糟糕的,那么也就致使了债券市场也是相当糟糕的。


 


7月7号新浪财经的一个财经报道,地方部分偿债压力超想象,某些收入二十亿支出近一百亿。这就说明一点,我们的地方债务是有地方的政府许多是房地产在支撑地方GDP,而房地产的回本是很慢的,而且受到政策压力,这个抗压能力风险也是很低的。


金融系统风控机构down机的情况下,我们还怎么做投资?


其次,我们看一下最右边7月6号新浪财经报出来的,永泰能源债券违约,这就是个天雷,为什么这样说?大家看。


金融系统风控机构down机的情况下,我们还怎么做投资?


我们整个主流的对债券的一个平级单位,比如新浪财经、大公评级最近被处罚了,因为涉嫌收钱改评价的关系,大家看看给他的这个永泰能源给的信用评级是a,a对应神盾评级是x8,可想而知相当于x8的P2P平台都雷了,而且涉及到的金额是七百八十个亿。这应该等于接近三个半的投之家的金额了,这个一旦违约这七百八十个亿就会收不回来了,所以大金融机构也被套了。


 


今年股市不好,那么基金公司也就过得相当的不好,目前整个中国的券商、基金公司都在裁员,这个大家看新闻就可以发现这一点,所以也就印证了现在处于金融行业的寒冬期,整个中国的金融无论是P2P也好,还是银行甚至是股市、债券市场也好都不景气。


 


世界金融也好、中国金融也好,都有一个周期性,我们这个金融行业处于了寒潮期也就是所谓的波动时期最严重的低谷期。既然是低谷期,那就反过来证明了我最开始讲到的一点,我们P2P行业的第三方评级机构。基本上down的原因就是这样子来的。


 


要强调一点的就是舆情,请大家一定要关注,无论你是投资的哪个金融理财产品,在投资前一定要慎重的去百度搜一下,看一下有没有相应的舆情发生,试着了解一下这个舆情到底严不严重,再决定是否要投资。


 


所以无论是股市或者说是债券市场还是p2p都发生了所谓的流动性风险,我们不能叫金融危机,现在还没有那么严重。




刚刚说了,无论是股市还是银行他们的职能是为了快速使得这个货币流通产生价值,提升他的交易速率,而现在钱不够用了,股市在跌P2P也在爆雷,那使得整个中国现目前市场上的货币减少了,这时候我们的央行就会站出来放水。




放水的最简单的一个方法就叫降低存款准备金,所以大家以后如果看到降准两个字就知道央行放水了。


 


我们每个人存的钱,比如说今天我去工商银行存十块。很有可能央行就会从我十块里面拿走一到两块钱放在银行自己身边,那工商银行是不是只有八块、九块?




我们也刚刚说了银行他本身就是一个平台,跟p2p有点类似,它的钱不是自己的,它放贷,但是如果说他的储户大量的提款,而它放出去的钱又没有及时收回来,这个时候是不是就发生了挤兑啊?这个时候呢,我们的央行就会通过降准的方式把这些收的钱再发回给商业银行,这样就能够改变挤兑的现象了,也就能够缓和流动性的风险。 




降准有三个资金流动方向:




第一是股市。


第二是楼市,注意:我说的是楼市是房地产的那些企业,不是我们买房的散户。企业我们叫做B端,散户的我们称之为c端(customer消费者C端)。所以我们说楼市是针对B端的,是针对房地产企业贷款的。


第三个降准的方向是走民间是直接给到中小企业做放贷用的。


 


而本次的金融流动性风险出现的起因是因为债券的违约,也就是说集中在的是我们股市上。




七月份八月份央行降准的钱基本上都流入了股市并没有到楼市以及到民间,今年九月份放的水直接给到的商业银行促使中小企业贷款的,所以大家可以看到为什么现在A股爬回到了两千八百点,就是因为这个原因,因为市场得到了缓和,有了贷款中小企业企业就能够继续生存下去。 




那么我现在提一个回来的一个关键性的问题:




股市为什么会下跌,股市下跌之后为什么就代表经济会下行而经济下行为什么P2P行业也就会出现倒闭雷潮,为什么央行会在这个时候放降准放水?以及现在中国和美国的贸易关系会对此有影响吗,这些都是有关联性的问题吗?还是说他们就像孤岛一样,是单独形成的。


 


这个呢,我就留在下次讲了。因为,今天给大家只是一个引子,很有可能很多同学或者很多投资者你们听了会有点蒙。本身我是来投P2P你跟我讲股市讲基金、债券,我是听不懂的。




没有关系。




因为这个是系列课程一共有四节课,今天只是其中一节课对给大家一个开篇给大家一个索引,给大家一点线索,大家先自己去思考一下,或者说是查一下资料。你就会发现里面其实就是一个盘子,应该说就是一个系统内所发生的一点一滴,等你从这个点切入进去看这个面的时候。你把整个体系都记在自己脑子里之后,以后中国一旦发生这样子的现象,发生这样子的,所谓的危机,你也能够相应的看得懂之外,还能够进行应对措施。 


 


那大家今天来听了我们米咖和读财社的这一届网贷合规发展课程,那么继续给大家讲解P2P的相关的内容,每次课程呢,会有人希望我给大家推荐平台,我也会给大家推荐,但不是为了打广告,而是一点,我推荐的平台会很稳。


 


网信理财】大家从这里就可以知道,首先,我们就不看所谓的资质背景,那也不看他有什么合规,但是呢该了解的我们还是要了解。


 


不是12月31号要落地备案吗,对吧,也不是落地备案,应该说叫做自检查,那么其实只检查,如果一旦通过之后就会从之前查名单里面挑选好的P2P平台,那么之后的P2P行业就会更加稳健,因为监管得到了落实。那么目前网信理财他的合规项目基本上是做完了,唯独一点的缺点就是他的信息是没有披露的。那是因为他的这个背景。大家知不知道网信理财背景是什么呀。 




还是一样还是那句话,目前整个中国的风险控制机构都down机了,我们再用传统的风险控制去评级平台是说不通的。但是平台他有些背景是值得去考究的,比如说网信理财是先锋集团下面的,至于先锋集团是干什么的,大家可以看一下百度资料。 




有强大的背景,它所做的p2p平台,大家可以有一种背书的想法吧,应该说因为先锋他是不可能跑路的这一点可以完全放心。同时呢,它的合规也做得非常的好。 




好那么目前的话呢,你看现在有对这个网信理财。有做相应的活动,一个投一百块钱就可以得到六十块钱的返利,注意是六十也就说你投一百,直接可以拿到六十块钱的返利,而且,一个月之后一百块钱又可以提得出来,当然现在有可能是因为在债转的关系哈,很有可能提现速度比较慢,大家不用担心。网信理财他是不会跑的,而之所以提现慢是因为现在的P2P有严格的要求。债权转让。




什么叫债权转让的简单给大家说哈意思其实很好理解。第一点就是假如说我的资产端就是我放贷的那一边是信贷,借那个一万块钱信贷,我要分十期把它还完那是不是每个月还一千块钱加一两百块钱的利息对不对。


 


是不是加起来一共十个月才还的完呀,对吧,但是大家发现一个问题,P2P标的要么是一月标。要么是三月标,要么是六月标可以发现一点原本是十期贷款的这么一个标的,却发了一些一月,三月六月标是不是你的买的这个债券。


 


所以说你要出来就必须要有人进去接你的盘才能够促使这一笔贷款正常运行,因为他并没有这么快把这一万块钱的贷款收回来。所以这就叫债权转让,其实跟股票很像就是她把她证券化了。有人出来就必须要有人进去才会使得这个仓能够平仓。 




最后一个理由啊,为什么要来推荐网信理财。第一,我们对它的安全性是指非常肯定的态度的,其二,就是他的门槛非常非常的低,大家现在投一百块钱确实不多,只需要大家投一百块钱就能够拿到六十块钱的反帝,这已经是非常良心的了。


 


好啦,那么本次第一节不雷计划的课程呢,我就讲到这里了,有什么问题来大家欢迎来提问。


 


学员提问:未来p2p中哪些模式会更看好呢?


 


回答:目前P2P所有的模式当中来说,真正稳健的还真就属于小额分散的信贷或者是消费贷。


 


简单的说,为什么会这样子,首先一点小额信贷它的风险是得到了尽可能的得到了分散。比如说在三万块钱的贷款车贷很可能一个借款人借的都不止这点钱。而小额信贷的话呢,是把它分成了三个人来借贷。你正在看是一个三万发生逾期的概率大呢,还是三个一万都发生逾期的概率大。


 


因此,不管是哪种贷款,哪些模式会被看好,第一肯定是小额分散信贷,第二消费贷,第三票据抵押。


 


而车贷,这次爆雷潮当中做车贷的出问题的非常多,首当其冲的就是排名第八十八名的图腾贷,正好就在我们成都。


 


车贷之所以会被波及原因就在于国家的政策,今年三月份出具的这个政策是不允许拖车的。大家在想,当这个办车贷的借款人原本应该到他还款的时候他还不起。回收可能性很小的时候,我们的民营企业公司要采取相应的措施,比如说把他的车拿去抵债。现在国家不允许拖车后,公司对借款人的制约是很弱的,而现在贷款人不还款,而他的这个车我也没办法处置,车贷公司就中招了。


 


所以说车贷的话目前来说它的模式。很有可能会被慢慢的被汽车金融给取代。


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